在金融信贷方面“黑户”指由于严重逾期、多头借贷等原因造成征信记录很差的人群。传统银行以及正规持牌金融机构一般都不会接受这样的用户。但是网络借贷市场多元化的发展，也催生了一批审核机制比较宽松的平台。“包下款”大多为营销噱头，并且存在一些征信、负债不用查的借款渠道，这些平台一般依靠大数据风控或者高利率来承担风险。以下是对市场调研中总结出的不同类型的软件以及它们的特点进行介绍。
首先必须提到的是极融借款该平台在业内以审核宽松闻名，年龄限制较松散，一般18到55岁都可以申请。最大的特点就是申请的时候不会接入央行征信系统，主要依靠用户手机运营商的数据以及电商消费记录来进行授信额度的核定。额度上初次申请用户的上限为一千元至五千元左右，并且可以根据自己的需要选择七天或者十二期分期付款的方式灵活使用期限一般在一周到一个月之间该平台综合年化利率较高，在24%-36%左右，适合急需资金周转的人群。
其次，畅行花也是一款很受人关注的借贷软件。它主打“无视黑白户”的口号，虽然完全“无视”并不现实，但是对征信瑕疵的容忍度很高。该平台借款额度跨度很大，最高可以达到5万元左右，但实际下款额度大多为3000元上下。申请条件非常简单，只需要一个实名认证过的手机号码以及身份证就可以。借款期限在方面，有1个月、3个月和6个月三种选择。用户反馈显示畅行花下款速度很快，平均2小时左右就可以到账，但是逾期催收力度比较大，所以用户要谨慎评估自己的还款能力。
第三款值得关注的软件是信用飞作为一家老牌助贷平台，信用飞借助合作机构放款的方式巧妙地绕过了部分征信查询限制。它对用户年龄的要求是20-50岁之间，并且对于负债率的关注度不高。额度上，信用飞可以提供2000元到10万元的借款服务，在同类型产品中实际批贷成功率较高。它的优点就是流程透明、费用明细清晰并且支持提前还款而无违约金。但是也有用户反映该平台存在砍头息但是实际获得的金额可能会比合同上写的少一些。
除了前面提到的平台之外，小赢卡贷和桔多多也常被列为“黑户”可以申请的名单上。小赢卡贷主要是针对有信用卡用户的，采用的是从信用卡账单中分期还款的方式放款，并且征信方面的直接查询很少出现。额度高到15万左右，最长分36期付款方式灵活多变减轻了还本付息的压力而桔多多更像是一个购物分期商城用户可以购买商品来换取资金这种方式对于信用的要求几乎为零但是其中隐藏的成本通常比借钱要高一些
关于用户评价网络上对这个话题的看法褒贬不一。一位叫“逆风翻盘”的用户说：“征信花了半年时间都没有借钱，最后在极融借了三千块钱，虽然利息比较高一点，但是确实解决了我的燃眉之急。”另一位用户的李先生表示：畅行花催收太猛了，逾期一天就爆通讯录，建议心理素质不好的人不要碰。从整体来看，大部分用户对于该类平台的评价集中在“下款快”和“利率高”的两个极端上，并且这也正是高风险借贷的本质特征。
在进行优缺点分析此时我们应该保持一种客观的态度。该软件的优点很明显：门槛低、放款快、不查征信给陷入困境的“黑户”提供了最后的资金支持。但是缺点也很严重。首先是高利贷和高额的服务费用，年化成本常常超过法律保护上限；其次就是暴力催收的风险，在逾期之后用户的日常生活将会受到很大的干扰；另外个人信息安全方面也存在隐患，一些非正规平台会将用户数据泄露出去。
因此，在申请该类贷款的时候，注意事项不容忽视。第一，一定要核实该平台是否有合法的放贷资质，以免掉入高利贷或者诈骗陷阱；第二，在阅读借款合同的时候要仔细查看其中有关利率、服务费以及逾期罚息等条款，并且计算出自己真正能够拿到的资金成本；第三点就是量力而行，不要采取借贷的方式去偿还之前的债务，否则很容易陷入无法摆脱的困境。对于违规收费和暴力催收的情况可以保留证据并向金融监管部门投诉举报。
最后，针对用户关心的常见问题整理出以下解答列表：
1. 问：黑户借款真的不需要征信吗？
答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查第三方征信或者大数据风控系统，严重失信的人依然有可能被拒。
2. 问：这些软件的借款利息一般为多少？
年化利率一般为24%-60%，部分平台会收取服务费，实际成本较高。
3. 问：申请失败会怎样？
频繁申请会在大数据中留下痕迹，使其他平台认为您是“多头借贷”的高风险用户，从而降低通过率。
4. 借款之后能不能提前还款？
答：大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取剩余本金的违约金，具体要看合同条款。
