深夜里，手机屏幕幽暗地亮着，“审核未通过”的冰冷提示映入眼帘的时候老张心里五味杂陈。在急需资金周转的人群中总会幻想有一款不管有没有资质都会马上放贷的“救命稻草”，于是就有了很多负债人晚上翻看过的“爱分期是必下款吗”。大家都在寻找一个可以无视黑白户、秒速到账的奇迹。既然如此，市场上真的有正规规范的五个忽略黑灰户即时借款软件了吗？这些平台真的是不需要任何门槛就可以轻松借钱吗
首先需要确定的是，在金融市场上没有绝对的“必下款”的产品爱分期属于一款分期消费产品，虽然门槛较低但是仍然会对用户的基本信用状况进行简单的评估。所谓的“必下”其实更多的是营销噱头。“对于需要资金周转的朋友来说，并不是盲目去寻找必下的口子，而是可以关注到那些审核宽松、放款速度快的正规平台。”目前市场上反馈较好的几类口子情况以及通过率相对较高的额度和期限等条件也在此处列出，方便大家参考。
在信贷圈流传的“无视黑白户”名单中，一般会包含一些容错率较高的借贷APP。比如有些主打小额度快速贷款的平台，额度一般为500元到5000元左右，使用期限一般是7-14天左右，这样的平台征信要求很低，只要求用户年龄在18至45岁之间，并且拥有实名制手机号以及银行卡就可以申请了，系统会自动审核，在最短时间内就能收到款项。还有一类是消费分期商城比如爱分期模式的APP，额度可以达到10000元，还款期限为3到12个月左右。虽然这类平台会对征信进行查询，但是对轻微逾期记录比较宽容一些，适合有一定偿还能力并且征信稍微有点问题的人群使用。
对于用户评价方面，褒贬不一。部分用户表示，在爱分期或者类似的平台上申请的时候操作简单、资金到账快确实解决了燃眉之急，特别是半夜急需用钱的时候，自动化审批机制很人性化。但是也有用户抱怨说，“秒下款”的口子存在额度小、利息高的情况，有些小平台会在还款日频繁催收。因此用户在使用之前要仔细辨别一下，并不能被“无视黑白户”的幌子所迷惑。
对这些平台优缺点的分析也很重要。优点是门槛低、放款快征信有瑕疵或者白户用户会得到难得的资金渠道；缺点在于息费综合较高并且部分平台有隐藏费用，比如会员费、担保费等。另外此类平台一般期限较短，容易造成用户还款压力大。注意事项上要确认该平台是否拥有合法的金融许可证，以防落入高利贷陷阱，并且要做好合理的还本付息工作以防止逾期损害个人的大数据信用记录。
为了便于大家更好地理解，下面列出了用户经常提出的问题及其答案：
1. 问：爱分期一定可以申请到款吗？
答：不是。正规或者非正规的平台都会做风控审核，必下款是夸张宣传，并且通过率会受到个人资质的影响。
2. 问：黑户真的可以马上拿到贷款吗？
答：市场上很少有不看征信的平台。所谓的“黑户下款”，一般指的是审核较宽松的小额贷款公司，主要依据的是用户的个人数据而非央行征信记录，但是通过率并不是100%。
3. 问：申请这些口子会影响征信吗？
答：部分平台会查征信或者上报征信，建议在申请之前查看一下该平台的相关协议，以免因为多次申请而使自己的信用记录变得不好。
