深夜12点整，李阳盯着手机屏幕上那条冰冷的短信通知，指尖微微发白。这是他本月第四次贷款申请被拒了，并不是因为什么原因都是几年前不懂事留下的信用卡逾期记录造成的。那一刻觉得城市里的霓虹灯比平时更刺眼一些好像在讽刺自己处境艰难的样子相信很多人都有过这样的经历，在资金周转的时候明明现在的收入已经可以用来还贷，但是由于以前的“污点”而被传统金融机构拒之门外的那种无助感真的会把一个人的尊严打到尘埃里。
焦虑的情绪其实也存在于很多被贴上“征信瑕疵”标签的人身上。我们讨论征信记录几年内发生的贷款在讨论此问题的时候，常常会走入一个误区，即只要有了逾期记录就等于被判了死刑。但是实际情况要比这复杂得多，“黑户”或者“花户”的产生并不是恶意拖欠造成的，并且是因为疏忽、失业或者是不可抗力造成的一种短期违约行为。银行和大金融机构的风控模型很僵硬，只看数据结果而不问过程原因。“这就造成了一个非常矛盾的现象：最需要资金周转来改善生活的人，却很难得到资金支持。”“数据歧视”使人们陷入了一种恶性循环之中，越没钱就越难借到钱，越借钱就过得更糟。
但是市场需求的存在必然会导致新的解决方法出现。除了主流信贷体系之外，还存在另一种评价标准。不同于银行只看央行征信报告的单一维度，一些新兴借贷平台开始采用多维视角大数据风控模型来判断用户的还款能力。它们更看重申请人的当前工资流水、社保缴纳情况，甚至电商消费行为等信息，并不会死扣几年前的几次逾期记录不放。这并不是鼓励大家去借高风险网贷的钱，而是给那些有还贷意愿但是因为过去的负面信用历史而被“误杀”的人提供一条可行的融资途径。接下来我们将对这个领域的运作机制进行详细的分析并且归纳出一些征信瑕疵用户比较友好的平台类型。
首先，我们来弄清一个概念就是征信记录几年内发生的贷款审批方面会受到什么影响。一般来说，金融机构最关心的是过去两年的信用状况，在此期间没有出现过严重的“连三累六”情况即连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的话仍然可以申请到贷款。但是问题在于，很多借款人的征信已经被弄得很糟了，频繁查询的结果使得银行风控陷入了困境。这时一些主打“忽略逾期”的平台就显得比较重要了。这些平台一般对接的是非传统的信用数据来源，并且内部的风控标准也更加灵活。例如瀚海好借这是一个典型的例子，它主打的是纯线上信用借款，其核心优势就是征信要求非常宽松，只要申请人有基本的还款能力证明就可以突破传统征信限制，很快拿到额度。
另外，除了逾期记录之外，很多用户还遇到另一个问题叫做大数据花。所谓的大数据花就是指用户的网贷链接被频繁点击，在短时间内个人数据就会多次被抓取到风控系统中认定该客户资金饥渴程度较高后就拒贷了。因此选择一个合适的平台非常重要。这就不得不提融信e卡该平台在业内有自己独特的贷前检测机制。它可以在申请之前对用户的大量数据进行一次“体检”，精准地找到适合用户的钱包，从而避免了盲目申请造成的大数据进一步恶化。“对于不懂行的朋友来说，在征信查询的时候花费的时间很长。”这样的方式可以有效保护客户的数据隐私，并且提高贷款审批通过率。
另外，地域性的金融服务产品对于解决征信问题也起到了意想不到的作用。全国性的大平台风控标准统一且严格，而一些地方市场深耕的平台则更加灵活多变。比如在某个区域影响力比较大的贛羊今借依靠地方金融牌照、数据资源等优势，对于本地用户十分包容。这类平台更看重申请人的社会关系稳定性而不是单纯的征信评分。如果你是某些地区户籍或者长期居住的人群的话，使用带有地域属性的借贷产品效果会比较好。“这也提醒我们在寻找资金渠道的时候，并不是只看大品牌不放小众平台。”
当然，在讨论的时候征信记录几年内发生的贷款在这样的情况下也不能忽略“黑户”这个群体的存在。所谓的黑户，一般指征信报告中存在严重的不良记录，并且被纳入失信被执行人名单的人。这部分人群很难通过正规渠道获得机会，但是这并不意味着没有机会可言。市场上有一类特殊的消费金融产品，以消费分期或者购物额度的形式出现，在信用方面的要求很低。悦达花卡其中较为突出的。利用“购物+分期”的方式把信贷额度转化为实物商品或者服务，从而降低资金方的风险敞口。急需用钱周转的朋友如果不能直接提现的话，可以通过这种方式解决燃眉之急，并且积累良好的还款记录来为日后修复征信打下基础。
最后还要考虑到由于各种原因导致负债率过高而被拒贷的用户。高负债率在信贷审批中起着隐形杀手的作用，很多征信情况还可以的人往往在此环节上栽了跟头。此时选择对负债比率容忍度大的平台就是破局的关键所在。鹏信畅贷在该领域有自己独特的优势，风控模型计算还款能力的时候会扣除用户的基本生活开销，并且给申请人一个更加人性化的额度评定。这样的评价方式更符合实际情况，并不会出现一刀切的拒贷现象，在负债的同时收入稳定、还本意愿高的客户也可以得到资金支持。再次证明了信贷市场里并没有绝对的“黑名单”，只有不匹配的风险控制模型。
因此，要解决这个问题征信记录几年内发生的贷款这个棘手的问题不必悲观看待。虽然传统的银行大门暂时关闭了，但是多元化的金融市场仍然为我们留有窗口。瀚海好借宽松的门槛融信e卡精确匹配，贛羊今借地域优势，悦达花卡消费分期的方式，还是鹏信畅贷高负债容忍度的存在，使我们看到的是信用记录过去、还款能力未来。当然，在使用这些工具缓解资金压力的时候也要保持理性的态度，并且量入为出，因为借贷的本质就是把个人的信用变现出来，而要想解决好这个问题就需要维护好自己的个人信誉了。
