在讨论具体的平台之前，我们要正视征信黑花的现状。传统的金融机构对于信用的要求非常严格，如果出现连续三次或者累计六次逾期的情况的话，申请基本上就会被直接拒绝了。但是伴随着金融科技的发展，一些依靠大数据风控的非银机构也开始崭露头角。这些平台不只用央行征信报告来判断用户情况，还会根据用户的电商数据、社交行为以及履约能力来进行综合评判。虽然市场上有很多“百分百下款”的宣传噱头，但实际上存在一批真正能够提供此类服务的企业通过率很高，征信要求不高对于陷入困境的借款者来说，它给他们的出路带来了一线希望。
以下是五个业内口碑较好、相对容易下款的平台分析：
1. 极速融：门槛很低的小额应急首选
极速融主要提供小额短期的应急借款服务，额度一般为500元到5000元左右。该平台最大的特点就是征信黑名单用户只要申请人年龄在22岁以上，拥有实名制手机号并且使用时间超过六个月就可以申请。借款期限可选择7天、14天或者一个月。虽然下款速度很快，平均只需要15分钟就能到账，但是利息比较高，适合短期周转用。用户普遍认为它的审核比较宽松，不过要按时还款以避免高额罚息的发生。
2. 人人贷-应急包：老牌平台的宽容通道
人人贷作为老牌P2P转型平台，推出了专为征信有瑕疵的人群提供的“应急包”服务。额度在1000元到1万之间，期限可以选择3个月或者6个月。该网站要求用户提供简单的身份验证信息以及联系方式，并且整个审核过程都是线上完成的。人人贷利息比其他小贷更加合规，年化利率控制在24%以内。使用条件相对简单，无当前逾期就可以试一试。用户反映催收方式比较温和，并给借款人留出缓冲的时间。
3. 钱有余：大数据风控的黑马
钱余利是新出现的一种助贷产品，它的主要优点就是不用看征信报告、只根据芝麻信用分来判断。如果用户芝麻分数超过600的话下款的成功率可以达到90%额度最高可以达到2万元，期限最长为12期。对于征信已经出现问题但是支付宝使用习惯较好的用户而言，这是最好的选择。根据用户的评价显示，在该平台上操作简单快捷，并不需要进行面对面的确认就可以完成资金到账的过程也比较稳定，只是有时候会出现授信被占满的情况。
4. 水晶贷：无负债秒批口子
水晶贷以“无抵押、无需征信”的宣传吸引了很多用户。该平台主要看用户的银行卡流水记录。如果近三个月有稳定的收入，即使信用报告上还有不良信息也可以拿到3000元左右的贷款额度。期限一般为14天短期周转。注意事项因为该平台放款方多为私人资金，利息计算方式比较复杂，在借款之前一定要核对好到手金额和还款金额，以免掉入高利贷陷阱。
分期乐-尊享贷属于消费金融的一种另类渠道
分期乐虽然主打消费分期，但是“尊享贷”板块也对部分征信有瑕疵的用户开放。该产品的额度比较高，最高可以达到五万元，期限分为二十四期。它是根据用户的消费能力来进行授信，并不是单纯的依据信用报告来决定是否放款。使用条件包括实名认证、工作信息以及信用卡账单（如果有）。用户普遍认为分期压力小，适合大额资金需求，但是审核电话要认真接听，否则会被拒。
优缺点分析以及用户评价综述：
从用户的反馈中可以看出，上述平台的优点非常明显：门槛低、审核快、基本不用看征信解决了燃眉之急。缺点主要表现为利息较高、期限较短以及部分平台存在会员费等隐形收费问题。极速融的用户说“虽然下款速度快，但是综合年化还是挺高的”，钱有余的用户则表示只要芝麻分达标就可以很稳。
借款时要注意的问题：
第一，不要相信百分百下款的承诺，正规或者非正规机构都有风控底线。其次，在借款之前要计算出实际利率，并且不能出现以贷养贷的情况。最后按时还款最重要虽然这些平台不上征信（部分上），但是暴力催收和大数据黑名单会对生活造成很大的影响。一定要选择有资质的机构或者口碑好的平台，不要用非法网贷。
用户提问与解答：
征信黑户可以申请这些平台吗？需要抵押吗
答：不需要。上述推荐的五个平台均为纯信用贷款，无需抵押物，只需要身份证、银行卡以及实名手机号就可以申请到资金支持。
问：申请失败会对之后的借贷造成影响吗？
答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而造成“征信变花”。建议短期内不要重复提交，在一个月之后再尝试其他平台。
问：这些平台逾期是否会列入征信？
答：部分平台如人人贷、分期乐接入征信系统，逾期会加重征信污点。其他小贷公司虽然不一定上征信记录，但是会被网贷大数据所收录，在申请其它网贷的时候就会受到影响。
