小张最近发生了一件让他哭笑不得的事情。由于家里急需一笔资金周转，他便在网上寻找借款途径。在普通的网页弹窗上看到“内部渠道、无视黑白、百分百下款”的广告语后就下载了该应用，并填写了自己的身份信息以及银行卡号。就在他满怀希望地等待着放款的时候，在APP界面上突然出现了一个提示：由于综合评分不够，所以贷款申请被拒绝了，请缴纳500元解冻费激活账户。此时小张才意识到自己上当受骗了，不但钱没借到，个人信息也被泄露殆尽。
相信很多人在资金周转不灵的时候，都会像小张一样被类似的广告语所打动。我们都在寻找一个可以解决燃眉之急的“救命稻草”，而“百分百下款”这样的字眼无疑是最具诱惑力的承诺。“但是作为在这个借贷行业摸爬滚打多年的老行家，在此时此刻我不得不发出一声警醒：世界上，凡是自称百分之百下款到底是不是正规的呢正规的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，都要对借款人进行风险评估，这是金融行业的风控铁律。没有任何一个合法机构敢做出“百分之百”的保证，因为这样就等于放弃了风险管理，最终导致坏账率上升。所以当你看到百分百的时候要做的不是欣喜而是警惕
对“百分百”的追求，常常来源于内心的不安全感，在征信记录不够完美或者没有芝麻分作为信用背书的情况下，借款就变成了无法逾越的一道鸿沟。我们理解这种急迫的心情，也明白在急需用钱的时候四处碰壁的无奈。但是越是这样，就越要保持清醒。打着“百分百”旗号的平台背后其实存在很高的“砍头息”，还有暴力催收的方式以及诈骗的行为。“正规”的借款渠道一般不会给你“百%无风险”的承诺，但它可以提供合规利率、清晰条款和最需要的资金安全保证。与其在不真实的诺言中冒险，不如选择一个合法可靠的平台来争取机会。
正规平台和非法平台之间其实是有本质区别的，就好比正规餐厅与路边黑摊的区别。正规平台上在审核的时候虽然会有一些门槛要求，但是它们更加重视的是借款人的综合信用情况，并不是单个分数的问题。这就意味着即使你没有芝麻分或者征信上有一点小小的瑕疵，只要你有稳定的还款能力并且真实的身份信息，在合规的前提下还是有很大机会获得贷款的。而正规平台一般不理会这些，用低门槛吸引人之后再收取各种费用。因此我们要讨论的是一个虚无缥缈的“百分百”，而是怎样在合法的情况下找到愿意给与帮助的地方。接下来的内容将对这一现象进行详细的分析，并给大家推荐几个真正可靠、不需要芝麻分也可以尝试的借款渠道。
在探讨具体的平台之前，先弄清楚为什么有人会坚持不用芝麻分。这实际上就是目前信贷市场所存在的问题之一。传统的借贷模式依靠大数据信用评分来完成风控工作，并且方便了风控流程，但是也把一些“信用白户”或者“分数低的人群拒之门外。”然而，百分之百下款到底是不是正规的呢问题的答案其实就在风控的逻辑中。如果一个平台完全不考虑信用、芝麻分，还承诺百分之百下款的话，那么它的资金来源和盈利模式就非常可疑了。正规助贷公司或者消费金融公司的征信方式正在向多元化转变，除了个人基本资料之外还会用到社保缴纳情况、公积金数据以及一些合规的商业保险记录等多维度的数据进行信用评估。“不用芝麻分”的风控手段使平台能够做到保证运营安全的同时实现多元化控制。
那么在排除掉那些虚假宣传的“百分百”平台之后，市场上还有哪些值得我们信赖的选择呢？经过对市场上的各种借贷产品进行筛选和测试后，为大家整理出五个比较正规，并且对于芝麻分要求不高的借款软件。各个网站的特点都不相同，有的侧重于快捷审核流程、而有些则是针对特定群体定制的，在这里给各位读者带来一些帮助。
