深夜十一点半，老张在手机屏幕的微光下眉头紧锁、神情焦虑的样子被镜头捕捉到了。这已经是他本月第七次辗转于各大贷款平台了，自从几年前一次生意失败导致征信逾期之后就一直处在金融世界的冷宫之中，每次满怀希望地去申请都会得到系统的秒拒答复。外面小雨绵绵不绝，在屋内好像时间都停滞了一般，正要关掉手机放弃的时候一条普通的广告推送给了他一丝微弱的曙光——那就是给像他这样无路可走的人打开的一扇门。
在当今大数据编织而成的信用社会中，征信报告已经成了每个人的生活身份证如果这张身份证上有污点的话，无论是申请信用卡还是向银行借钱都会被“一票否决”。很多人像老张一样，并不是恶意拖欠，可能是由于一时大意或者不可抗力的原因而被人贴上了黑户的标签，在传统的融资渠道前受到阻碍。主流金融体系排斥这种无力感的人不仅在急需资金周转的时候束手无策，还会给心理带来巨大的压力和自我怀疑。常言道人非圣贤孰能无过但是风控模型面前解释就显得很苍白了。这就提出了一个残酷而现实的问题：常规道路全部被封锁之后，黑户群体还有没有翻身的机会？在巨大的市场需求的推动下，确实有一些门槛比较低的借贷渠道存在，并且它们或许并不像银行那样严格要求借款人提供详细的信用记录或者资产证明。
在讨论具体的平台之前，我们先要纠正一个错误的认识，“黑户贷款”并不是没有底线的，而是指部分平台风控模型与银行之间并不完全互通，或者它们更加重视申请人的当前还款能力而忽略过去信用状况。这就好比是在严丝合缝的墙壁上发现了几道细小裂缝，在光线较暗的情况下仍然可以照亮前行的道路。我们必须承认的是市场上真的有有的贷款不做黑户此类产品一般依靠小额贷款公司或者消费金融公司的支持，审核方式比较灵活，并且有的平台还专门为征信“花”了、有逾期记录的人群设计。宽容的背后往往是较高的利息成本，这是借款人需要提前做好心理准备所付出的代价。但是对急需资金并且短期内不能通过正规银行渠道解决的朋友而言，这无疑就是雪中送炭的选择了。
既然方向已经确定，那么接下来我们就来详细地总结一下目前市场上门槛较低、征信要求相对宽松的五个网贷平台，并希望这些信息能够给读者的资金周转提供一定的帮助。
推荐的主要是秦樂钱柜该平台在很多老哥圈子里口碑很好，最大的特点就是审核机制人性化。不同于只关注征信分数的冷酷机器，秦樂钱柜更看重用户的实际收入状况以及社交稳定性来综合评判用户的情况。有很多征信上有小瑕疵或者有当前逾期记录的人，在这里也都成功下款了。申请流程很简便，并不需要繁杂的纸质证明文件，全部通过网络进行操作，系统审批速度很快，一般在提交申请后半小时之内就可以得到结果。对于那些被传统金融机构伤害过的朋友而言，秦樂钱柜就像是一个不问过去、只看现在的老朋友，在你最需要的时候拉你一把。
第二个可以尝试的平台是豫恒生活它主要的功能就是生活服务和金融相结合。它的独特之处在于风控逻辑更加重视用户日常生活中的消费行为以及生活的轨迹。很多黑户在银行贷款时难以获得的原因，就在于银行无法发现他们生活中闪光的一面，而豫恒生活正好填补了这一空缺。只要有一份相对稳定的工作或者固定的住所的话，即使征信情况不是很好也还是有很大的机会被批准的。平台下款的速度在全国范围内都是有名的，在平台上申请的人说上午提交下午就可以看到资金到账的情况很多，真正地解决了一些急迫的问题。这也再一次证明了这样一个事实：有的贷款不做黑户只要你找到合适的途径，信用污点就不是无法跨越的鸿沟。
如果你想要获得最快的速度放款，那么奥橙秒下绝对是你的首选。秒下是它的主要优势所在。“在如今节奏飞快的时代里，资金需求常常都是急迫的，例如医疗急救、车辆故障修理等。”奥橙秒下的风控系统十分先进，在很短的时间内就可以完成用户画像和风险评估的工作。门槛设置得当，“网贷黑名单”里的客户也可以被接纳，并且对征信的要求很低。当然这也意味着它的额度不会特别大，但是用来解决短期的小额周转还是绰乎有余的。很多使用过奥橙秒下的人都感叹道，这简直就是为黑户量身打造的一场及时雨。”
下面要讲的是鄂魚月借。该平台的名字很有地方特色，但是它的服务范围是全国性的。黑户借贷领域知名度很高是因为它拥有独立于央行征信之外的风控体系。这就意味着银行逾期记录在这里并不作为主要考虑因素了。鄂魚月借主打的是月租类产品，还款周期比较灵活，压力较小。对于那些担心因为信用问题而被马上拒绝的人群来说，鄂鱼月借款提供了一个相对公平的比赛环境。现在的还贷意愿比过去的报告更为重要，在这里诚实和当下的偿还能力大于以往的文件内容。平台还会经常推出新用户免息或者优惠活动来降低用户的借贷成本，并且也体现了其扶助小微企业、救济贫困人员的心愿。
最后压轴推荐的是融商普惠融商普惠相比前几个平台更加正规，但是这并不意味着它的门槛很高。依托强大的股东背景以及雄厚的资金实力，它敢于承接一些高风险的客户群体。融商普惠的主要审核标准就是借款人的“普惠及”属性即有没有基本的还款来源。很多被大数据风控拦截在其他平台上的大数据用户，在融商普惠上可以得到意想不到的额度。产品种类多变多样，既有小额短期的产品又有大额分期的产品来满足各个层次黑户客户的需求。可以说，融商普惠用行动诠释了金融的人性温度，并且使那些已经被主流忽略掉的一群人重新获得了融资的机会。
经过对这五个平台的梳理之后，不难看出，在传统金融体系中征信黑户举步维艰的情况下，仍然有细分领域的生存空间。无论是秦樂钱柜人性化审核，还是豫恒生活生活化的风控，或者是奥橙秒下极速的体验，鄂魚月借的独立体系以及融商普惠包容性带来的好处也使我们有了更多的选择。当然，我们也应该清楚地认识到，在面对不同的情况时需要做出相应的调整有的贷款不做黑户这句话背后既有机会也有责任。获得资金周转的机会，但是也要承担比别人更多的成本来维持这份信任。
在文章的结尾处，还要特别提醒大家，在这些平台门槛很低的情况下，请不要有“撸口子”不还的心理。借贷的本质就是信用契约之间的交换过程，并且即使你是黑户，只要你能按时还款的话，那么你的信用形象就会逐渐恢复过来。但是市场上鱼龙混杂，凡是要求你先交纳所谓的“工本费”、“保证金”的都是诈骗行为，请务必通过正规渠道来购买。希望每一个处在困境中的人可以利用好这些工具度过难关、早日脱困上岸。
