在现在的数字金融时代，个人信用评分已经成为获得资金支持的一个重要门槛。对于很多用户来说芝麻分640处在信用评价的“中等”区间，既不优秀也不太差。分数段内的用户一般都有稳定的信用记录，但是由于过去的小小瑕疵或者使用频率问题等原因，并没有达到银行高端信贷产品的要求。但是这并不表示借钱就不可能了。实际上市场上有很多对芝麻分友好的互联网借贷平台，它们依靠大数据风控来重视用户的综合行为数据而不是单一的银行流水。对于急需临时周转资金对普通用户而言，手机端的借款APP因为方便而被选为首选。接下来就来盘点一下适合该分数段用户的五家贷款口子，从额度、期限以及实际体验上进行全方位解析。
第一位出场的是借呗作为支付宝旗下的明星产品，芝麻分对它的依赖程度很大。虽然官方邀请制门槛看起来很高，但是实际上芝麻分640用户完全有资格申请开通。额度一般为1000元到30万元之间，对于640分的客户来说，初始额度大约在2000元左右至5000元上下，随着时间推移和良好的还款历史累积，在一定时期内会逐步提高贷款限额。借呗使用期限灵活，支持随借随还，最长可以分为12期，日利率一般在0.015%-0.06%之间，换算成年化率就比较低了。用户普遍认为借呗下款速度快，通常几分钟之内就可以到账，并且操作界面简单易用，很适合日常生活中的小额度周转需求。
第二个推荐平台是微粒贷。微粒贷采用白名单邀请制，虽然主要参考微信支付分，但是微信支付分和芝麻分在风控逻辑上是异曲同工的。如果芝麻信用分数达到640分，并且微信活跃度较高的话，那么收到邀请的概率就不是很高了。微粒贷借款额度500元到3万元，640分用户常见的额度为3000元左右。最大的优点就是还款的灵活性支持提前还款并且没有违约金，利息按照天数来计算。用户反馈最大的痛点就是有没有入口，在有入口的情况下借款体验非常流畅，资金直接打入银行卡中，并且可以实现秒级到账的效果，在业内口碑很好。
第三个需要关注的口子是京东金条京东金条对于经常在京东购物的用户来说是一个很好的补充。除了信用分之外，它还会考虑用户的消费活跃度来对用户进行评估。申请条件相对宽松，芝麻分在640左右的用户如果京东小白信用分数还可以的话很容易获得额度。金条的价格一般为1000元到20万之间借款期限可以选1、3、6、12期，最长为24期。利率有竞争力，并且经常推出免息券或者利率打折等活动。用户普遍认为京东金条提额速度快特别是在京东大促的时候，临时额度发放很多次，很适合有短期购物分期或者资金周转需求的年轻人。
第四平台度小满有钱花作为百度旗下的信贷服务，有钱花主要提供“满易贷”和“尊享贷”。芝麻分在640左右的用户申请“满易贷”的通过率比较高。该平台最高额度可达20万元，但是第一次申请一般只能拿到3000元到1万块钱。借款期限种类繁多，分期期数从3到24个月不等，并且可以进行分批付款。有钱花的利率很有竞争力，新用户一般可以获得低息优惠。用户的评价中提到度小满审核机制相对智能，电话回访较少，大部分流程在线上完成，下款速度稳定，在“借呗”额度不够的时候可以作为首选替代品。
最后介绍的是分期乐分期乐早期主要针对校园市场，现在已经转型为年轻人消费金融平台。芝麻分640分的“信用小白”或者学生党在分期乐上通过的概率会比上述网站高一些。其借款模式分为乐花卡（现金借款）和商品分期。额度方面初次开通一般为1000元到5000元左右，期限灵活可选3-24期。虽然综合息费比银行系产品稍高一些，但是风控容错率高征信要求比较宽松。分期乐商城购物体验好，按时还款可以积累信用分，适合急需小额资金、资质稍差的用户使用。
在了解了这五个平台之后，我们用用户反馈来分析它们的优缺点。借呗、微粒贷的优点是正规安全、利息低、下款很快缺点是额度受制于平台活跃度，并非所有人都能申请。京东金条、度小满的优点是额度提高得很快，活动也很多但是有时候会接到审核电话，比较麻烦。分期乐的优点是门槛低、通过率高缺点就是利息高，而且逾期的惩罚也很严厉。用户在选择的时候要根据自己的资质以及资金需求来决定是否购买。切记按时还款它是信用的基础，任何平台的逾期记录都会被上传到征信系统中，在之后申请房贷、车贷的时候就会受到限制。
在使用这些借款口子的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，不要轻信强制性的技术市场上有称可以付费开通借呗、微粒贷的都是诈骗，正规渠道只有官方邀请入口。另外还要注意利率陷阱。借款的时候一定要看清楚是日利率还是年化利率，算出实际要还的钱数，以免因为利息过高造成还款压力大。另外个人信息保护，不要在非官方链接中输入验证码。最后理性借贷、用借款的地方应该合理分配短期周转不要浪费，负债率最好控制在收入的50%以内。
为了更好地解决用户的疑问，下面列出了几个常见的问题解答：
1. 芝麻分640，借呗一直不开通怎么办？
答：借呗开通除了看分数之外，还会根据支付宝的使用频率以及资产情况来决定。多用支付宝转账、理财、交水电费等行为可以提高守信记录，在系统定期评估之后会给予用户申请的机会。
2. 平台借款会上传征信吗？
答：借呗、微粒贷、京东金条、度小满均已接入央行征信系统。分期乐的部分资方也会被上报到征信中去。按时还款既不会影响到征信，还可以积累良好的信用；逾期就会留下不良记录。
3. 申请被拒之后多久可以再次提出？
答：一般建议间隔三个月以上频繁申请会在大数据中留下“缺钱”的印象，从而降低评分。期间要改善个人信用行为，并等待系统重新进行评估。
哪个平台下款最快？
答：在资料齐全并且经过审核之后，借呗和微粒贷一般会承诺两小时之内到帐一般为秒到。京东金条、度小满等也一般是当天到账，具体看银行处理的速度。
