在讨论具体的网贷口子之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“不审核”一般是指系统自动审批，并不是完全不用看资质持有营业执照的商户就是一张很分量的信用背书。很多平台为商家推出了专门针对他们的经营贷款产品，用大数据风控模型，在晚上也可以做到秒级审批。目前市场上口碑较好的、对持证人比较友好的渠道有以下几种。
首先是度小满（百度金融）。头部平台度小满有“有钱花”等知名产品，对于持有营业执照的个体工商户或者小微企业主，“有钱花”的系统会根据其经营流水以及信用状况来综合评估。虽然它并不是完全不审核，但是它的自动化程度很高，在晚上也可以秒出额度，并且最高可以拿到20万，期限灵活，支持随借随还。
其次是360借条该平台以放款速度快而闻名，“360周转灵”产品适合短期资金周转。持有营业执照的用户申请的时候，系统会优先识别出用户的经营身份来提高授信额度。据用户反映，夜间放款通道一直开放着，并且信用状况良好的情况下通过率很高。
第三推荐的是分期乐分期乐虽然主要服务消费人群，但是商户贷板块近几年发展很快。对于有营业执照的用户来说，分期乐会提供专门针对经营类借款的服务入口，并且审核流程较短，在晚上系统自动审批通过之后资金一般会在半小时内到达账户中。
第四个是洋钱罐这是一个老牌的网贷平台，对资质的要求比较宽松。持有营业执照的人会得到洋钱罐更多的初始额度。风控系统在晚上依然高效运转着，只要资料填写完整了就可以自动审批放款，并不会出现人工干预的情况，从而最大程度地保护用户的隐私安全。
最后还要提到的是拍拍贷拍拍贷作为网贷行业的先驱者，拥有大量的资金匹配池。对于有营业执照的申请人来说，系统会自动为其找到最合适的资方。虽然有时候会有电话回访的情况发生，在夜间的模式下大部分优质的客户依然可以享受到系统的秒批待遇。
使用条件和期限分析：大多数平台要求申请人的年龄在22到55岁之间，拥有有效的身份证件、银行卡等营业执照（一般需要注册满半年或者一年以上）借款期限为3期到24期不等，部分平台可以延长分期。需要注意的是营业执照属于加分项，并且个人征信记录仍然是决定是否能够获得贷款的主要依据之一。
用户评价模块：根据各大论坛和投诉平台的反馈可以发现，用户对于上述口子的看法褒贬不一。正面评价主要集中在“放款速度快”、“夜间也可以秒到”以及“操作方便”。比如李先生说：“凌晨两点急需进货资金的时候上传了营业执照，度小满五分钟之内就打到了钱，解了他的燃眉之急。”但是负面的反馈也不能忽视。部分用户认为利息比银行高、提前还款要支付违约金或者额度降低。有用户反映：虽然下了单子，但综合年化利率接近24%，短期周转还可以接受，长期使用成本太高。
优缺点分析及注意事项： 优点：门槛比银行低一些，夜间自动审批效率高，营业执照可以提高额度。缺点：利息一般比银行贷款高，存在隐性费用风险，有些平台催收方式比较激进。注意事项：在申请网贷之前一定要核实一下该平台是否有正规的金融牌照。不要轻信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，以免泄露个人隐私。同时要量力而行，避免多头借贷造成债务危机。
用户提问与解答： 1. 问：营业执照刚刚办理下来几天可以申请贷款吗？答：一般正规平台要求营业执照注册满半年甚至一年以上。刚拿到的执照缺少经营数据支撑，很难通过系统风控，可以先尝试门槛较低的消费贷款产品。 2.问：晚上申请的话，真的没有人工审核的过程吗？答：大部分正规平台晚上会开启自动审批通道。但是如果系统发现风险（比如资料模糊、信息不一致），就会转入人工审核队列，一般要等到工作时间才能处理。问：有营业执照但是征信花能下款吗？征信“花”一般是指查询次数多。部分平台比如洋钱罐、360借条对于征信查询次数的容忍度稍高，但是如果有当前逾期或者严重的不良记录的话，下款就比较困难了。
