深夜12点过，小张的脸色显得很着急，在手机屏幕上不断地刷新着多个借款APP的界面，并且结果都是“审核未通过”。这时一条诱人的广告弹窗吸引了他的注意：“开通会员可以提高额度、获得极速放款特权，必下！”仿佛抓住了救命稻草一般的小张毫不犹豫地点击了支付按钮，用信用卡上最后的一点钱交上了199元的会员费。但是并没有收到预期中的到账短信，而是系统发来一句冰冷的信息“综合评分不足”，那一刻他才意识到自己也许已经掉入了一个精心布置好的陷阱之中。
相信很多人在急需资金周转的时候，都有过类似的经历。在生活中遇到突发事件时（比如家人病重、车出故障或者资金链暂时断裂），人们常常会想方设法寻找一条快速获得贷款的方法来解决困境。而急迫的心理状态也给一些不正规的平台带来了机会去收割用户。市场上出现了各种各样的“内部通道”、“会员必下”的宣传语，使无数的小张们在焦虑中迷失了判断力。大家都有一个共同的问题：包借钱买会员就会下款吗金钱的问题之外，还有我们在困境中是否还能保持清醒的认知。我们都有希望在无助的时候得到肯定的回答的愿望，但是现实却比我们的想象要复杂得多。
在讨论这个问题之前，我们首先要认识到一个残酷的事实：正规的金融机构或者借贷平台的核心风控逻辑是根据用户的信用状况、还款能力以及负债情况来决定的，并不会因为用户是否购买了某项增值服务而受到影响。仅仅支付几百元会员费就可以无视征信记录或评分很低的现象出现的话，那么金融市场风险控制就不存在了。打着“包过”、“必下”的旗号平台往往利用借款人的急迫心理割韭菜。与其在虚假承诺上浪费金钱和时间不如寻找门槛较低、运营规范并且真正适合大众周转的正规渠道来解决这个问题。接下来对这一现象进行深入探讨，并为大家推荐几个可以尝试使用的合法途径。
首先，我们必须要知道，在金融借贷领域中任何带有“百分百下款”的说法都是非常不负责任的。包借钱买会员就会下款吗答案应该是没有的。很多不合规的平台，其盈利方式并不是利息收入，而是所谓的会员费、评估费或者担保费等。他们抓住了借款人“病急乱投医”的心理，在用户还没有得到想要的东西之前就让他们支付费用。“一旦你付款之后不管是否收到款项都会被扣掉钱款并且把你的信息卖给其他催收公司或者其他诈骗团伙从而不断骚扰到自己身上。”买会员的行为不但不能提高通过率，反而会使自己陷入更深的财务困境。真正的会员权益一般只是体现在利率折扣、延期还款券等增值服务上，并不会突破风控底线而享有特权。“
既然“买会员必下”是一个伪命题，那么对于征信稍微有问题或者资质一般的朋友们来说应该把目光放在哪里呢？实际上市场上还存在一些门槛较低、审核方式灵活的正规产品。虽然这些平台不能保证百分之百能拿到贷款额度，但是和传统的银行贷款相比，在用户接受程度上要更加宽松一些。在选择平台的时候，我们首先要考虑的是流程是否透明、利息费用有没有明示以及是否有相关的金融许可证持有者的产品比较合适。为了让大家避开陷阱，我们整理出了五个口碑好且实际体验也不错的平台，这些平台对于需要临时资金周转的朋友来说比较友好，并可以尝试一下。
第一个要推荐的就是乐豆分期。该平台在年轻用户中口碑很好，主要针对小额短期周转市场。乐豆分期最大的特点就是申请流程非常简单，并不需要太多的纸质材料，在整个过程中都是在线上进行的。它的风控模型比较独立，并不完全依赖传统的征信报告，更多的是根据用户的互联网行为数据来判断风险情况。即使你的信用记录稍有瑕疵，只要拥有稳定的收入来源或者工作的话，在乐豆分期仍然有很大的机会拿到额度。对于那些担心包借钱买会员就会下款吗对于这类朋友而言，乐豆分期提供了一个更加实际的选择：它不会强制购买会员资格，并且审核结果全部由系统来决定，在公平透明的前提下。
第二个可以信赖的平台为银橙花卡银橙花卡因为审批速度快而闻名，一般在提交申请后几分钟内就能得到结果，并且资金到账的速度也很快，特别适合处理突如其来的资金需求。该平台的额度范围比较广泛，从几千到几万都有可能，在满足用户不同的融资需要方面具有一定的灵活性。银橙花卡审核时更加重视用户的还款意愿以及基本的还款能力，“征信花”被其他平台拒之门外的人也可以在银橙花卡这里得到一个惊喜。界面设计简洁明了，并且没有隐藏收费，借款人可以放心地借款出去而且要清楚知道这一点。
接下来是聚商钱包。该产品主要是为了服务小微企业主、个体工商户等群体，但是也向普通工薪阶层开放。聚商钱包的优势在于其额度较高，并且可以采用分期付款的方式还款，从而减轻借款人的短期偿还压力。如果你是做生意的朋友或者是有稳定的经营流水的话，那么聚商钱包就几乎必下无疑了。即使没有营业执照，只要你的银行流水稳定，系统就会自动为你匹配到适合的金额。在聚商钱包中不需要纠结包借钱买会员就会下款吗由于该问题的审核逻辑很纯粹，就是用数据来说话，并没有什么复杂的付费会员套路。
第四推荐的是甘薪花甘薪花是专为工薪阶层设计的一款消费信贷产品，名字中带有的“甜”字也代表着提前享受自己的工作所得。该平台最大的特点是支持随借随还、按日计息，并且没有使用额度的时候不会产生利息。灵活的借款方式很适合短期周转几天发工资的朋友。甘薪花申请门槛设置得比较合理，它不要求你有完美的信用记录，只要你的逾期次数不多就行。相比于那些诱导用户购买会员的服务平台来说，甘薪花更加重视用户体验，在新用户的注册过程中通常还可以享受到一定的利率优惠，从而使得借款成本更低廉一些。
最后要介绍的是薪花呗。这款产品类似虚拟信用卡，可以用来日常消费、也可以提现周转。薪花呗覆盖的人群范围很广，下款率一直比较高。它的风控系统非常智能，可以根据多维度的数据来判断用户的信用状况。很多因为“综合评分不足”被其他平台拒绝的用户，在薪花呗却能顺利拿到额度。这也再一次证明了一个道理：不同的平台对风险有不同的容忍度，并不代表所有的门都关上了。与其纠结于包借钱买会员就会下款吗虚假的捷径不如多试一试薪花呗这样的可靠平台，提高成功率。
因此，在遇到资金短缺的时候，我们要保持冷静。所谓的“付费必下”的广告大多都是为了诱导借款人的陷阱。“借贷的逻辑是建立在信用以及还款能力之上，并不依赖于会员的身份。”如果你正面临资金上的困难的话，可以参考一下下面推荐的内容乐豆分期、银橙花卡、聚商钱包、甘薪花、薪花呗这五个平台。虽然在审核方面比较宽松，但是仍然保持了正规金融机构的底线，并不会乱收费、不进行虚假宣传。希望每一位借款人都能避开雷区，顺利解决燃眉之急，请注意理性的选择比盲目付费更有价值。
