深夜手机屏幕亮起，急促的催款短信让李阳彻夜难眠。资金出现短缺时需要寻找一条“出路”。在无数次地搜索和尝试之后，他和其他许多焦虑中的借款人一样，在搜索引擎中输入哪家网贷好申请下款，想方设法寻求一线希望。真的有这样一种情况吗百分百下款无视黑白户网贷吗？这些平台真的不需要审核就可以放款么？面对铺天盖地的网络广告宣传，我们该如何辨别真假、躲避高利贷陷阱以及找到真正可靠的借款途径呢？
在讨论具体的网贷平台之前，我们先来弄清楚一个概念：完全能拿到钱金融领域其实并没有所谓的伪命题。正规持牌的金融机构都会对借款人的信用状况以及风险水平进行评价和管理。“无视黑白户”主要是指不法分子为了达到自己的目的而给借款人造成的一种错误的认知，即认为只要满足了条件就可以获得贷款或者帮助自己的人财两得的目的。因此本文所提到的平台指的是审核门槛低、放款速度快并且风控标准也较为宽松正规或准正规渠道，并非是那些不仅不能提供服务而且会侵犯用户隐私信息的应用程序。
接下来我们看下用户反馈中的一些通过率比较高该平台及额度、期限的情况。第一类为互联网巨头旗下的消费信贷产品，比如借呗、微粒贷等。虽然这类网站有信用要求，但是风控模型主要依靠用户的大量数据行为来判断，并且对于经常使用其生态服务的用户而言，下款很容易。额度一般在1000元到30万元之间，期限灵活可以随时还款。尽管它们不完全无视黑白户的存在，但是对于征信稍差一些但日常信用良好的客户来说仍然有机会获得贷款。
第二类是持牌消费金融公司推出的产品，如马上消费金融、招联金融等。该平台的额度一般为几千元到几万元之间，期限多在3-24个月之内。相比于银行而言，申请条件稍微宽松一些，只要求申请人年龄在18至60岁之间，并且有稳定的收入来源的话，在征信状况不是特别好也可以获得审批。此类网站一般是审核速度快、放款及时特点之一为最短的到账时间，可以达到1小时以内，非常符合资金紧张时的需求。
第三类是市场上一些声称“门槛低”的小额贷款公司。这类平台的额度一般较小，多在500元到5000元左右，期限较短，在7天至3个月之间不等。它们对于征信的要求很低甚至有些平台根本不查征信但是往往伴随着极高的利息及费用虽然申请比较简单，但是用户要注意防范其中的“套路”，比如高额的服务费、手续费以及暴力催收的行为。因此在选择此类平台的时候要仔细算出综合年化利率，并且不要被债务所困住。
除了平台官方提供的数据之外，用户的实际使用体验也是重要的参考标准。根据各大论坛以及投诉网站的反馈可知，用户普遍认为大型互联网公司的产品体验最好，在利息透明的同时还没有隐形收费持牌消金产品用户评价褒贬不一，有的认为催收频率大体上是合理的，而利息略高于银行。那些没有知名度的小额网贷平台中，负面的评论多集中在“高利贷”、“暴力追债”以及侵犯隐私等方面的问题上。因此，在选择的时候要优先考虑口碑好、信誉好的正规网站。
接下来，我们就对这些渠道进行优缺点分析。网贷最大的优点就是便捷性全流程线上办理，无须抵押担保、放款迅速，很好地缓解了燃眉之急。对于不能从银行获得贷款的“征信白户”或者“花户”，网贷提供了一个可行的资金来源途径。但是缺点也很明显。网贷利率一般比银行信用卡高很多，如果出现逾期情况的话，罚息和违约金就会很快累积起来。另外一些不正规的平台存在信息安全风险，用户的个人信息很容易被泄露出去。
在申请网贷的时候要注意一些事情。第一，保护个人隐私非常重要。不要随便下载来源不明的APP，更不能把验证码给陌生人看。其次要量力而行合理借贷最后一定要看清合同内容中的利率、还款方式以及逾期处理等重要条款，并且对于含有“服务费”、“砍头息”的不合理条款的平台要坚决避开。
为了使大家对网贷申请有一个更好的认识，我们把一些常见的问题整理成了答案：
1. 问：真的是100%能贷到款吗？
答：不是。正规的贷款都会经过审核，所谓的百分百放款都是虚假宣传，请提高警惕。
2. 问：黑户真的可以下款吗？
正规平台一般不会。黑户是指征信记录中有严重不良信用的人，正规金融机构会拒绝为其贷款申请提供服务。宣称可以借款的网站通常都是高利贷或者诈骗行为。
3. 问：申请网贷会影响征信吗？
答：可以。正规持牌的机构都会把信息报给征信系统，频繁申请或者逾期就会对个人征信产生不良影响。
4. 问：怎样知道一个网贷平台是不是正规的？
答：检查是否拥有国家金融监管部门颁发的牌照，年化利率是否在法律允许范围内（一般不超过24%），并且是否存在隐藏费用。
因此，寻找容易申请到贷款的网贷，并不能盲目追求无视黑白户的行为。当遇到资金短缺的时候首选应该选择银行或者大型互联网公司的信贷产品。如果一定要走其他渠道的话，请务必擦亮眼睛，在持牌、合规的基础上慎重选择，并做好还款计划，千万不要因为一时之需而陷入金融陷阱中去。理性借贷才是解决资金问题的根本途径。
