深夜三点，阿强手机屏幕上的幽光映照出他焦急的脸色，催收短信如同雪花一样飘落而至，在资金链断裂的绝望之下他又一次向救命稻草发起了新的求救。经过无数次碰壁之后，“夜间秒下”成了他的最后一条出路。针对征信瑕疵人群所设特殊渠道常常处于规则边缘。用户在搜索的时候一般会着急地输入：真正的黑户可以下款的口子有哪些？、有没有征信不查就能通过的借款平台？以及晚上申请马上到账的贷款是真的吗？面对这些问题，我们整理出五个声称不受黑户影响的渠道，在此之前有几个问题需要追问：这些平台隐形费用到底有多高？所谓的“包下款”是否隐藏着无法承受的风险？
在考虑具体的渠道之前，要先弄清楚：市面上没有正规金融机构可以提供绝对“包下款”的服务所谓的“黑户口子”，一般是指审核机制比较松懈的小额贷款公司，或者是完全依靠大数据风控而没有央行征信记录的机构。这些平台通常额度小一些，并且是针对用户短时间的需求所设计的。以下是归纳出的五种常见类型以及对应的平台特征：
第一类是小额消费分期平台。这类平台一般额度为500元到5000元左右，征信要求很低甚至不要求征信。主要根据用户的手机运营商信息、电商消费记录来提供授信服务。虽然号称“秒下”，但是年化利率接近法定红线，并且借款周期短小，一般是7天至14天左右，也就是俗称的“714高炮”变种形式，用户要特别注意高额的“砍头息”。
第二类是抵押类借贷平台黑户如果有车辆、电子产品或者贵重首饰作为抵押，部分线下典当行或者是线上评估平台可以忽略征信记录。这类口子的特点是下款速度很快，额度与抵押物的价值有关虽然解决了黑户的问题，但是如果不按时赎回的话，资产就会被低价处理。
第三类是会员制借贷APP这类平台以“无视黑白”为由，要求用户先交会员费或者审核费之后才能提现。正规的平台上有些会提供加速申请的功能，但是大部分都需要用户提供身份信息、银行卡号等个人信息进行验证先付费再放款所有的平台都是诈骗，黑户用户急需用钱的时候很容易上当受骗，并且不但没有借到钱反而把仅剩的手续费也给骗走了。
第四类是借款超市或者助贷平台。这些平台本身并不放款，而是利用大数据匹配的方式把用户推荐给一些由于各种原因没有接入征信系统的野鸡小贷公司。该渠道通过率较高但是隐私泄露的风险很大用户申请之后，经常会有倒卖资料的行为导致电话骚扰。
第五类是熟人借贷或者民间借贷网络化近几年来兴起的一些借条平台，可以实现个人与个人之间的借贷。黑户用高利贷吸引出借人的方式完全无视征信，但是逾期所造成的后果非常严重一般都会伴随暴力催收、人身攻击等行为，属于高风险借贷。
用户评价方面，出现两极分化的情况。一部分人说：“虽然利息很高，但是在征信很差的时候，只有这样的途径可以应急，在半夜申请半小时之内就可以到账了，解决了燃眉之急。”另一部分人却抱怨道：“说是不收黑户其实就是高利贷借钱一百拿走七百还不上就会被拉黑名单通讯录会被公开，简直是饮鸩止渴。”真实的反馈显示该口子的核心矛盾是：通过率和风险共存。
对口子的优点和缺点进行分析就显得十分必要。优点门槛很低，甚至没有门槛；审核速度快到夜间秒下；手续简单，只需要身份证和银行卡。缺点更严重的是：利息和各种隐形费用很高，年化利率常常超过100%；催收方式粗暴无理地干扰了人们的生活；存在很多诈骗陷阱，会带来二次财产损失。
在使用这些口子的时候，用户需要遵守以下几点：第一、不接受任何形式的贷前收费正规放款机构不会在放款之前收取工本费、解冻费；其次，仔细核对实际到账金额和还款金额，以免陷入利滚利的陷阱；最后要保护好个人隐私信息，不要随意将手持身份证的照片上传到不明链接上，以防被用于非法目的。
以下为用户常见的问题及回答：
问：黑户在这些平台上借款会查征信吗？
大部分无视黑户的口子本身没有接入央行征信，但是会接入百行征信或者网贷大数据。一旦出现逾期情况的话，你的网贷大数据信用分会进一步下降，并且会影响到你以后在正规网贷平台借款的机会。
问：晚上申请真的可以马上拿到贷款吗？
答：部分小额平台的小额自动审核可以做到24小时放款，因此存在夜间秒下现象。但是如果是人工审批或者抵押贷款的话，在晚上一般不能办理，要小心虚假宣传。
问：遇到诈骗网站或者平台应该怎么办？
答：遇到“先收费后放款”或者“解冻费”的诈骗时，不要继续转账，要保存好聊天记录、转账凭证，并向网络诈骗举报中心投诉或报警。
