在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚什么是“不查负债”，一般是指不会接入央行征信系统或者把征信负债率作为唯一审核标准的平台。这类产品主要依靠大数据风控来判断用户情况，并且重视用户的实时流水和活跃度。以下是常见的五类借款渠道以及它们的特点：
一、热门平台额度及期限详解
1. 某消费金融极速贷此类平台一般都持有正规的小额贷款牌照，但是征信要求比较宽松。额度为1000元到5万之间的新用户第一次借款一般是3千元左右。使用期限灵活，支持3-12期分期还款。虽然名义上不查详版征信，但是会查询网络征信大数据，如果用户在其他网贷平台有过严重的逾期记录的话还是会被拒的。
2. 电商系“先用后付”的产品如一些知名的电商平台推出的信用支付服务。该类产品主要针对消费场景，额度一般在500元到2万之间，主要用于平台内的消费，并且可以提现。使用条件只要账户实名认证并且购物行为良好，基本上就不会查负债了，审批速度很快，在几分钟之内就可以到账。期限一般为随借随还或者固定账单日。
3. 助贷平台积分贷此类App以积分兑换额度为卖点，用户注册、签到以及浏览任务可以获取积分，积分数越高，则借款金额和通过率也越大。额度范围在500元到10000元之间。期限一般为7天到30天，适合短期使用。该类平台最大的特点是几乎不看征信记录，但是利息折算成年化后比较高。
4. 持牌小贷“备用金”很多持牌机构也推出了类似于支付宝备用金的小额产品。额度固定在500元到1000元左右，期限一般为7天无息。主要针对信用分高的老用户，虽然不严格检查负债情况，但是对平台活跃度要求较高，并且属于应急周转的工具。
5. 分期购物网站主打手机、电脑等电子产品的分期。虽然借款金额不会直接到账，但是用购买变现的方式可以解决资金问题。额度根据商品的价值来定，审核以申请人的工作及收入稳定性为主，对征信负债的容忍度较高，期限一般为3-24期。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和第三方投诉平台的反馈来看，用户对于这些“不查负债”的App评价褒贬不一。正面评价大多集中在下款速度比较快、门槛低但是负面评价集中在利息隐形费用高、催收手段强硬有用户反映，一些小平台存在“砍头息”的情况，即借款1000元实际到账800元，还款时却要还1000元，综合年化利率远远超过法定标准。
三、优缺点分析
优点：首先，门槛极低大部分只需要身份证、银行卡就可以申请，不需要抵押担保；其次放款迅速，系统自动审批，秒到账的概率远远大于传统银行；最后保护征信部分平台不查征信，不会给用户的征信报告添麻烦。
缺点：最明显的缺点就是成本高昂一些平台的综合年化利率已经接近甚至超过36%，另外还有高风险的投资产品；第三是额度有限通常只有几千元，不能解决大额债务问题；最后是信息安全风险部分不合规的App会把用户的通讯录信息泄露出去。
四、借款须知
在选择这类借款App的时候，一定要注意以下几点：第一、核实资质核实平台是否具有正规的小贷牌照或者银行的合作背景，防止被诈骗软件所利用；第二看清利率借款之前一定要算出IRR实际利率，防止被高利贷所利用；第三，在还款方面要提前做好规划，避免出现逾期情况。量力而行即使不查负债，还款的压力也是实实在在的，并且不能用贷款来还贷，否则债务就会越滚越大。
五、用户提问和回答
Q1：不查征信的借款是否真的完全不用看征信？
A：不完全准确。大部分声称“不要查征信”的平台其实并不查询央行征信，而是会查看互联网大数据或者行业黑名单。即使申请人有多头借贷、欺诈等不良记录仍然会被风控系统拦截到。
Q2：申请这些借款会对以后的房贷造成影响吗？
A：如果平台没有接入征信的话，理论上是没有问题的。但是如果你后来加入了信用体系，并且你是通过一些会进行信用核查的服务机构获得贷款的，在这些频繁查询以及小额贷款的历史上可能会被银行认为你存在“资金短缺”的情况，从而影响到房贷审批的过程。
Q3：逾期会有什么后果？
A：虽然有些平台不涉及征信问题，但是逾期的后果依然很严重。平台会经常打来电话催收，并且联系到通讯录里的朋友。另外，逾期罚息一般是按日计算的，利息滚加之后金额很大，并且有被起诉的风险。
