深夜里，手机屏幕的幽光映照着焦急的脸庞，资金周转困难使得很多人把希望寄托在了网络借贷上。对于复杂的信用记录来说，用户常常会搜索“网上贷款不逾期上征信”来获得心理上的安慰，并且更迫切地想要知道：哪里有不按黑白来秒下的口子？所谓的“必下款”平台真的存在吗？额度有多大呢？本文将详细介绍五个热门网贷App，揭示其背后的真相以及风险。
在讨论具体的App之前，我们必须正视“网上贷款不逾期上征信不上”这一核心问题。正规的网贷平台一般都已经接入了央行征信系统或者百行征信。这就意味着按时还款、不逾期就是维护个人信用的底线如果借款人能够按时还款，那么这笔借贷记录就会被计入信用积分中去，在一定程度上体现出了借款人的偿还能力以及意愿，“正面征信”也就形成了。反之，一旦出现逾期情况，则不良信用记录将会持续五年左右的时间，并且会给以后的房贷、车贷申请带来很大的负面影响。所以借钱既是一种获取资金的方式，也是一种考验自己的方式。
市场上声称“无视黑白100%秒下”的平台，一般都处在监管的边缘或者存在夸大宣传的情况。目前市场关注度较高的五款借款产品额度、期限以及准入条件如下：
1. 微粒贷微众银行旗下主打产品，采用白名单邀请制。额度一般在500元到30万元之间，期限可以选择为五、十年或者二十年不等。特点正规持牌、利息公开但是征信要求比较高，所谓的“黑白户”基本上不能通过，在微信支付页面上只能看到一个入口。
2. 借呗：额度在1000元到30万元之间，还款期限灵活可选，可以随借随还。借呗接入了征信系统，并且审批速度很快，但是同样重视芝麻信用分以及用户的流水征信“黑户”因为信用记录不详，所以借呗的大门一般会关着的，并且更加适合拥有清晰、良好的信用状况的人。
3. 360借条（现奇富借条）该平台额度大，最高可贷20万，审核简单一些是持牌机构放款。宣传门槛低，并且会查询征信。对于征信上有一点小瑕疵的用户降低额度或者提高利率的情况都会出现，完全无视黑白并不现实，在行业内通过率还是比较高的。
4. 度小满：原百度金融，额度上限为20万元，年化利率最低可以达到7.2%。它对工作稳定性有一定程度的要求，并且审批速度非常快。用户评价中提到度小满怎么样负债率处于一个比较合理的水平对于征信存在当前逾期或者重大不良记录的用户来说，依然会被秒拒。
5. 分期乐主要面向年轻消费群体，额度为1000元到5万元之间。除了借款之外还提供分期购物的服务。分期乐的风控模型比较特殊，在某些时候会对征信白户（从未借过款的人）比较友好，因为它是用消费行为来评判信用的，并且对于征信“黑名单”仍然有着严格的拦截机制。
从用户评价看，上述平台的“秒下”体验因人而异。很多用户的反馈是：微粒贷、借呗借款几分钟到账，流畅无阻，关键是心里有底，没有隐性费用也有用户申请其他平台的时候表示：“虽然广告说得天花乱坠，但是填完资料还是被拒了，所谓的无视黑白都是噱头。”这说明了一个事实：正规的平台是不会完全忽略征信风险而放款的风控就是金融的核心。
对于这些平台，我们要客观地分析它们的优点和缺点。优点审批速度比传统银行快很多，操作简单方便快捷，资金马上到帐，可以解决燃眉之急。缺点主要问题是利率一般比银行贷款高，而且有些平台还有会员费、担保费等隐形费用，稍不注意就会提高借款成本。另外频繁申请网贷会留下很多征信查询记录也就是常说的“征信花”这会使个人信用评分下降。
在使用这些网贷App的时候，需要注意以下几点：第一不要相信所谓的“洗白征信”或者“强制开通额度”的广告一般情况下，这些都是诈骗行为；其次，在借款之前一定要算好综合年化利率，以防掉进高利贷的陷阱里去；最后要量入为出、合理地制定还款计划，并且保证不逾期。
以下为用户经常提出的问题解答：
问：网上贷款没有逾期的话，征信报告上会显示吗？
答：是的。正规平台接入征信系统后，借款记录、额度以及还款情况都会如实显示出来。正常的借贷及还贷历史为良好的信用记录可以提高个人评分。
征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规持牌金融机构几乎不会给征信黑户放款。市面上标榜可以贷款的，大多是非法高利贷或者诈骗软件，请大家注意防范，以免造成经济损失或个人隐私泄露。
问：被拒网贷之后，多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上。短期内频繁申请会被系统判定为资金极度紧张，进而降低通过率。
因此网上贷款就是一把双刃剑。良好的借贷习惯可以避免逾期，不仅可以解决资金问题还可以提高个人信用度。切勿盲目追求“无视黑白”的虚假承诺，正规渠道、理性借贷才是正确的选择。
