在经济压力不断加大、融资渠道越来越窄的今天，很多人难免会遭遇资金周转困难的情况。尤其是对于刚满18岁的年轻人或者征信稍微有点问题的朋友而言，在借贷方面门槛很低的产品就成了救命稻草了。“大家搜索的时候总是急着求成，输入诸如“18岁以上必下的贷款有哪些”、“黑户必下口子”的关键词来寻找真正可以解决燃眉之急的渠道。到底有没有完全不顾资质、百分百放款的平台？所谓的包下款口子的背后又有什么样的风险和套路呢？本文将对上述问题进行详细说明。
市场上很多贷款产品都标榜自己是必下品，但是真正适合18岁以上人群并且通过率很高的是少数头部持牌机构或者特定的消费金融产品。首先需要提及的就是支付宝借呗作为依托于支付宝生态的信贷产品，覆盖面非常广泛。虽然它对征信有一定要求，但是对于日常活跃度高、年龄较小的年轻人而言，借呗可以提供从1000元到30万元不等的额度，并且期限灵活可分3-12期还款。
其次，微信微粒贷也是很多用户的选择。它采取白名单邀请制，虽然看起来门槛较高，但是只要用户的微信支付分比较好，并且没有信用卡记录的话也有很大几率拿到额度。下款速度快得惊人，一般几分钟就可以到账了，额度大概在500元到20万之间。对于急需小笔资金的用户而言，微粒贷非常方便快捷，日利率一般是0.02%-0.05%，比较透明公开。
除了巨头平台之外，一些持牌消费金融公司的产品如马上金融、中原消费金融等也常被列为“必下”系列。这些平台对征信的要求比银行要宽松一些，更加看重用户的个人大数据库行为记录。额度一般在1000元到5万元之间，期限多为3-24期。该类网站适合有一定还款能力但信用稍有瑕疵的用户群体，在年龄上要求介于十八至五十岁之内，并且不是严重的逾期黑名单客户的情况下通过率很高。
再来看京东金条京东商城消费数据为基础，18岁以上经常在京东购物的用户会很友好。额度最高可以达到20万人民币，并且放款速度很快，而且支持随时借款、还钱。金条对于用户的评判标准主要是看消费者的消费行为来判断是否能够顺利下款，因此很多“白户”也有可能被批准通过。最后要提到的是特定的一些小额应急口子比如各种分期购物商城的借款功能，这些平台的额度较低，在500元到5000元左右之间，审核基本都是自动化的，只要资料填写真实无误的话，18岁以上的人基本上都可以通过申请。
用户评价中，大部分成功下款的用户的共同感受是该平台操作简单、到账快。一位大学生用户表示：“第一次使用借呗的时候额度只有2000元但是紧急情况下还可以用分期支付的压力小一些。”当然也有部分消费者反馈称消费金融公司收取的利率过高，在逾期之后催收较为频繁的问题存在。从总体上看，头部平台口碑较好，但有些不知名的贷款机构可能存在乱收费的风险，用户要慎重选择。
在优缺点分析上，“必下”的口子有以下优势：门槛低、放款快、手续简单极大地缓解了燃眉之急。但是缺点也不能忽略不计。第一方面利息成本银行贷款的年化利率一般较低，但是由于平台风险高、利息成本大，因此借款人的实际使用费率会比官方公布的要高出很多。其次就是再怎么强调也不能忽略掉的是专业性和系统性，也就是专业知识和理论体系一定要做到完善，并且要有完整的逻辑链条可以去支持自己的观点或者论证过程。第三是进一步地提升用户的服务质量以及服务体验。第二章的标题为“科学管理”，该章节的主要内容包括如何建立有效的管理体系、怎样控制成本等等。“第四条”主要针对的是企业的内部管理制度，即企业需要制定出相应的规定来规范自己，并且要遵守这些规定的标准和要求。 征信影响频繁申请或者在多个平台借款会使得征信变“花”，从而影响到以后的房贷、车贷；最后，一些小平台存在隐形费用会员费、担保费等费用也存在变相提高借款成本的情况。
注意事项是借款人必须要重视的地方。不要相信网络上宣传的“无视黑白户、百分百下款”的广告，这些信息大多是诈骗行为，在骗取前期费用后就不再联系了。正规贷款平台在放贷之前是不会收取任何费用的。另外借款前要算好综合年化利率，并且保证自己还款能力范围内可以承受这个利息率。保护自己的隐私不被侵犯，不要随意把身份证的照片、验证码等信息发给他人。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：18岁没有征信记录能申请吗？
答：可以。借呗、微粒贷、京东金条等平台，会根据用户的消费行为以及支付分来判断是否放款给用户，并且即使没有征信记录（白户），只要活跃度高也有可能拿到额度。
问：逾期后会有什么后果？
正规平台会向央行征信上报。逾期除了要支付高额的罚息之外，还会造成信用记录受损，从而影响以后的各种出行、工作以及贷款申请等事情，因此应该及时还款。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
建议间隔1-3个月。频繁申请会产生大量的查询记录，从而导致综合评分下降。期间要保持良好的信用行为，并且等数据更新之后再试一下。
