在目前的互联网金融环境下，网贷产品的审核机制越来越智能化了，但是对于急需资金并且征信不太好的用户来说，“找到容易通过”的途径依然是他们的首要任务。所谓的“凭支付宝花呗贷款”，一般指的就是根据芝麻信用分或者花呗使用情况来确定额度的服务。因为拥有大数据生态的优势而使得审核流程比较简便，并且也受到很多用户的喜爱。以下是目前市场上口碑较好的五个平台以及它们的具体信息。
一、主流平台额度以及使用情况分析
1. 借呗（支付宝内置）作为支付宝旗下的信贷拳头产品，借呗的开通门槛较低，一般芝麻分在600以上并且经常使用支付宝收付款的人就可以申请。额度范围一般在1000元到30万元之间期限灵活，可以分3、6、9、12期还款。最大的优点就是放款速度很快，基本上是秒到账，并且随时都可以进行取现操作。
2. 招联好期贷招联金融推出的一款产品，接入了支付宝生活号渠道。它对芝麻信用分的认可程度比较高额度最高可以达到20万元。使用条件相对宽松，年龄在23-60岁之间且信用记录良好的人可以尝试申请。还款期限最长为三十六期，适合需要长期资金周转的客户。
3. 来分期：这款软件曾经和芝麻信用有过深度的合作，虽然现在独立运营了，但是仍然保留着对花呗用户的友好性。额度一般在500元到五万元之间。它的特点是审核门槛低，对于花呗使用记录好但是没有信用卡的用户很友好期限一般在3-12期之间，可以用来进行小额短期周转。
4. 安逸花马上消费金融旗下的产品也可以在支付宝里搜索申请。额度范围很广，最高可达20万。使用条件要求申请人有稳定的收入来源，审核速度比较快。该平台经常会有免息券的活动，在使用花呗购物的时候，通过率会比较高一些。
5. 360借条：虽然它不属于阿里系的产品，但是作为头部平台之一，对于用户在互联网上的行为数据非常重视，并且会查看花呗的使用情况。额度最高20万元，新用户一般可以享受一定的免息期。其审核机制依靠360大数据来判断用户的使用情况，在经常用移动支付的用户中审批通过的概率较大期限多种选择。
二、用户的实际使用评价和反馈
根据各大论坛以及投诉平台的用户反馈可以发现，借呗用户的满意度最高，主要是因为其正规性、利息透明度较高，在这些方面有很好的表现。招联好期贷由于额度大、期限长而被大量需求客户所喜爱。来分期和安逸花评价两极分化严重，部分人认为宽松的审核是救命稻草，但是也有用户反映利率偏高或者存在“砍头”的问题。360借条用户的普遍看法是对下款速度比较满意，在催收方式上，则有逾期用户觉得压力较大。
三、优缺点分析
优点方面：这些平台大多依靠大数据风控，申请流程全部线上化，并且不需要抵押和担保，大大降低了普通人的借贷门槛。特别是经常使用花呗的用户，无需再提供复杂的资产证明，系统会自动进行评估，非常高效。
缺点方面部分非银行系平台的利息比较高，年化利率接近监管红线。额度不明确也是很大的问题，很多用户表示“看上去容易通过审批，但实际获得的资金少”。最严重的是逾期的话不但要缴纳高额罚息而且还会被采用比较强硬的方式进行催收从而影响个人征信。
四、申请须知
在申请贷款之前，一定要核实该平台是否有合法的金融牌照资质，以免被不法分子所骗。认真阅读借款合同并注意年化利率、逾期罚息规则以及还款方式切勿相信网络上有关于“强开技术”或者“内部渠道”的说法，以免个人信息泄露或受骗。另外要量力而行、合理评估自己的还款能力，不要用贷款来偿还债务。
五、用户提问和回答
Q：花呗逾期了可以申请这些软件吗？
A：花呗逾期会影响芝麻信用分，从而影响到与之相关的平台的审核通过率。如果逾期比较严重的话大概率会被直接拒贷了建议先修复一下自己的信用记录吧。
Q：申请这些贷款会查征信吗？
A：借呗、招联好期贷、安逸花等持牌机构的产品，借款记录和还款情况都会被上报到央行征信系统。按时还本付息可以积累信用度，逾期就会有污点存在。
Q：为什么芝麻分很高但是没有额度？
A：信用分是参考因素之一，平台还会根据你的负债情况、支付宝活跃度、履约记录等因素来综合评定。如果活跃度不够或者债务负担过重就会没有额度了。
