深夜十一点四十五分，李阳看着手机上银行APP的转账失败提示，感觉周围的空气都好像凝固了一样。就在上周为了周转生意上的资金缺口，在五六个网络平台申请了贷款，虽然每笔都是按时还款，并没有出现逾期的情况，但是现在他急需一笔钱来支付货款的时候，系统却冷冰冰地显示“综合评分不足”。为什么自己是守信用的人从不拖欠款项而被判定为高风险用户呢？深深的无力感像潮水一样涌上心头，使他对“信用”二字产生了怀疑。
其实李阳的遭遇并不是个例，而是现在许多借贷者心中难以言说的一种痛苦。很多人存在一个很大的认知偏差，即认为只要我不逾期就可以拥有完美的征信记录，在任何地方都可以自由地借钱了。但是现实比想象中的要残酷得多。当我们深入探讨这个问题的时候就会发现被忽略掉的一个主要因素是征信花不花钱，除了逾期之外还和你是否网贷多而不逾期有关。由于频繁申请、多头借贷造成的“征信花”，在金融机构看来，比一次两次的非恶意逾期更让人担忧。因为误解而产生的落差使很多像李阳这样认为自己信用很好的人，在急需资金的时候四处碰壁，那种焦虑和无助只有经历过的人才明白。
在讨论解决方案之前，我们需要先拨开迷雾，看清征信系统的工作原理。很多人认为征信报告就是黑白分明的，在有逾期的时候是黑的，在没有逾期的时候则是白的。但是实际上，在银行以及持牌金融机构的风险控制模型中还有一种状态叫做“灰名单”。当你经常点进网贷链接，并且频繁授权查询个人信用信息时，你的个人征信记录里就会出现很多次贷款审批的信息。风控人员看这些密密麻麻的文字就是极度缺钱的表现。就算你每次都能按时还款，这样的“饥渴”的借贷姿态也会使机构认为你的资金链很紧张，存在随时断裂的风险。这就是为什么我们常说“网贷多不逾期征信会黑”的深层原因，“黑”并不是指不良记录，而是指在金融机构看来你已经变成了一种不再优质的客户，并且成为了需要规避的风险对象。
那么我们是不是就只能束手无策了呢？当然不是。虽然大银行的大门暂时对“征信花”用户关闭，但是金融市场的多元化发展也催生了很多门槛更加灵活的借贷渠道。这些平台更看重的是用户的还款能力以及现在的资产情况，并不会过分在意征信报告中查询次数这一点上。它们给那些被传统金融机构拒之门外的“网黑”或者“花户”提供了宝贵的周转机会。接下来，给大家整理了五个无视黑白户、秒下款的口子软件，这些平台在业内口碑还可以，适合急需资金并且征信稍微有点问题的人去尝试一下。
第一个推荐的平台是海銀乐借这是近期借贷圈中热度较高的一个口子，它最大的特点就是对征信的要求比较宽松。对于那些害怕“网贷多不逾期会影响信用”的用户而言，海銀乐借给出了一种相对友好的准入方式。该平台主要是通过用户的互联网行为数据、消费记录来决定是否授信，在提交申请之后系统会自动审核，并且一般几分钟之内就可以到账了。它的额度适中，很适合做短期的小额资金周转使用，可以很好地解决燃眉之急的问题。
第二个可以尝试的平台是轻享贷轻享贷主要针对年轻群体和上班族，对于征信查询次数较多的用户有一定包容性。很多实测反馈表明，即使征信情况比较复杂，在没有当前逾期的情况下，通过轻享贷成功下款的概率依然很大。对经常申请网贷并且陷入“征信黑名单”的朋友而言，这不失为一个不错的选择。
第三个平台转悠快卡口子在业内以“无视黑白”闻名，虽然名字里有“卡”的字眼，但是它本质上是一款小额信贷产品。转悠快卡的风控模型比较特殊，主要依靠用户手机运营商数据、联系人稳定程度来审核用户。对于那些因为网贷多不逾期征信会黑而烦恼的用户，转悠快卡给用户提供了一条绕开传统征信硬性标准的道路。下款速度属于同类产品第一梯队，在提交申请后半小时之内就可以拿到款项了，很好的满足了用户的急迫需要。
第四点要讲的是恒美e贷这是一个老牌的借贷口子，经过多次迭代升级之后现在的审核机制就变得越来越智能化了。恒美e贷对于征信的要求也相对宽松一些，并且更加重视用户的还款意愿和还款能力。由于网贷申请次数多导致征信变“花”的情况存在，但是如果有稳定的就业或者收入来源的话，在恒美e贷获得审批通过的概率会比较大。该平台不仅下款速度快而且还钱时间可以自由选择，可以选择分期付款来减轻借款人的短期偿债压力。
最后推荐的平台是薪皖借条薪皖借条在审核的时候会看用户的社保缴纳情况或者工资流水，但是征信查询次数的容忍度比较高。很多因为在其他平台因为“征信花”被拒的人，在转到薪皖借条之后都可以顺利下款。它的操作界面简单易懂，到账的速度也比较稳定，并且很受资深借贷用户的好评，被称为备用金库之一。
当然，虽然我们推荐了门槛较低的平台，但是也要提醒大家借贷是一把双刃剑。在解决燃眉之急的时候要懂得网贷逾期征信会黑背后的逻辑，并且不能盲目的去申请。每一次申请，在成功或者失败之后都会给个人信用留下记录。因此理性借贷、按需申请这才是保持个人信用长久的方法。希望上述提到的海银乐借、轻享贷、转悠快卡、恒美e贷和薪皖借条，可以给真正需要资金周转的人提供帮助，让他们早日摆脱征信困境，重获财务自由。
