深夜的小张看着电脑屏幕上缴费通知单发呆，生活费已经所剩无几了，他急需找到一个资金周转的方法。很多和小张一样的学生都在寻找大学生当天好下的口子，希望能尽快解决燃眉之急。那么公积金借钱有没有好的APP？哪个平台额度大、审核快一些呢？为了回答这些问题，本文整理了五个相关的渠道，并带你一探究竟。
在校大学生的资金周转一般要比上班族困难得多，因为很多正规的信贷产品对于学生的要求非常高。但是随着金融科技的发展，一些小贷公司开始利用公积金数据或者实名认证的小额贷款业务也放宽了对某些人群的限制。这里列出的五个渠道中虽然有一些用户认为是“口子”，实际上是指审核流程比较简化的、放款速度较快的应用程序。它们一般会使用大数据风控技术，在用户的兼职缴纳过住房公积金的情况下，或者是实名信息较为完备的话，则有机会拿到几千元到上万元不等的初始额度，并且最快可以在当天完成审批和发放贷款。
首先是大家所熟知的蚂蚁借呗，虽然它主要面向支付宝优质用户，但是部分大学生如果有过花呗的使用记录并且信用较好的话，系统就会开通借呗资格。额度为1000元到5万元之间，还款期限灵活，并且可以随时还清。第二是京东金条针对京东商城活跃用户的大学生群体，如果经常购物的话，信用分达标就可以申请了，额度一般为500元起，审核速度很快，在几分钟之内就能到账。这两个平台是头部产品，利息透明，并非所有的学生都可以开通。
除了主流平台之外，一些助贷类APP也成为学生关注的重点。例如分期乐这是专为年轻人和大学生量身打造的消费信贷平台。它除了可以办理商品分期付款外，还有现金贷款服务。额度上新用户可以获得1000元到5000元不等的资金支持，还款期数可以从3个月至12个月之间选择。使用条件比较简单，只需要提供学生证、身份证以及银行卡的信息即可。另一个途径就是还呗主要做信用卡代还业务，但是如果有公积金缴纳记录（哪怕只是因为实习单位而有短期的缴存记录），系统的评分会大大提高，下款概率增加，额度一般在2000元到1万元之间，年化利率相对较低。
最后不得不提的就是360借条老牌的信贷平台，其通过率在业内口碑还可以。大学生只要年满18周岁且非限制性行业，在完成实名认证和人脸识别之后，系统就会自动评估额度。最高可贷20万元，但是新用户初次申请时借款金额一般为3000元左右，最长还款期限可达十二期，并经常会有免息券活动，适合临时资金周转使用。公积金数据可以作为加分项来审核，在平台中并不会成为唯一标准，而是根据用户的消费习惯、信用历史等因素进行综合判断。
从用户反馈来看，褒贬不一。有学生表示：“分期乐下款很快，在提交资料后半小时就可以到账了，解了我的燃眉之急。”也有用户抱怨说：“借呗的额度太小了，只有500元，根本不够用。”还有人提醒道：360借条虽然通过率高，但是利息比银行高出很多，逾期费用更是吓人，一定要按时还款。真实的评价说明不同的平台有各自的优势：有的在于门槛低、有的在额度大、还有的在于放款速度快。对于急需资金的大学生而言，在速度上考虑最多的情况下也需要权衡后续的还款压力。
分析这些平台的优点和缺点，优点很明显：申请方便、放款快、门槛比较低传统银行贷款一般需要抵押或者复杂的流水证明，而这些APP只需要一部手机就可以操作。但是缺点也不能忽略掉。首先是利息成本大年化利率一般在10%到24%，比银行助学贷款要高得多。其次是容易导致过度消费自控力较差的学生容易掉入“以贷养贷”的陷阱。另外，一些小平台也存在这种情况隐私泄露的风险申请的时候需要授权通讯录等敏感信息，逾期的话就会被催收骚扰。
在使用公积金借钱APP的时候，要注意一些事项。第一量力而行，不要盲目借贷借款之前要计算好利息以及还款日，保证将来可以有稳定的收入来源用来还钱。第二保护个人隐私不要随意点击不明链接下载APP，要通过官方应用市场安装正规软件。第三注意防范“套路贷”以及诈骗在放款之前要求缴纳“保证金”或者“解冻费”的行为都是诈骗。第四，按时还款，保持良好的信用记录目前信贷产品大多已经接入央行征信系统，逾期记录会影响未来房贷、车贷申请以及就业。
下面是用户经常问到的问题以及解答列表：
1. 问：大学生没有公积金能用这些APP吗？
答：可以。公积金只是提升额度和通过率的一个辅助条件，大部分平台更看重实名认证、信用分以及还款能力。没有申请过住房公积金的学生如果个人信用记录良好的话也有可能获得贷款机会。
2. 问：申请这些口子会对个人征信产生影响吗？
答：可以的。正规平台比如借呗、京东金条、360借条等都已经接入了征信系统。正常使用并且按时还款能积累信用，但是逾期会产生不良记录。
3. 问：审核不通过了，还可以再申请吗？
建议间隔一段时间（比如三个月）之后再试，短期内频繁申请会被系统认定为资金饥渴而使评分下降。期间要维持良好的信用记录。
4. 问：哪个平台对学生最友好？
答：分期乐、趣分期等专门面向校园市场的平台，产品设计更符合学生的需求，比如提供实习证明提额等功能，相对来说比较友好一些，但是利息也需要仔细甄别。
