深夜的手机屏幕幽光闪烁，老张看着那条催款短信，额头上的冷汗也开始渗出来。作为征信早已“花”了的人，在无数个被拒的日子里他一直都很绝望，直到有一天偶然听到了几个神秘的口子。“这些平台宣称可以无视风控、资金即到。”在这样的情况下，很多像老张这样急需周转的人都会在搜索框中输入：最简单的下款口子真的存在吗？黑户能借到2万元立即到账吗？”以及相关的提问：“哪些网贷APP不查征信？”下款之后会不会有高额套路？问题的背后，除了焦虑之外还有对生存线的最后挣扎。
目前网贷市场上所称的“黑户秒下款”经常伴随着很高的风险和门槛。尽管市场上有很多无视征信的口子，但是能够稳定地拿到2万元以上的并不多见。一般这样的平台可以分为几种类型：消费金融公司旗下的小贷产品、助贷机构以及一些民间借贷转为线上APP的形式出现。对于黑户来说，正规银行的准入条件太高了，于是非银金融机构就成了救命稻草，但其中的资金量和规定却非常复杂。
接下来就来看一下目前市场上热度较高的几个平台以及它们的额度情况。第一类是助贷型平台桔多多、洋钱罐等。这类平台的额度一般为1万到5万元，虽然名义上会审核征信记录，但是对于有较大信用问题的人（即“花户”），只要收入稳定的话还是可以被系统自动通过，并且能够拿到几千元到一两千元不等的第一笔授信金额，很少有人能一次性获得2万元以上。第二类是消费分期APP例如“哈银消费金融”或者“中原消费金融”，这些持牌机构放款速度比较快，一般在30分钟之内就可以到账了，但是黑户通过率很低，并且只有那些有过一次或两次轻微逾期记录的人才能被接受。第三类为高风险的私有资金池口子“畅行花”或者“信用飞”的平台审核比较宽松，几乎不用查央行征信记录，额度可以达到2万左右，但是实际放款金额一般在3000到8000元之间，并且到账时间不固定，有的需要等待24小时。
有关使用条件和期限的问题，所谓的“简单口子”其实并不容易。大多数平台要求申请人的年龄为22-50岁之间，并且需要提供实名认证的手机号（一般情况下6个月以上），以及稳定的银行卡流水记录。部分平台还会索取通讯录权限，这是黑户用户最怕的一点——一旦逾期，爆通讯录的风险很高。关于借款期限的问题，在短期周转方面通常为7天到30天之间，也就是俗称的“714高炮”变种；分期产品则多以3期、6期或者12期为主。需要注意的是黑户申请借款，期限越短，审核通过率就越低因为平台会怀疑用户短期还款的能力。
从用户评价来看，口碑出现了两极分化的现象。成功下款的客户一般会说：“审核比较宽松，并且没有电话回访，在半小时之内钱就到账了，解决了燃眉之急。”但是失败或者上当受骗的用户却抱怨道：申请2万实际只有5000被扣除高额担保费会员费后剩下的资金不到一半。还有不少用户的反馈是部分口子存在砍头息的情况借款合同上的金额和实际上到手的钱不一致，综合年化利率甚至超过法律规定的范围达到60%以上。
对于这些口子的优缺点分析尤其重要。优点很明显：门槛很低，忽略大部分征信污点，全部线上操作，放款速度快，适合急需小金额资金周转的人群。但是缺点也很严重：利息和隐性费用很高，并且借款成本通常是正规贷款的几倍；催收方式比较强硬缺少正规客服沟通渠道；部分平台存在信息泄露的风险用户数据可能会被倒卖。
在使用这些网贷口子的时候，注意事项不能忽略。首先，要核实平台是否有放贷资质，并且是否在经营范围内；其次，在查看借款合同的时候要注意有没有服务费、咨询费之类的附加收费条款；最后不要过度借贷以免造成资金链断裂。黑户申请时常常因为急于求成而忽略了自身的还款能力，从而陷入债务的泥潭之中。优先考虑持牌消费金融公司的产品比较好一些，虽然难度大一点，但是合规性更高。
最后，对于用户经常提出的问题做了以下解答：
问：黑户申请2万元真的可以“秒下款”吗？
答：对于纯黑户（比如当前逾期、法院执行记录）来说，秒下款2万元几乎不可能。一般情况下，平台宣传的额度较大，但是实际审批时会降低很多，并且要购买会员包才能提现。
问：口子有没有打电话去核实？
大部分审核宽松的口子都是用机审的方式进行，不会打电话核实。但是少数大额分期产品会做人工回访，需要保持电话畅通。
问：还不上款会有怎样的结果？
除了高额罚息之外，主要的麻烦就是催收骚扰。由于平台本身处于灰色地带，并且一般不会起诉，而是通过爆通讯录来施压。但是也会给借款人的社交圈子带来伤害。
