在数字化浪潮的推动下，金融借贷行业发生了巨大的变化。传统的贷款方式一般要经过繁琐复杂的材料审核、漫长的审批过程以及严格的抵押条件，因此很多急需资金周转的小微企业主望而却步。但是随着大数据风控技术的发展成熟，现在的小额贷款软件已经可以实现“秒批秒贷”，大大降低了用户准入门槛。所谓的大数据下款轻松，并不是空穴来风，而是由于平台根据用户的消费习惯、信用记录以及社交行为等多方面的信息去构建出精准的用户画像之后，在很短的时间内就判断出了还款的能力和意愿。“数据即信用”的模式使得信誉良好的客户可以享受到以前从未有过的便利服务。下面将对市面上口碑较好的五款小额贷款产品进行详细分析，帮助您在众多选择中找到最适合自己的那一款。
首先需要提及的是蚂蚁借呗作为支付宝生态中的一类产品，它依托于庞大的电商数据背景。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，经常在支付宝上消费、理财的人会发现借款额比较大。其使用条件比较简单，主要是看用户的芝麻信用分，在600以上就可以开通了。借款期限灵活可选三个月或者六个月也可以选择一年，而且可以随时取款不需要提前还款，并且按照天数计算利息所以资金的占用成本大大降低用户普遍认为它的界面简单、到账快，适合做日常周转用。但是借呗的申请需要邀请制，并不是所有的人都能直接使用，对于那些信用数据较少的人而言就形成了一个门槛。
紧随其后的就是微粒贷微众银行在微信钱包、手机QQ上推出的产品。同样使用白名单邀请制，只有被系统筛选出来的优质用户才可以看到入口。微粒贷的额度为500元到30万元之间，单笔借款金额比较大。最大的优点就是流程非常简单，在一定的范围内只需要点击一下就可以借钱了，并且资金一般会在几分钟之内到账。期限方面也支持随借随还的方式，日利率会根据用户的资质进行差异化定价。用户评价里，“无抵押、无担保”的特点受到称赞较多，但是“邀请才能使用”这一机制也让很多人感到惋惜。需要注意的是微粒贷查询记录会被上传到央行征信中，在非常注重个人信用报告中的查询次数的客户面前要小心谨慎地操作。
第三款值得推荐的是京东金条它是京东金融为京东用户量身打造的现金借贷服务。由于京东拥有庞大的电商消费场景，经常在京东购物的人更容易获得较高的借款额度。金条最高可贷20万，日利率最低到0.025%左右。其使用条件主要根据用户的京东账户活跃度、消费金额和小白信用分来确定。贷款期限为1个月至12个月之间，还款方式多种多样。用户普遍认为京东金条的提额机制比较透明，在大促活动期间经常会提高额度。但是部分用户反映催收手段较为严厉，一旦出现逾期就会产生罚息，并且会影响到京东账号的正常使用。
除了互联网巨头的信贷产品之外，度小满有钱花也是市场上很优秀的公司。由于原为百度金融背景，所以技术风控能力较强。有钱花主打“满易贷”，针对优质客户最高可贷款20万，日息最低为0.02%，在利率方面有很强的竞争优势。申请条件上一般要求申请人年龄在18-55岁之间，并且不是在校学生。它的优点是申请门槛较低，对于不太常用支付宝或者微信的用户而言是一个很好的补充。从用户的评价来看，有钱花下款的速度比较稳定并且可以提前还款而不会产生违约金。但是需要注意的是，在提交的时候需要进行人脸认证以及绑定银行卡，流程上比之前几期稍复杂一些。
最后要介绍的是360借条目前属于“360数科”旗下产品。它以门槛低、下款快为主打，对于征信有轻微瑕疵或者信用白户的用户比较包容。额度在1000元到20万元之间的新客户注册通常会有免息券之类的优惠活动。借款期限灵活，并且可以分次还款。大多数人都觉得360借条审核通过的概率比较大，在急需小钱的时候，经常能及时拿到资金帮助解决燃眉之急。但是相对于银行系产品而言，360借条的综合日利率稍高一些，逾期之后滞纳金计算比较严格，适合短期周转而不适用于长期占用资金。
经过对五款主流软件的研究之后，再来看一下它们优缺点借呗、微粒贷、金条这“BATJ”系产品最大的优点就是背靠大厂，合规性高，利率透明度强，并且不会出现乱收费的情况；缺点是不但要查征信还会上征信记录，频繁借款会使得征信报告变“花”，从而影响到以后的房贷车贷审批。而像度小满、360借条这样的产品，则优势在于申请门槛比较灵活，额度也比较高；但劣势就是部分用户可能会被收取较高的利息，并且市场上还存在着模仿其界面设计的山寨软件，在下载的时候要辨别清楚官方渠道。
在使用小额贷款软件的时候要注意以下几点注意事项必须记住。第一，要保护好个人信息，不要随便点击不明链接下载APP，在正规的金融平台上进行操作就可以。其次要注意量力而行，并且不能过度借贷。虽然大数据使得借款变得容易了，但是还款的责任并没有减轻。一旦逾期就会产生高额罚息并且会严重影响个人征信而且还会被起诉到法院去处理。最后要小心“套路贷”和高利贷，“正规平台”的年化利率一般不超过24%，所以任何要求提前缴纳保证金、解冻费的行为都是诈骗行为。
为了便于用户理解，以下列举了一些常见问题：
问：这些贷款软件会去查征信吗？
答：上述提到的五款正规软件已经接入了央行征信系统。按时还款可以提高信用度，而逾期则会留下不良记录。
问：借款之后如果要提前还款的话，是否会产生违约金呢？
答：大部分平台如借呗、微粒贷、有钱花等都支持提前还款并且不收取违约金，利息按照实际使用天数来计算。但是分期产品的某些合约中会规定，在借款之前要仔细阅读条款。
问：没有信用卡也可以使用这些软件吗？
可以。主要依靠大数据风控来决定是否放款，并不要求持有信用卡，只要信用评分达标就可以申请到贷款额度。
因此，在大数据时代，小额贷款变得触手可及了，“轻松”的背后是对个人信用的严格要求。选择正规平台、理性借贷、按时还款才有可能利用金融工具改善生活而不会陷入债务陷阱之中。本文对五款软件做了详细的说明，可以给资金规划提供参考价值。
