深夜，阿强看到手机屏幕上的微光映照在自己的脸上，在家里遇到了一件急事需要资金周转，但是由于征信报告上的一些问题而多次被拒。此时，“白条有额度秒下款”的网络宣传浮现在眼前，就像抓住了救命稻草一样。琳琅满目各种借贷信息出现的时候，用户就会去寻找：真的有白条有额度秒下款的口子吗？无视黑户也可以申请贷款是真的还是假的？这些问题的背后，反映了急需资金的人群对于审批速度和门槛的极端渴望，并由此引出了我们今天要讨论的话题——借贷避坑指南。
在讨论具体的“口子”之前，我们首先要弄清楚一个概念，“所谓的白条有额度可以马上申请到款项通常指的就是京东白条等消费信贷产品在特定场景下提现的功能，或者是类似的产品。征信较好的用户使用京东白条可以实现“秒到账”，即额度审核速度快、资金到达时间短的特点。但是对有信用瑕疵的黑户来说，正规的大额贷款申请大门通常是关闭着的。市场上宣称无视黑名单的服务大多为非正规高利贷或者诈骗陷阱，消费者要提高警惕。真正能做到相对宽松并且下款速度比较快的地方一般是那些持有合法的小额信贷牌照，并且风控体系更多地依靠大数据分析而并非单一征信报告的机构。
急需资金并且资质一般的人群，我们整理了五个在特定情况下可以下款的渠道信息。首先分期乐作为乐信旗下的平台，它对于年轻人比较友好，虽然会查征信报告，但是对于轻微逾期的用户有时候也会给额度，并且这个额度一般在1000元到50000元之间，还款方式灵活多样，可以选择3个月至24期不等的时间段进行分期付款，综合年化利率为8%-24%左右。其次是洋钱罐该平台借款额度一般为1万到20万元之间，对于征信花但是非严重逾期的用户有一定的通过率，采用全机审的方式进行审核，在短时间内完成放款操作，并且可以实现即时到账。第三省呗主要做信用卡账单分期以及现金借贷，额度为1000元到20万之间，利息较低，适合有信用卡使用记录的用户，并且审核速度很快。第四还呗额度高，最高可以达到20万，对于信用好的用户可以直接秒批秒到款，而对于资质一般的朋友则需要提供一些补充资料。最后是小赢卡贷主要面向信用卡持卡人，额度范围较大，审核机制比较智能，征信有瑕疵但是还款能力强的用户也可以申请到款，最长可以分36期。
有关这些平台的使用条件，虽然比银行贷款门槛低一些，但是并不是真正的“无视黑户”。基本申请条件一般要求申请人的年龄在18岁到55岁之间，有有效的身份证件以及银行借记卡，并且手机号码需要实名认证使用半年以上。部分平台还会对申请人提出稳定的收入来源或者持有信用卡的要求。借款期限上大多数平台都给用户提供了灵活的选择空间，短期的三个月至长期的三十六个月不等，用户可以根据自己的还款能力来选择合适的时间长度。“秒下款”的前提是用户的资料要完整、系统审核通过并且银行卡的状态良好，在任何一个环节出错都会造成延迟的情况出现。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。一部分人认为，在急需用钱的时候这些平台确实解决了燃眉之急申请过程简单、到账时间短最大的优点就是它的使用很方便。用户李某评价道：“凌晨申请，十分钟之内就到账了，虽然利息比银行高一点，但是速度快。”但也有很多人抱怨一些平台存在问题会员费、担保费等隐性费用造成实际还款额比预期多出很多。另外也有用户表示，一旦出现逾期情况就会被频繁催收，给生活带来了一定的困扰。因此在申请之前要仔细阅读合同条款，并且了解综合费率是非常重要的。
综合分析各种借贷渠道的优点和缺点，优点很明显：门槛低、放款快、手续简单无需抵押担保，只要信用不是太差的话基本上都可以借钱。对于短期资金周转困难的用户而言，这是重要的资金来源之一。但是缺点也不容忽视。首先利息以及费用比较高年化利率接近监管红线24%，甚至更高，长期借款成本很大。其次逾期后果很严重不仅会产生高额罚息，还会被上报到央行征信系统中去，在以后的房贷、车贷申请上都会受到影响。另外市场上有很多虚假平台打着“无视黑户”的旗号进行诈骗活动，一旦用户交了所谓的“解冻费”或者“保证金”，往往血本无归。
在使用这些借贷产品的时候要注意一些问题。第一，不要相信“无视黑户、必下款”的宣传正规金融机构都会做风控审核，没有哪个平台可以保证100%放款。第二保护好个人隐私不要随意在不明链接或者APP里输入身份证号、银行卡号以及验证码，以免造成信息泄露和资金被盗。第三量力而行，理性借贷借款之前要评估自己的还款能力，不要为了还贷而借钱。第四、按时还款保持良好的信用记录，除了可以避免罚息之外，还可以保护个人的征信。
以下是对用户常见问题的回答：
问：黑户真的可以贷款吗？
正规的平台比如银行、持牌消金公司一般不会给黑户放款。部分网贷平台虽然门槛低，但是也会查大数据征信。“黑户必下”大多是骗局，请不要轻信。
问：白条额度可以提现吗？
答：京东白条额度用作消费，只有部分受邀用户有“白条取现”的功能。强行套现属于违规行为，会导致账号被封禁，并且会影响个人征信。
问：贷款申请被拒后多久可以再次提出？
建议间隔3个月以上。频繁申请会使得征信报告中留下大量的查询记录，从而造成征信变“花”，进而降低通过率。
问：怎样辨别平台是否正规？
答：查看平台是否有金融牌照，是否在应用商店上架，利率是否符合国家法律规定的范围（年化24%以内受保护，36%以上无效）。
