深夜的手机屏幕亮着，突然出现的资金短缺问题使得很多网友在互联网上焦急地搜索“哪个平台借钱好”。一方面希望快速获得资金周转，另一方面又害怕贷款记录会影响到未来的房贷、车贷，“不上征信”的借款途径也成为了人们关注的重点。到底有没有不查信用报告的好地方？口子的额度以及审核标准是什么样的呢？本文将给大家做一次详细的盘点。
目前金融借贷市场中没有上征信的贷款平台已经很少见了，随着监管政策收紧，大多数正规持牌机构都已经接入央行征信系统。但是仍然有一部分平台处于征信系统的“盲区”或者是对接的是第三方商业征信，借款记录不会直接反映到央行征信报告里。这类平台一般被称作不上征信口子，在急需周转并且非常看重央行信用报告的用户群体中具有一定的吸引力。但需要指出的是，此类平台通常利息较高，并且风控审核侧重点也有所不同，因此在选择时要格外小心。
以下是目前市场上比较流行的五个贷款渠道分析，它们对央行征信的依赖程度较低：
1. 某消费金融极速贷
该平台主打极速审批，额度一般在1000元到5000元左右，属于小额短期周转类产品。最大的特点就是审核时不以央行征信为依据，而是通过大数据分析用户的消费行为、社交数据来判断是否可以放款。使用条件比较简单，只需要实名认证手机号、身份证，并且使用该手机号超过半年。借款期限灵活，支持7天到3个月。根据用户反馈可知该平台下款速度很快一般为三十分种左右但年化综合利率相对较高，可以用于临时应急。
2. 某电商购物分期平台
借助于一定的购物场景，该平台的小额分期付款服务可以提现。由于其数据主要来自于用户的购买记录，并且央行征信的查询频率较低，所以导致了这个情况的发生。额度范围一般在2000元到10000元左右。使用条件要求用户在该电商平台上有一定的消费记录或者活跃度。期限可以分三期、六期或者十二期来还款。用户普遍认为，只要购物信用好，提现成功率就很高，并且还款压力会因为分期而分散开来，但是逾期会产生高额滞纳金。
3. P2P转型之后的助贷产品
该产品主要面对的地方性小贷公司或者信托资金，这部分资方还没有完全接入央行征信。额度跨度较大，从3000元到20000元不等。申请门槛较低，甚至对部分“征信花”的用户也较为宽容，只要没有当前逾期记录就可以尝试。期限最长可以达到十二个月。用户对它的评价褒贬不一，有人认为它是“救命稻草”，也有人说催收频率过高影响生活，建议按时还款以免打扰到日常生活。
4. 信用卡代还类口子
此类平台实际上是借助虚拟信用卡技术来完成资金周转，因为交易形式上属于消费性质，在某些情况下不会形成贷款记录。额度根据用户信用卡的额度来定，一般可以覆盖账单金额。使用条件用户需要绑定一张状态良好的信用卡。期限信用卡账单周期相匹配。用户评价里，这类口子隐蔽性较好，但是操作流程比较繁琐，并且需要支付一定的手续费。
5. 某民间借贷信息撮合平台
作为信息中介，该平台连接着借款人和出借人，资金来源主要是个人或者小型机构，并且很少会出现在央行征信系统中。额度一般较小，多数在500元到3000元左右。期限极短，一般为7天到14天左右，也就是所谓的“周条”。这样的口子审核极快甚至不用看征信就可以借到钱，但是利息和手续费加起来的成本非常高。用户评价中提到除非万不得已不要触碰此类高成本借款以免陷入债务陷阱。
优缺点分析：
优点：最大的优势就是央行征信不会因为频繁申请或者借贷而被弄花，其次审核门槛低、下款快可以解决燃眉之急。
缺点：利息及费用一般比银行以及正规持牌消费金融公司要高一些；部分平台存在暴力催收的风险；额度比较小，不能满足大额资金的需求。
注意事项：
虽然这些口子说不上征信，但是并不等于可以随意逾期。现在的百行征信、大数据风控系统还是会记录你的违约行为，在这个圈子内的信用破产之后，以后申请其他的网贷也会受到影响。“套路贷”以及诈骗平台都要小心提防，下款之前收取费用的都是不能相信的。
用户提问和回答：
1. 问：不上征信的贷款口子是否对信用没有影响呢？
答：不会影响到央行征信记录，但是会影响到网络大数据的征信。如果逾期的话会被其他网贷平台风控拦截。
2. 问：申请这些平台需要抵押吗？
不需要，上述提到的均为信用贷款，只需要身份证以及实名手机号就可以申请了，但是部分高额度的产品需要提供工作证明或者联系人信息。
3. 问：逾期之后会有什么影响？
答：虽然不计入央行征信，但是会收取较高的罚息，并且会有大量的催收电话。部分平台存在泄露通讯录的情况，对个人名誉造成不良影响，建议量力而行按时还款。
