深夜两点，阿强在手机屏幕的蓝光下焦虑地望着自己的脸庞，催收电话的声音已经停止了，但是资金断流的恐惧却像潮水一样涌来。很多征信受损的朋友，在绝望的时候会去寻找最后的一丝希望，习惯性地在搜索框里输入“网贷逾期必有救”的口子，并期望能有一线生机出现。到底有没有不看信用记录、过了还款期还能放款的地方？所谓的芝麻借款实时到账是救命稻草还是新的陷阱呢？急需资金周转的时候还有没有其他可靠的替代方案可以考虑一下？
在讨论所谓的“逾期必下款口子”之前，我们先来弄清楚一个现实：正规的平台不会完全忽略逾期记录而进行放款市场上所谓的“口子”，一般是指征信要求比较宽松或者主要依靠大数据风控的平台。对于有信用记录问题的人群来说，使用芝麻分来提高贷款成功率是有用处的。下面揭秘的五个渠道主要是通过用户在芝麻分维度上进行综合判断，并且可以较快地拿到钱。
一、平台额度、期限及使用条件详解
1. 借呗（支付宝生态）
借呗是支付宝旗下的一款信贷产品，芝麻分用户一般都会选择它。额度范围一般在1000元到30万元之间期限可以选3期、6期或者12期。使用条件较为严格但是透明：需要支付宝实名认证并且芝麻信用分数要达到600分以上。虽然有逾期记录会使得借呗被降额或者关闭，但是如果只是外部平台的逾期，并且支付宝使用习惯良好的话，则还是有可能激活额度的。其优点是下款速度很快一般情况下，几分钟之内就可以把钱转到支付宝余额里。
2. 有钱花（度小满金融）
依靠百度生态，有钱花对于优质客户会给予更高的额度。额度最高可以达到20万元，期限灵活，可以分期付款。使用条件主要看申请人年龄（18-55岁）和信用情况。虽然它接入了央行征信，但是风控模型中用户互联网行为的数据占比较大。对于收入稳定且有轻微逾期的客户，“满易贷”产品有时可以带来意想不到的好结果。
3. 微粒贷（微信支付）
微众银行推出的微粒贷采用白名单邀请制无法主动申请，但是微信支付页面有入口的话就说明已经通过了初步审核。额度500元到3万元之间期限灵活。其特点为查询征信但是更加重视微信支付分如果用户的微信支付活跃度高，即使存在外部逾期的情况，也仍然有被邀请开通的可能性。到账速度处于第一梯队位置，在绑定银行卡之后就可以实现即时入账了。
4. 分期乐
分期乐是乐信旗下平台，比较适合年轻人。额度一般在1000元到5万元之间期限最长可以达到36期。使用条件对芝麻分的认可度比较高，有些合作口子甚至可以提供“芝麻分免押”或者快速评估。网贷逾期用户分期乐的综合评分系统会考虑学历、工作情况等加分项，并不只看征信记录，是个不错的周转选择。
5. 招联好期贷
招联消费金融的产品，正规持牌。额度最高20万，期限支持随借随还。使用条件要求芝麻分一般要达到600分以上。它的特点对“白户”和“轻微瑕疵户”的包容性更强如果用户当前逾期情况不是很严重，或者不是连续三次以上的恶意逾期行为的话，在招联好期贷申请小额资金的通过率还可以。
二、用户评价和真实的反馈
在各大论坛和投诉平台中，用户对于这些平台的评价褒贬不一。好评主要是因为“到账快”、“操作方便”例如，用户李先生说：“在外部网贷全部逾期的情况下，没想到借呗还可以循环出额度，真是救急了。””差评多为“利息计算”、“催收问题”部分用户反映，分期乐等平台逾期后催收频率较高，并且提前还款会受到违约金的影响。值得注意的是，“必下款”在用户的评价中几乎不存在，在成功的案例里大部分是由于用户仍然保留着某种良好的信用记录（支付宝使用习惯、微信支付分）。
三、优缺点分析及风险提示
优点：
1. 门槛较低：相对于传统的银行贷款而言，这些平台更加重视大数据的应用，芝麻分成了重要的敲门砖。
2. 放款速度快均可以做到实时或者当日到账，解决燃眉之急。
3. 分期灵活：缩短了短期还款的压力。
缺点：
1. 利息高：年化利率一般在10%到24%，逾期后罚息非常大。
2. 隐私泄露风险：申请小贷口子的时候，需要授权通讯录，存在信息泄露的风险。
3. 以贷养贷陷阱：使逾期用户陷入更深的债务困境。
注意事项：
不要轻信“强开”、“洗白”的广告。凡是说逾期必下中介的都是诈骗，除了骗手续费之外还会泄露客户信息。借款的时候要计算出实际利率，在自己能够还钱的情况下再借钱比较好一些。
四、用户提问及回答
Q1：我的征信已经黑了，真的还能下款吗？
A：征信上有“连三累六”的严重污点的话，正规平台比如借呗、微粒贷基本上是不能下款的。此时所谓的口子大多是高利贷或者套路贷，建议停止借贷，向家人求助或者是和债权人进行协商延期还款。
Q2：芝麻分多少分可以下款？
A：芝麻分650以上为优秀区间，600以上为基础门槛。分数越高，则获得低息高额度的机会就越大。
Q3：申请被拒之后，多久可以再次提交？
A：建议间隔3个月以上。频繁申请会造成大数据乱码，从而使得各个平台都会马上拒绝你的请求。期间要保持良好的信用记录，比如按时缴纳水电费等。
