深夜两点，手机屏幕上的微光映照着李阳焦虑的脸庞，银行催收短信一条接一条地出现。由于征信问题而被正规借贷渠道拒之门外，并不意味着融资之路就完全断绝了。当人们在急需资金周转的时候会下意识去搜索黑户必下款，下口子试图寻找一线生机。到底有没有真正不看征信的借钱平台？所谓的黑户贷款渠道额度有多大？下款的速度真的可以达到传说中的那样快吗？本文将对这个秘密的借贷领域做详细的分析。
在金融借贷的灰色地带中，有一些平台审核机制比较宽松，并且它们一般不会只依靠央行征信报告来风控，而是会用到大数据分析用户的手机使用习惯、消费记录等多维度的数据来进行授信。首先需要指出的是极融借款该平台征信要求比较宽松，最高额度可以达到20万元，日利率一般为0.02%-0.06%，对于有瑕疵但是还款能力较强的用户较为友好，在审核通过之后通常会在24小时之内放款。
其次，桔子分期也是一个经常被提到的口子。它主打消费分期，也提供现金借贷服务。它的特点是门槛低，只需要实名认证手机号、身份证就可以申请到款额一般为1000元至5万元之间。对于黑户用户来说，该类平台通过率比传统银行要高一些，但是需要注意的是，借款周期较短，一般是3-12期左右，还款压力较大。
再者，畅行花作为一款新兴的借贷产品，近几年来在黑户圈子里口碑还可以。它以“无视黑白户”为卖点，并且利用复杂的算法模型来进行风险评估。用户反馈下款速度很快，在10分钟之内就可以到账，额度一般为3千到一万元之间，适合短期小额周转。但是这类平台通常会收取会员费或者服务费等费用，实际借款成本不能忽略不计。
此外，时光分期和小赢卡贷也值得重视。时光分期主要针对年轻人，审核流程简单，并且对征信查询次数的要求比银行低一些，在2000元到5万元之间。小赢卡贷适合有信用卡的人群，虽然也会查征信报告，但是对于征信花但未逾期的用户来说通过率仍然很高，而且额度比较大最高可以达到15万人民币，期限比较灵活最长分36期还款也可以有效减轻还本付息的压力。
关于用户评价，网络上褒贬不一。张先生说：“以前征信有问题，银行都不给贷款了，后来用了极融借款真的借到了五千块钱，解了我的燃眉之急。”但是也有用户的反馈：有的口子利息很高再加上各种费用简直让人感觉是在被榨取血。“这说明该类平台存在这样一些问题双刃剑的属性一方面解决了黑户无处借钱的问题；另一方面，高利息以及可能存在的套路也使用户深受其害。
在优缺点分析方面，这些平台的优点门槛低、放款快，基本不用看征信。急需用钱并且信用记录不好时可以作为唯一的救命稻草。但是缺点同样突出的是：利息普遍高于银行，甚至存在隐形高利贷的风险；部分平台催收手段比较激进，会影响个人的生活安宁；额度的稳定性差，可能会出现放款失败的情况。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要牢牢记住。第一，确认平台是否正规，在选择产品的时候要注意有无金融牌照或者知名背景的产品来避免被诈骗。第二点就是认真阅读借款合同中有关利息、违约金以及服务费的规定部分，并且注意是否有“砍头息”的情况出现第三，量力而行不要用贷款去偿还贷款这样就会陷入越借越多的境地第四保护好自己的隐私信息不随意在未知链接里填写身份证号和银行卡号。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 问：黑户可以申请这些平台一定能够下款吗？
答：不存在100%能下款的平台。所谓的“必下”就是指通过率比较高，但是最终是否能够成功还是看个人资质以及当时平台放贷政策来定。
2. 问：申请这些贷款会否影响以后的征信修复？
答：按时还款的话，部分接入征信的平台会留下正常的借贷记录来帮助信用积累；但是再次逾期就会雪上加霜。
3. 问：借款利息太高怎么办？
答：根据国家法律规定，年化利率超过24%的部分不受到法律保护，而36%以上则属于违法。发现有违规行为时可以收集证据并向金融监管部门投诉。