推荐的主要是盈财借近期口碑较好的一个借贷平台。最大的特点就是用户信用评估体系比较灵活。不同于传统平台只看芝麻分，盈财借更看重用户的还款能力以及工作稳定性等实际情况。只要能提供真实身份认证并且有稳定的工作信息的话，即使没有芝麻分也会根据其他的维度数据进行综合判断的。它的审核速度很快，在提交申请后几分钟之内就可以得到结果，这对急需用钱的人而言无疑是一场及时雨。而且盈财借息费展示很透明，并且不存在任何隐形费用，这在业内是十分难得的一点。
第二个可以尝试的平台是捷商速下。从这个名字就可以看出，它的主要优点就是“快”。在时间即金钱的时代里，借款审批的速度直接关系到资金的价值大小。捷商速下使用了全自动化的智能风控系统，从而大大缩短了人工审核的时间。很多用户反馈，在提交资料之后最快十分钟之内就能到账。更关键的是，捷商速下并不强制要求用户授权芝麻信用分，并且自己拥有一个独立的大数据风控模型。对于那些因为各种原因没有芝麻分或者不愿意提供芝麻分数的用户而言，这无疑是一个很好的选择。但是快速审批不等于无门槛，在审核时还是会考虑用户的综合情况，这也是正规平台和非法平台的区别所在。
下面要讲的是柚象分期这款软件很适合年轻人或者有小额消费需求的人。柚象分期主要做的是小额度的借款业务，虽然比不上银行的大额贷款那么高，但是它的门槛低、通过率也比较高。它不需要你提供复杂的资产证明，并且芝麻分不用达到一定的水平也可以使用。只要年龄在18岁以上并且信用记录良好就可以申请到一笔比较大的金额了。柚象分期的还款方式也很灵活，可以有多种不同的期数选择来减轻借款人的还款压力。对于那些害怕百分之百下款到底是不是正规的呢对于这类问题的朋友，柚象分期提供了一个折中的优质方案。
第四推荐的是黔魚悦借这是一个比较低调但是实力很强的平台。它主要面向一些特定区域、特定职业的人群，例如渔业、农业或者小微企业的老板等。黔魚悦借的设计初衷就是为了解决这部分人群融资难的问题，在风控模型上也进行了针对性优化。它是根据用户的经营流水以及行业的背景来进行评估，并不使用通用芝麻分体系来评判用户是否符合标准。如果你正好符合它的用户画像的话，那么通过率就会很高了。这也再次证明我们之前的观点：正规平台是按照你的实际情况进行评价的，并不会用“百分之百”的虚假口号去欺骗人。
最后压轴推荐的是芝麻开花。虽然名字中有“芝麻”二字，但是大家千万不要误会，它并不是支付宝旗下的产品，并不是要有高芝麻分才能借款的。相反地，“芝麻开花节节高”的寓意是希望信用记录刚刚开始的朋友能够建立一个良好的征信档案。“该平台审核机制人性化”，没有芝麻分或者分数较低的用户可以使用“信用养成”入口来提高自己的信誉等级。按时还款可以使用户的额度慢慢提升起来。不光是一个借钱的地方，还是一个修复、积累个人信用的地方。那些还在犹豫着百分之百下款到底是不是正规的呢朋友，芝麻开花愿意陪你成长的平台比那些不知底细的“百分百”平台靠谱多了。
因此，尽管借贷市场鱼龙混杂，但是只要我们掌握正确的途径方法，还是可以找到适合自己的正规渠道的。要时刻保持警惕，“百分百下款”的广告语是违反金融常识的，并不能相信。正规借贷都是在双方诚信以及风险控制的基础上形成的契约关系。无论是盈财借、捷商速下，还是柚象分期、黔魚悦借、芝麻开花等平台都在用技术手段来降低借款门槛，使金融服务能够覆盖到更多的人群中去。希望大家遇到资金困难的时候要理性对待，并且量力而行，在正规的渠道上解决问题以保证自己的信用以及财产安全。
