在互联网借贷领域中，“买会员必下口子”通常被用作一种营销噱头。很多平台声称缴纳会费可以提高通过率，实际上是在坑害用户智商税。但是也有审核比较宽松、流程全部线上化的贷款产品存在。以下整理了五个市面上常见的、凭身份证和手机号就可以尝试申请借款的APP或者网站，供参考使用。
一、平台额度以及基础信息解析
1. 分期乐分期乐是乐信旗下的一个平台，除了商品分期之外还有现金借贷的服务。一般额度为1000元到5万之间。“信用记录还可以”的用户凭身份证、人脸识别最快一分钟出额度。它并不强制要求购买会员，但是部分用户的反馈显示开通会员可能会使授信提高一点，并且这不是必须做的事项。
2. 洋钱罐该产品主要是为了满足年轻人的借贷需求，额度一般在1000元到20万之间。审核机制比较灵活，主要参考用户信用分以及手机运营商的数据。虽然网上流传着“会员包过”的说法，但是官方并没有做出这样的保证。借款期限可以为3-12个月不等。
3. 榕树贷款榕树贷款并不是一家提供放贷服务的公司，它只是一个贷款超市。用户上传身份证之后，系统就会根据用户的资质来推荐相应的理财产品。“必下”的概率由匹配到的资方决定，并且额度跨度较大，在几千到十几万之间都有可能。需要注意的是平台内会员的服务主要是用来加快审核或者提高配对的机会。
4. 360借条（现奇富借条）依靠360集团的大数据技术，该平台的下款率一直比较稳定。额度为500元到20万元之间，只需要身份证就可以申请。主要特点是快速放贷，最快可以五分钟之内到账。虽然也有会员权益的存在，但是最主要的还是看用户的综合评分。
5. 众安贷众安保险旗下产品的额度最高为20万元。特点是门槛低，只需要身份证、银行卡就可以尝试一下。由于是持牌机构，利息比较合规，年化利率在10%到24%，期限可以选择6-12期。
二、用户评价及真实反馈
对于这些平台，用户的评价褒贬不一。正面评价多集中在下款速度比较快和方便操作用户李先生说，在需要5000元周转的时候，360借条真的在10分钟之内就到账了，解了他的燃眉之急。但是负面评价集中在利息比较高和会员费问题很多用户反映，有些平台会诱导购买会员之后无法完成扣款，并且客服退款也比较困难。这也印证了“买会员必下”是不可靠的，消费者要保持理性消费。“
三、优缺点分析
优点：这些app最大的好处就是便捷性全流程手机操作，只需要身份证、银行卡即可完成。其次审核速度快自动化风控系统可以很快得出结论，用在短期的小额周转上比较合适。
缺点：第一就是成本高利息之外，部分平台还会收取担保费、服务费等费用，因此实际年化利率接近监管红线。第二就是额度不稳宣传的“高额”主要是针对优质用户的，普通用户获得的实际贷款额度会低一些。最后隐私泄露的风险不能忽视授权通讯录以及定位会带来后期催收的问题。
四、申请注意事项
在申请的时候一定要保护好自己的个人信息。切勿轻信“付费包过”正规贷款机构不会在放款之前收取任何费用。同时要认真阅读借款合同，注意实际到账金额和还款金额是否一致，要注意“砍头息”。另外按时还款很重要，逾期不但要支付高额罚息而且会对个人征信造成不良影响。
五、用户提问和回答
Q：身份证过期了可以申请吗？
A：不可以。需要使用有效期内的二代身份证，并且本人进行人脸识别操作。
Q：这些平台会进行信用查询吗？
A：大部分正规平台分期乐、360借条、众安贷都会接入央行征信，按时还款可以增加信用积累。
Q：被拒之后多久可以再申请？
A：一般建议间隔三个月以上，短期内多次申请会弄花征信记录，降低通过率。
