所谓的“黑户口子”在金融借贷方面通常具有很大的误导性。从严格意义上讲，并不存在正规金融机构会完全忽视征信黑名单放贷的情况。“但是，公积金缴存证明很多网贷平台把信用作为重要的加分项。征信有瑕疵但是公积金连续缴纳稳定的用户，部分平台会降低审核标准。一般称作“公积金贷”或者“社保贷”的产品，并不是完全不看征信的，在此基础上更重视用户的还款能力判断。目前市场上比较常见的这种口子多由大型消费金融公司、互联网巨头旗下的信贷产品所产生。
在众多借贷产品中，我们整理出五个对公积金用户比较友好的平台。首先是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷王牌，如果用户的公积金信息填写完整并且缴存基数较高的话，那么系统就会给用户较高的授信额度，在1000元到30万元之间不等，还款期限可以选择三年或者十二年左右，日利率一般为千分之五至六。其次是微粒贷白名单邀请制，公积金缴存好的用户更容易获得开通资格，额度最高可达30万，下款速度很快，一般几分钟就可以到账。第三是京东金条依托京东商城的大数据，对于经常购物并且有公积金加成的用户来说，审批通过率较高，额度为500元到20万元之间。第四招联好期贷这是招行自己研发的产品，对于公积金、社保数据的认可程度很高，最高可以贷到20万元人民币，年化利率最低为7.2%。最后是360借条门槛较低，如果能提供公积金认证的话额度就会提高很多，最高可以达到20万元左右，整个流程都是线上操作的，并且比较适合急需资金的人。
有关使用条件和期限方面，各个平台存在相同之处也有所不同。共同点是申请人必须年满18周岁，并且持有有效的身份证明文件并且具有完全的民事行为能力。公积金要求一般需要连续缴纳六个月以上并且目前的状态是正常的缴存。在期限方面，大部分平台都提供灵活的分期选择，从3期到24期不等，并且部分平台还支持随借随还的服务，在需要短期资金周转的时候非常方便。“虽然这些口子号称下款快”，但是不代表一定会成功，“系统会综合考虑你的多头借贷情况” ，如果近期申请记录比较频繁的话仍然有可能被拒。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。正面的评论大多集中在放款速度快和操作便捷上。很多用户反馈，在完善了公积金信息之后，额度有了明显的提高，并且出现了“秒下款”的感觉。比如张先生说：“以前征信有点问题，在别的平台都被拒绝了，没想到在京东金条认证完后拿到了五万元的贷款额度。”但是负面评价主要集中在利率波动和催收问题上。部分用户表示，虽然下款了，但是实际利率比预期高很多，在出现逾期情况之后催收电话会比较多，给生活带来压力。“黑户”用户的说法是，“必下”的说法只是噱头，并不能保证能够通过审核的。“还有不少“黑户”用户认为所谓的“必下”就是个宣传手段，依然存在被拒的可能性。
网贷口子有优缺点，我们就可以做出更好的选择。优点很明显：一是门槛降低，公积金成为信用背书来弥补部分征信缺陷；二是额度大一些，在白户中以公积金用户为主，平均在一万以上左右；三是全部线上办理。但是缺点但是也不可忽视的是：利息成本方面，网贷的年化利率一般在10%-24%之间，长期使用费用较大；信息泄露风险也存在，在一些非正规平台中会有人倒卖用户数据；逾期的影响很大，除了影响央行征信外还会被起诉。
在使用这些“口子”的时候，需要注意以下几点。第一、拒绝前期收费放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的行为都是诈骗。第二，量力而行但是有了额度之后就盲目借贷，一定要保证还款能力和借款金额相匹配。第三个人信息保护，不要随意在不明链接或者非官方APP里输入身份证、银行卡和公积金账号密码。第四按时还款良好的还款记录可以修复征信，但是逾期只会使“花户”变成“黑户”。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
征信黑户真的可以申请公积金贷款吗？
答：要视具体情况而定。对于“连三累六”的严重黑户，正规网贷平台的通过率很低。“花户”因为轻微逾期或者查询次数多的原因，公积金可以大大提升通过的概率。
问：公积金基数低会影响下款吗？
基数低会使得额度不高，但是只要连续缴纳了存款就会被看作是有稳定收入的标志，并不会直接导致拒贷。
问：申请这些口子会影响公积金提取吗？
答：不会。网贷申请和公积金提取是两个独立的系统，网贷逾期只会影响个人征信，并不影响公积金账户内余额的取出。
