深夜12点左右，小张因为着急找贷款而不停地查询各种各样的平台。上个月一次逾期就让原本信用良好的他瞬间变成了“黑名单”用户。家中老母亲突发眼疾需要手术费，但是由于征信记录的问题，在各大银行以及正规借贷软件面前屡次受挫。每一次审核未通过的提示音都会在他的心中激起一记重击。“几乎要放弃的时候”，借高利贷成了唯一的选择；而就在这个时候，“特殊渠道贷款”的文章进入了他的视野中，他仿佛抓住了救命稻草一般，也终于明白了，在这个数字化飞速发展的时代里，即使信用状况再差一些，仍然有翻身的机会。
在信用体系越来越完善的金融环境中，人们经常听到“一处失信、处处受限”的警告，并非意味着一次失误就注定要受罚一辈子。小张这样的情况在生活中并不罕见，在遭遇突发状况或者因为粗心大意造成征信受损之后的人们常常会陷入极度的焦虑和无助之中。他们急需资金周转，但是传统的金融机构却把他们拒之门外融资难、融资贵的矛盾横亘在他们的生活中，成为一道无法逾越的大山。但是市场是敏感度高的，在这种特殊群体的需求面前出现了门槛较低、审核机制灵活的借贷平台。今天我们来谈一谈关键时刻雪中送炭的人小额黑户必下的网贷软件它们虽然不一定是额度最大的，但是下款速度最快、通过率最高的是“及时雨”。
在深入探讨具体平台之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“黑户下款”，并不是指没有底线、违规操作的非法机构，而是指风控模型更看重用户的当前还款能力，并不是单纯依靠过去的征信记录。这类平台一般都有独立的第三方征信系统，或者只接入了较少的央行征信数据，因此给有瑕疵但愿意还款的人提供了一扇窗。随着金融科技不断发展迭代，在未来信贷市场中将更加重视多维度的信用评价这样一来，“信用隐形人”也有了重新塑造自己的机会。
既然方向已经确定了，那么现在十二月的时候到底哪些平台可以真正地解决燃眉之急呢？通过市场主流产品深度测评以及用户反馈整理之后，我们选出了五个近期表现非常稳定的平台。推荐的第一款是口袋宝作为一款老牌的借贷产品，在业内一直以“无视黑白户”而闻名。申请过程非常简单，只需要身份证、银行卡就可以完成操作了，整个流程都是由系统自动审核，并且基本不会有人工回访电话打扰到你。对于急需资金而又不想被频繁骚扰的用户而言，口袋宝下款的速度往往给人们带来惊喜，虽然额度不是特别高，但是通过率非常高，因此它也是名副其实的好选择之一。
紧随其后的就是椰银分期椰银分期的特点在于其现金贷与分期购的结合上，不同于口袋宝那种极简的设计风格。该产品对于用户非常友好，在其他平台有过逾期记录的用户也有很大的机会被通过审核。椰银分期的优势就是它灵活的还款方式可以大大减轻借款人的短期压力。在年底消费需求旺盛的时候，椰银分期会推出提额活动，对于那些需要大笔资金周转但是又怕还贷的压力大的人来说，这是一个很好的选择。风控审查比较人性化，只要填写的信息真实有效，并且具备一定的偿还能力的话，那么成功下款的概率就很大了。
第三个值得关注的平台是钱象普惠。这是一个近期崛起的借贷新势力，以“普惠金融”为理念，致力于给更多传统金融服务未能覆盖的人群提供帮助。钱象普惠的审核机制很特别，并不只看用户的信用记录，还会考虑用户社交数据和消费行为等多方面的情况。也就是说，在征信报告中带有污点的情况下，只要日常开支稳定、人际交往正常就可以获得较大的额度了。很多试过其他平台被拒绝后转向使用钱象普惠的人拿到了资金，这也使得它在小额黑户必下的网贷软件榜单上也占有一席之地。
接下来介绍的就是桔秒分期从名字上就可以看出，这款产品主打的是“秒批”和“分期”。在当今快节奏的生活里，时间就是金钱，桔秒分期对此非常了解。系统审核速度很快，在提交申请后几分钟之内就能得到结果，如果被批准的话放款就会马上到账。对于急需用钱、一分一秒都不能耽误的用户而言，桔秒分期无疑是最佳的选择。同时它对征信的要求不高，在征信黑名单边缘徘徊的人也有可能通过审核，并且没有被列入失信被执行人名单的情况下也有很大的机会能够获得贷款审批，高效率和高成功率相结合使得其在市场上赢得了良好的声誉。
最后推荐的是玖富畅贷玖富系产品因为有庞大的用户基数，在行业内是资深玩家。玖富畅贷一直保持了自己一贯稳健的品牌形象，资金来源正规、利息费用公开透明。虽然它的门槛比前几款产品的稍微高一些，但是它在额度以及期限上更有优势。对于长期需要资金周转的客户来说，玖富畅贷也提供了一个比较有竞争力的选择方案。对“黑户”的定义不是一棍子打死，而是根据具体情况综合评判。由于非故意逾期造成的征信受损的话，玖富畅贷一般会给予一定的宽容空间，这也是它能够长久存在的重要原因所在。
当然，在使用这些小额黑户必下的网贷软件解决资金问题的同时也要保持头脑清醒。借贷实质上就是信用透支，每一次成功的借款都是对未来自己的一种提前消耗。虽然上述平台门槛较低，但是利息和手续费仍然是不能忽略的成本。建议大家在申请之前一定要认真阅读相关的条款，并且结合自身的还款能力来决定是否要进行申请。“一时冲动”导致“以贷养贷”的恶性循环绝不可取合理地安排资金使用计划并及时还清债务才是恢复个人信用的最佳途径。
征信黑户的身份虽然会给我们的生活带来很多麻烦，但是却不是绝路。十二月资金需求大增的时候，口袋宝、椰银分期、钱象普惠、桔秒分期以及玖富畅贷这五个平台给人们提供了切实可行的解决方案。它们好比金融海洋中的灯塔，在信用风暴中迷航的人们可以依靠它找到归途。希望每一个为筹集资金而烦恼的朋友都能够通过正规途径获得适合自己的融资手段，顺利走出困境，并且在未来的时间里重新建立起自己的一道诚信防线，使生活恢复正常运转状态。
