在目前的网络借贷市场中，虽然大部分正规平台都已经接入了央行征信系统，但是仍然有一部分平台为了服务特定用户群体而采取更为灵活的风险控制措施。对于存在征信问题或者被称作“黑户”的客户而言，在这些平台上寻找出路就是最急迫的事情之一。下面列出的五个平台在额度以及审核机制方面各有特点。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
首先，极融借款很多用户在征信受损的时候会选择该平台作为备选。最高可申请额度为20万元，但是对有信用污点的人而言，实际能拿到的钱一般都在3千到一万之间，并且审核速度非常快，整个流程是全机审模式，在晚上提交也不会影响结果反馈时间，可以实现秒级回复。从使用条件上来看只需要年满22周岁并且拥有实名认证过的手机号码以及银行卡就可以尝试申请了对征信查询次数的要求不高。
其次，畅行花作为老牌助贷平台，后台资方很多，因此即使某一家拒贷了，系统也会自动匹配下家。该平台最高额度为5万元，还款期限可以自由选择3-12个月不等。无视黑花特点是大数据风控为主，征信报告为辅。如果用户没有严重的逾期未还款记录的话，“花”了也有可能通过审批。
第三，桔多多主打小额消费分期，额度一般不超过5000元，适合短期周转。最大的特点是门槛很低，并且有时候甚至不需要做复杂的面部识别就可以用身份证完成认证。桔多多的系统在晚上也是活跃的状态下款的速度保持在一个小时之内。
第四，时光分期这个平台近期下款率表现很好。它不但可以提供最高10万元的授信额度，而且支持随时取用、随借随还的功能。对于征信黑户来说，时光分期可能会要求客户提供更多的认证资料来辅助判断还款能力，例如淘宝收货地址或者京东账户信息等维度进行评估。多角度评判的方式给信用不好用户一个展示诚意的机会
最后，易得花易得花是一款完全在线的小额贷款产品，以“不管黑白”为宣传口号而著称。虽然额度一般不大，在2000到5000元之间浮动，但是审核通过率在业内较高。该平台的使用期限比较短，一般是7-14天或者一个月左右，更适合用作临时周转资金来解决夜间急需的资金问题。
二、用户评价和真实的反馈
从各大投诉平台和论坛用户的反馈中可以发现，这五个平台的口碑存在两极分化的现象。关于极融借款，用户普遍认为它“下款稳、速度快”，有位用户留言说：“凌晨三点申请，五分钟就到账了，虽然利息比银行高一些，但是救命钱真的来不及考虑那么多。”而畅行花被用户称为“黑户福音”的地方，很多征信多次都被拒的借款人，在这里也成功借到了钱。
但是也有负面的声音主要集中在桔多多和易得花上。部分用户反映这两个平台实际到账金额和申请金额不一致，存在所谓的“砍头息”现象，在放款的时候会先扣除一部分服务费。例如，申请了3000元，但是只收到了2500元，并且还款时还是要按3000元本金来计算的。隐形的成本使得很多用户感到不满，在资金紧缺的情况下只能选择接受这些费用。
三、优缺点分析及注意事项
从整体上看，这五个平台的优点是门槛低、审核快、不管黑白，特别是半夜下款的功能非常符合突发性的资金需求。但是缺点也很明显。第一利息成本高，年化利率接近法定红线时使用会带来很大的还款压力。其次是额度受限对于黑户来说，第一次借款额度一般较小，需要通过按时还款来提高。
在申请的时候，用户要特别注意保护好自己的隐私信息。一些非正规的平台会在用户注册之后把用户的个人信息卖到第三方那里去，因此经常会有骚扰电话打进来。所以建议在申请之前先仔细阅读《用户协议》和《隐私政策》，看这个平台有没有拿到正规的小额贷款牌照或者是由持牌机构放款。另外切勿相信所谓的“强开额度”、“洗白征信”的骗局正规的平台不会在放款之前收取任何费用。
四、常见用户问题及解答
问：征信黑名单可以忽略不计吗？
所谓的“无视”并不是完全不去看征信，而是指平台风控模型对于征信瑕疵的容忍度比较高。如果用户目前存在未结案的法院执行记录或者严重的恶意逾期行为的话，还是会遭到拒绝。但是对于一般的征信花、当前逾期金额较小的情况来说，上述平台还是有下款的机会存在的。
问：半夜申请真的可以马上到账吗？
答：文中提到的五个平台均使用系统自动审核，理论上24小时都可以申请。但是晚上时段部分资方会做人工复核或者系统维护工作造成放款延迟。一般情况下，如果系统的自动审批通过了的话，资金会在30分钟之内就到账了，这要视收款银行的速度而定。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台在申请的时候需要查询征信的话，那么每次申请都会给征信报告中增加一条“贷款审批”的记录。频繁申请会使个人信用出现不良状况，在其他正规金融机构的贷款时会受到限制。因此建议用户不要短时间内多次点击各个平台上提交按钮。
网贷可以解决一时的困难，但是不能作为长期使用的办法。征信有问题的人更要合理安排自己的财务收支情况，量力而行，防止出现以贷养贷的情况。
