深夜里，手机屏幕发出微弱的光芒映照在焦急的脸庞上。对于被列为人黑名单并且急需资金周转的人而言，传统的借贷途径已经被关闭了。想要在网络缝隙中寻找生机、渴望找到不需要繁琐实名认证就可以下款的“灰色口子”。为了得到夜晚的资金需求而产生的对风险控制和防范能力加强，在一定程度上加大了企业所要承受的风险程度以及利润减少幅度。因此，“微利”就成为了人们关注的重点。“于是很多人都在搜索引擎里输入：没有不实名手机号下款的途径吗？存在不需要实名就能下款的网贷吗？网黑在晚上真的可以通过特殊渠道借到钱吗？这些所谓的“口子”背后隐藏着什么样的风险呢？
在深入探讨该问题之前，先泼一盆冷水：市面上几乎不存在不需要实名认证就可以下款的正规借贷产品金融行业有一条铁律就是“实名认证”是风控的第一道防线，无论是出于反洗钱的要求还是信用评估的需求，平台都要核实借款人的身份。那些标榜自己可以不进行实名注册就能贷款的广告中，有90%以上的都是骗局或者诱导性的营销行为。“但是征信花、负债高的人群对于网贷产品的审核相对宽松，并且对大数据要求不高”，也就是俗称口子的意思。这些平台一般在晚上通过率较高，因为系统自动审批时夜间更加活跃，人工干预较少。
再来说说一些坊间流传较广、门槛较低的借贷平台以及它们的额度和条件。第一个薪享借一般会推出“公积金贷”或者“社保贷”，但是没有公积金的用户，极速版入口常常被网黑用户所利用。额度为1000元到5000元之间，期限7-14天。虽然它仍然需要实名认证，但对征信查询次数比较宽容，只要不存在当前逾期情况，在夜间申请一般可以由系统秒批。第二个就是易得花这是典型的高通过率口子，最高额度可以达到五万元左右，但是第一次申请一般在三千元左右。它的特点是能匹配多家资方，在一家拒绝之后系统会自动再找另一家资方进行对接，并且夜间的用户几乎肯定会撞到一个愿意放款的机构。
其次，有关分期乐和榕树贷款这样的平台其实也就是助贷平台。对于网黑用户来说，直接申请大额贷款几乎是不可能的，但是这两个平台上都有“小贷专区”或者“借钱优选”的栏目，在那里会有一些不知名的小额贷款产品试水。这些产品的额度一般在500元到2000元左右，期限比较灵活，大多为一个月左右的时间长度。除了基本的实名认证、银行卡绑定之外，它们还会要求申请人授权获取通讯录权限。这一点非常重要，因为这是风控的核心所在——通过读取通讯录来判断社交稳定性，并且这也是网黑用户需要注意的一个“代价”。
再谈一谈用户最关心的问题夜间下款现象。很多网黑用户发现，白天申请被秒拒，晚上再申请就可以通过了。这并不是玄学的问题，而是由于许多小型网贷平台使用全自动机审系统造成的。夜间的人工客服、风控专员下班后，系统就会根据预设的算法模型进行跑批处理，在满足借款人各项数据（如实名手机号在网时长、非恶意逾期记录等）的情况下会自动放款。“夜口子”的存在有其逻辑基础。但是要注意的是，这类下款通常都会附带高额的服务费或者担保费，并且实际年化利率常常接近法定红线。
接下来是用户评价模块各大论坛、社群对于这些口子的评价两极分化严重。用户“风中小草”说：“征信早就花光了，正规平台都不给做贷款，没想到晚上试了一下某分期，竟然下了一个2000元，虽然利息有点高，但是确实解了我的燃眉之急。”而用户“深陷泥潭”则抱怨道：所谓的‘不实名’其实只是个幌子，并且最终还是要进行人脸识别，在放款之后就会直接扣除300块钱的会员费，简直就是在抢钱。可见尽管部分口子可以下款，但是隐形收费以及暴力催收的风险一直存在，因此用户在借款之前一定要看清楚合同内容。
对于这些口子，我们要做的是客观的优缺点分析。优点门槛低，征信要求不高甚至部分当前无逾期的网黑也可以下款；放贷速度快，在夜间系统自动审批最快五分钟到账；操作简单，全部在线上进行。缺点更危险的是利息和综合费用很高，实际还款金额会比想象中多很多；催收手段很厉害，一旦逾期就会爆通讯录；额度一般都比较低，并不能满足大额资金的需求者；信息安全没有保障，实名信息很容易被泄露。
在此，必须郑重地提醒各位用户注意以下几点注意事项第一，任何声称“不看征信、不用负债证明”的广告大概率是诈骗行为，请勿轻信此类信息以免个人信息泄露或者被电信网络欺诈。第二，在获得贷款后还要计算出实际利率，并且年化利率不能超过36%，否则就属于违法高利贷了，法律不会予以支持，用户可以拒绝支付超出部分。第三、注意防范“套路贷”，一些平台会以解冻费、验证费等名义要求先转账，这是典型的诈骗行为，在正规贷款未下款之前绝不会有费用收取。
最后，为了使大家更好地了解该领域的情况，在此整理了以下用户提问、解答列表：
2. 问：真的有不需要实名认证的网贷吗？
答：没有。正规金融机构为了遵守监管要求，必须进行实名认证。不实名的“口子”一般存在违法操作或者纯粹诈骗的情况，建议不要接触。
2. 问：为什么白天申请被拒绝，晚上申请就通过了呢？
答：很多小平台在夜间采用纯机审模式，风控标准由算法来定，在人工审核的基础上更加机械化，只要数据符合要求就可以通过，并不意味着可以恶意骗贷。
3. 问：网黑下款之后还会有什么后果？
答：尽管这些口子大多数不上央行征信，但是会被接入百行征信或者网贷大数据。逾期会使大环境更差，并且会收到频繁的催收电话和短信骚扰。
4. 问：怎样知道一个口子是不是正规的？
答：查看其是否有金融牌照，APP是否在正规的应用商店上架，借款合同中有没有对利率做出说明。凡是放款前收费的都是不规范的行为。
