深夜两点，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在传统金融机构的大门紧闭的时候，很多因为征信白户身份而被拒之门外的人们只能在网络的角落里寻找一丝希望。针对特殊人群的资金缺口产生了大量的问题忽略白户下款口子用户的搜索行为。人们非常想知道：有没有不查征信、晚上也可以直接放款的平台？这些所谓的“不审核”渠道背后到底有什么样的门槛和风险呢？为了解答大家关注的问题，我们整理出用户最关心的一些问题有哪些正规的方式可以做到零首付借款？夜间放贷的速度是否能保证得到保障？另外口子的真实通过率怎么样才算是真知了
目前网贷市场中所谓的“无视白户”并不存在，但是存在高利率以及严格的催收手段。下面列举出市场上比较流行的一些口子及其详细情况。第一极速小额贷类平台该类平台的额度一般为500元到3000元左右，主打“机审秒过”，对于新用户比较友好，主要是通过运营商的数据或者电商消费记录来判断，并不依赖央行征信。比如一些知名度较低的小额贷款APP，在夜间的时候就会自动审批完成，只要填写资料齐全的话就可以在半小时之内到账了，但是它的缺点就是实际的年化利率很高，综合年的加权平均利率接近法定红线。
其次是消费金融公司的产品部分持牌消金为了扩大市场，推出了针对“信用空白”人群的入门级产品。虽然口子上标榜自己不做审核工作，实际上却简化了整个流程，并且用大数据风控模型来评定客户的风险等级。额度一般为1000元到一万之间，期限可以灵活选择3-12期还款。在使用条件方面，尽管征信不查，但是需要授权芝麻信用分或者京东小白信用分数达到一定标准才可以申请。正规的平台下款速度晚上会稍慢一些，但安全性较高。
再来看分期购物网站有的平台用“先消费后付款”的方式变相地给用户现金支持。白户通过购买虚拟商品来变现是很常见的做法。该类口子的特点就是门槛很低，并且几乎不需要人工审核，在晚上放款主要看商城系统自动处理的速度如何。但是用户的普遍反馈是，这种方式存在砍头息的情况，实际拿到的钱远远低于申请时的金额，并且还款压力很大。
对于用户的评价，在网络上褒贬不一。成功下款的用户说：“这是白户的一线生机，半夜急需用钱的地方就在这里了，虽然利息高但是解决了燃眉之急。”负面反馈主要集中在催收以及隐形收费方面：申请的时候表示没有门槛限制，拿到贷款之后被收取高额的服务费，并且逾期一天就会爆通讯录。这说明此类口子解决下款难的问题后用户体验以及合规性还需要进一步讨论。
在做优缺点分析的时候，我们一定要清楚地知道忽略白户并且夜间直接放款的口子它的主要优点就是低门槛以及24小时的服务能力对于急需资金并且征信记录为空白的用户而言，这是为数不多的资金来源途径之一。但是缺点也很明显：高利率、存在套路贷的风险以及不正规催收的行为。在做出决定的时候要考虑到自己的还款能力来选择借款金额，并且不要被一些债务陷阱所迷惑。
注意事项方面，用户在申请此类网贷的时候要保护好自己的隐私。很多非正规口子都会要求读取通讯录、相册等敏感权限，在授权之后就有可能造成个人信息泄露的风险。同时要注意核对借款合同中的各项内容，并且核实实际到账的金额是否与约定一致，以防被收取“砍头息”以及各种名目的费用。对于前期收费的情况要马上停止操作以免上当受骗。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
白户申请真的完全不看征信吗？
答：大部分此类口子不查央行征信，但是会查询网络征信或者大数据，如果大数据有严重的逾期记录的话也会被拒。
2. 夜间申请后多久可以到账？
答：系统自动审批的口子一般30分钟之内就能到账，如果还有部分人工复核的话，则需要等到第二天早上。
3. 逾期会有怎样的后果？
不仅会产生高额罚息，还会用到暴力催收的方式比如爆通讯录等。部分接入征信的平台会影响个人信用记录。
4. 如何分辨真假口子？
凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，一律视为诈骗，在正规平台下款之后再还款。
