凌晨三点的街道上一个人也没有，只有路灯拉长了人的影子，李明坐在路边的一张长椅上，手里紧紧地握着一部已经碎裂的手机。就在刚才收到最后一则催收信息的时候，他觉得整个世界都快要崩溃了。为了弥补生意上的空缺，他已经向所有的亲戚朋友借过钱，并且卖掉了自己珍爱的藏品来填补资金缺口，但是还是感觉没有能够填满的资金窟窿越来越大。在最黑暗的时候，在一个不起眼的地方有一丝希望出现了，申请了一个据说不看负债的人口子了之后几分钟之内手机震动的声音就传来了寂静之中格外刺耳的是到账提醒。那一刻不只是钱到手了，而且那根悬在半空的救命稻草终于落到了手里。
相信很多人都会从上面的故事中产生一种难以言表的酸楚，并且看到自己。在这样一个充满变数的时代里，成年人的崩溃常常是在一刹那间发生的资金链断裂就是最后一根稻草，把骆驼压垮了。我们习惯于未雨绸缪，但是生活中出现的意外总是让人措手不及。负债率飙升、银行大门紧闭、亲友冷眼相待的时候那种走投无路的感觉只有亲身经历过的人才能体会到。人们常常在深夜里辗转反侧，并非只是担心怎么还钱的问题，而是绝望地希望找到一个可以“拉一把”的人。“其实，在金融科技快速发展的同时，传统金融机构并不是唯一的出路，市场上还有一些门槛相对较低、更注重考察用户当前还款能力而非过往负债情况的渠道。”今天我们来探讨一下，在负债比较高的时候还有哪些可行的办法以及那些能雪中送炭的服务平台。
传统的借贷观念中，高负债一般被看作是“高风险”，这也是银行以及大型持牌机构风控模型所不能逾越的一条红线。但是现实的复杂性在于，并不是所有的高负债都是恶意拖欠造成的，而是因为资金周转出现问题或者突发情况所致。这就产生了一个大的矛盾：急需用钱的人由于债务多而借不到钱，没有借到钱又会使得债务更加恶化。幸运的是，在大数据风控技术迭代之后，一些网贷平台也开始使用更为灵活的评估体系了。它们不再只关注征信报告中负债总额这一项指标上进行考核，并且从用户在电商、社交方面的数据以及收入是否稳定等方面来综合考量借款人的情况。这就给信用状况较差或者有较大负债的人打开了一个窗口。尤其是对于夜间需要资金的朋友而言全天候智能审批系统的出现，解决了燃眉之急。以下汇总出的这几个平台都是为了满足市场的痛点而产生的，在一定的条件下可以实现不需要繁琐的人工审核就可以由系统自动完成放款的操作。
推荐的主要是兴鑫金服这个平台在业内一直以“下款稳”而闻名，特别是对于负债较高的用户具有很高的容忍度。兴鑫金服的后台风控系统主要依靠用户的多维度行为数据，并不是单纯地用央行征信评分来判断。很多客户反映即使有几笔未结清的信贷记录，在最近没有出现严重的逾期情况的话，申请成功率仍然很高。更值得一提的是该平台采用全自动化智能审批流程，不管是什么时候提交申请（深夜两三点也可以），系统都可以在一秒之内作出反应，并且最快只需要几分钟就可以把钱打到账户里去，这样就能实现夜间直接放款了，特别适合急需用“救命钱”的人。
其次不得不提的是读秒企业贷尽管名字中有“企业”二字，但是它对于个体工商户以及有稳定经营流水的个人是非常友好的。负债高的人要想获得贷款就必须证明自己的还款能力。读秒的企业贷不同的是会重点考察申请人的经营流水或者公积金缴纳情况如果这两部分的数据比较好那么高的负债反而会被认为是正常的经营扩张所以拒贷的风险就会大大降低该平台审核机制高度自动化，夜间提交无限制，并且额度很大可以有效减轻大额资金周转的压力。如果有正当职业或者是合法实体的借款人的话，这是一个值得尝试的好口子。
第三个要重点介绍的是晉馬智借这是一个小众但是通过率很高的平台，它的出现就是为了弥补传统金融机构无法触及的空白地带。晉馬智借的产品设计初衷就是为“征信瑕疵”的人群服务，因此其风控逻辑天然地对高负债的人群友好一些。该网站不查详细的信用报告、也不接入部分严格的共享数据系统，在一定程度上给有债务负担较大的人留出了操作的空间。申请过程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以完成资方匹配工作，并且整个过程中没有人工干预。很多在其他平台屡次碰壁的用户在这里往往可以获得审批通过并且夜间服务响应速度很快可以称为“夜猫子”的福音了。
接下来是乐鹅借这个平台主打极速体验、低门槛。负债高的用户最害怕的就是繁杂的资料补充以及漫长的等待过程。乐鹅借通过使用先进的AI算法，可以很快地获取到用户的非结构化数据，并且在很短的时间内给出授信额度。即使你的债务比率接近红线线的时候，只要手机运营商的数据、淘宝收货地址等信息稳定的话，仍然有很大的机会获得贷款。乐鹅借的夜间通道运行顺畅，系统24小时运转不停歇，在非工作时间也不会降低审批速度，可以用来解决夜晚突然出现的资金短缺问题。
最后推荐的是黔享小贷由于它是地方性持牌机构推出的产品，所以它的合规性相对比较有保障，在审核标准方面也保持着难得的灵活性。黔享小贷为不同信用等级的用户提供不同的产品方案，并且其中就包括针对高负债人群所设立的一个特定通道。该平台在进行用户资料审查的时候更加重视社交圈层稳定性而不是单纯依赖于贷款额度比值的数据来判断风险大小。夜间申请时，系统会自动启动快速审批流程，省去了人工复核的过程，只要系统的评分达到要求，资金就会马上到达账户中去。对于那些既害怕合规安全又因为负债过高而无法下款的用户来说，黔享小贷提供了一个比较平衡的选择。
当然，在寻找负债高可以借的网贷当遇到这种情况的时候，我们一定要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台风控比较宽松，但是这并不意味着可以无限制地借贷。网贷的本质就是金融工具，用得好就可以救命稻草，如果使用不当就会饮鸩止渴。在申请之前要算好借款成本以及还款计划，并且自己要有能力去承担新的债务。同时市场上存在很多打着“不看负债”旗号的诈骗软件，它们通常会以各种名义收取前期费用。正规平台下款前绝不会收钱，凡是说交工本费、解冻费之类的直接拉黑。
因此高负债并不意味着借贷之路就到头了。在数字化金融越来越普及的今天，像兴鑫金服、读秒企业贷、晉馬智借、乐鹅借、黔享小贷这样的灵活智能平台也给深陷债务泥潭的人群带来了希望之光。它们用不审核夜间直接放款的服务解决了最急迫的资金问题。但是归根结底，解决债务危机的根本办法就是开源节流、合理规划，并逐步降低负债杠杆。希望每一位在深夜里感到焦虑的朋友都可以利用这些工具渡过难关，早日实现无债一身轻的愿望。生活虽然会有风雨，但是如果路还在脚下的话，总还是有走出困境的可能。
