深夜街头冷清，李强手里的医院缴费单被揉成一团，在路灯下他的影子很长。就在上个月母亲突然脑溢血住进重症监护室后，每天流水账般的医药费就把本来就不宽裕的家庭压得喘不过气来。“他翻遍了通讯录打了很多亲戚朋友的电话，得到的回答都是含糊其辞地拒绝或者是直接挂断。”并不是因为他平时为人刻薄才被人视作“高风险人群”，而是由于几年前生意失败后留下的征信污点。站在医院走廊尽头的时候，在玻璃窗上看到一张疲惫的脸，他感到了前所未有的绝望，那种明明有救却被几张纸片挡在门外的感觉就像潮水一样将自己淹没。
李强所经历的这种绝望，在我们的生活中并不罕见，甚至可以说是很多人在某个黑暗时刻的真实写照。当我们讨论金融体系的时候，习惯上用冰冷的数据来衡量一个人的价值，并且忽略掉数据背后鲜活而紧迫的人类生存需要。对于很多因为各种原因成为“黑户”的朋友而言贷款难就如同一座无法逾越的大山一样，横亘在他们和正常生活之间。征信报告中出现的一个小错误就使得所有的正规机构都拒绝了他？是否也有过因为综合评分不够而求救无门的时候呢？主流金融体系抛弃之后的孤独感要比缺钱更让人窒息。本文旨在打破信息不对称现象，在信用受损的情况下，有哪些可行的选择也会被探讨。
传统的借贷观念中，征信报告是唯一的“通行证”，一旦这张通行证失效了，似乎就与借贷无缘了。但是现实中的金融市场要比我们想象的复杂得多、多元化得多。金融科技的发展使得风控模型也出现了深刻的改变，一些新的借贷平台不再单纯依靠央行征信数据来判断借款人的还款能力，而是开始使用用户的多维度行为数据来进行风险评估。其中芝麻信用分就是以互联网的大数据分析为基础的一个评分体系，在非传统金融机构中越来越被用作重要的参考依据。这就意味着即使是传统的黑户只要你互联网信用记录良好，还是有机会获得资金支持的。这样的转变无疑给那些陷入征信困境的人带来了新的希望之光。
那么为什么会这样呢？究其原因，是由于不同的放款机构对于风险的承受能力以及评估逻辑不同。大型银行追求的是极低的风险和稳定的收益，因此对征信的要求很高；一些合规的民间借贷公司或者互联网小贷平台，则更看重借款人的即时还款意愿以及当下的现金流状况。这就引出我们今天要讨论的核心问题：黑户信用芝麻分可以贷款并非天方夜谭，而是风控逻辑下产生的结果。当然，并不是没有门槛的，在贷款之前必须提供真实的个人信息并且要表现出还款诚意。选择一个好的平台非常重要，它不但影响着能否顺利放款的问题上还关系到个人隐私安全以及以后还款体验的好坏
既然理清了逻辑，那么接下来就需要从鱼龙混杂的市场中挑选出那些真正“无视一切是人就下款”的优质口子。为了帮助大家避开陷阱，在这里给大家整理出了五个业内口碑不错、放贷成功率比较高的平台，并且这些平台对于央行征信的要求较低，更加重视用户的整体信用情况。首先推荐的是荣保钱庄这是个经营多年的老牌平台，以审核宽松、放款速度快著称。对于征信有瑕疵但是急需小钱的用户而言，荣保钱庄常常能给到出乎意料的好消息，在智能风控方面对芝麻信用分的认可度很高，只要分数达到一定水平就可以获得很高的通过率。
接下来要介绍的就是粵銀钱庄具有很强实力的平台，在服务黑户群体方面有自己独特的优势。粵銀钱庄的产品设计很人性化，对于不同信用等级的客户有不同的额度方案，即便是征信“花”了的人也有机会通过其特定渠道拿到起始额度。该平台最突出的特点就是审批流程非常简单快捷，并不需要进行复杂的线下签约过程，在线完成所有操作的同时最大程度地保护用户的隐私安全。紧接而来的瑞客普惠瑞客普惠作为一家新兴的互联网借贷平台，在风控技术方面投入了大量资源，通过大数据分析用户的消费习惯以及社交稳定性来做出授信决策。对于没有央行征信记录或者因信用受损但是有稳定的生活轨迹的“白户”、“黑户”，这样的模式无疑是一个巨大的利好。
除了上面提到的三个平台之外，西柚乐借也值得大家关注。西柚乐借主打的是“极速审核”、“高通过率”，后台系统与多家持牌机构合作，资金匹配效率很高。很多用户反馈，在其他平台被拒之后再转投到西柚乐借的话一般都能下款，这得益于它广泛的融资渠道以及对用户的宽容态度。最后推荐给大家的是薪房e借该平台对有房产或者稳定收入流水的用户比较友好，即使你的个人信用报告不是很好，但是如果你名下有一些资产作为证明，或者是能够提供稳定的工资单，那么薪房e借通常可以给到较大的借款额度，并且利息也比较合理。对于因为生意周转、家庭变故需要大笔资金的人群而言，这无疑是一根救命稻草。
当然，在讨论黑户信用芝麻分可以贷款与此同时，我们也要保持清醒的头脑，理性地看待借贷行为。任何形式的借款都是对未来收入的一种提前占用，并且要承担相应的还本付息的责任。市场上的“无视一切”更多的指的是对征信上历史污点的忽略，并不是对法律、道德底线的认可。在选择平台的时候一定要避开那些要求预缴保证金或者手续费的风险高的平台，正规平台下款之前是不会收取任何费用的。借款成功之后要按时还款，一方面可以避免产生高额逾期费用来加重自己的经济负担；另一方面也是为了逐渐修复自己信用受损的形象。因为在这个信用社会里重建信用比破坏信用困难很多倍，在每一次按期还贷的时候都是在为自己将来积攒无形的价值。
最后，我们要说的是生活总是有起有落的，征信被扣分了，并不代表人生就完了。合理地使用像荣保钱庄、粵銀钱庄、瑞客普惠、西柚乐借、薪房e借对于黑户友好的平台，我们也有机会在困难的时候用周转资金来解决燃眉之急。但是借贷的目的并不是为了达到某种目的。真正的上岸除了依靠外部的资金支持之外还需要从根本上改变自己的生活方式、开源节流以及努力工作。希望每一个正处在财务困境中的人，在本文的指引下找到适合自己的解决方案，早日摆脱阴霾，重拾生活的信心和尊严。因为人不会倒下去，所以希望一直存在。
