深夜十一点半，阿强焦虑的脸被手机屏幕的幽光映照出来，这是他本月第八次遭到正规银行拒绝了。两年前的一场生意失败给他的家庭带来了沉重的压力，并且还背上了大量的债务，在征信报告上留下的逾期记录如同污点一般不仅影响了他的信用状况也使他成为了网贷圈里人人避之不及的存在。就在他准备关掉手机放弃的时候，一条推送弹了出来，是以前从未关注过的渠道小众通道，抱着死马当活马医的态度填写了资料，没想到只过了一分钟多一点的时间到账短信的提示音真的响了起来。虽然只是一个很小的例子，但是它真实的反映出了现在很多陷入债务泥潭的人所面临的困境：传统的途径已经关闭，在隐秘的地方是否还有着一扇窗户？
在如今大数据风控无处不在的时代，一旦被贴上“双黑”或者“花户”的标签，就仿佛整个金融世界都将把这个人列入黑名单。所谓的“双黑”，一般指的就是征信黑名单和网贷黑名单的双重叠加，“花户”就是因为征信查询次数过多，造成信用评分很低的人群。这部分人要想从银行或者主流借贷平台得到资金支持，难度堪比登天。但是生活中的变故并不会因为没有钱而停止前进的脚步，在需要周转的生意资金以及突然出现的医疗费用面前，资金上的空缺一定要被填补上。绝望和无助的感觉相信每一个在深夜里反复计算还款日期的人都深有体会。今天我们讨论的就是市场缝隙中依然愿意给“问题征信”人群一点机会的地方。
市面上大多数贷款产品都会大力宣传自己的合规性以及风控措施，这也反衬出“不考虑负债”的产品十分罕见且独特。主流金融机构为了避免坏账风险，一般会一刀切地拒绝所有有逾期记录的申请人，这样的算法逻辑虽然效率高了，但是也抹杀了很多人重新开始的机会。而另一些非银机构或者持牌的小贷公司为了进入细分市场，愿意承担更高的风险，并且对征信以及负债的容忍度也更加宽松。这些平台更注重申请人的当前还款能力而不是过去的信用问题，“双黑花”群体正是通过这种方式找到了资金出路。“寻找双黑花可以借钱的方法实质上就是寻找风险定价差异化服务。
当然，寻找这样的口子并不是无脑地去试错，而是要从那些有放款能力并且通过率相对较高的人选中进行筛选。经过对市场口碑、下款速度以及审核机制的深入研究之后，我们整理出了以下五个值得关注的产品：
首先要推荐的是赣财贷呗近期受到很多关注的老牌产品，最大的特点就是对申请人的征信要求非常宽松。它依靠地方持牌机构来获取资金支持，并且资金的稳定性较高，在用户存在较多历史逾期记录、甚至被标记为“黑户”的情况下，如果名下没有正在进行的重大诉讼的话，则可以提供一定的额度。审核流程主要是根据用户的实名认证信息以及运营商的数据来进行判断，系统自动处理居多，很少有人工介入的地方，因此隐私性好且速度快。
第二个可以尝试的顺桔分期这款产品主要面向消费分期场景，但是现金分期额度也很大。顺桔分期风控模型和央行征信之间并没有完全挂钩，而是使用了独立的信用评估体系。也就是说，即使你的征信报告已经“花”得不成样子，在其生态内有稳定的消费行为或者提供足够的辅助资料的情况下，仍然有机会获得几千到万元不等的借款额度。“对于急需资金周转的‘花户’而言”，这无疑是一个不错的选择。
然后要谈的是清星借这个名字对于大多数人的印象并不深刻，但是在某些圈子里它具有很高的下款率。清星借主要针对小规模、短时间的资金周转，产品设计的理念就是解决急用钱的问题。它的申请门槛很低，并且不需要复杂的资料填写，只需要身份证和银行卡就可以发起申请。虽然其额度不大，一般不超过3000元，但是对于双黑用户而言，能快速到账以缓解燃眉之急才是最重要的事情。该平台对于负债率的容忍度非常高，在负债方面完全无限制可以称之为“无视负债”的口子类型。
第四推荐平台是吉星小秘这是一款典型的助贷类产品，它本身并不直接放款，而是通过智能匹配系统把用户推荐给最合适的贷款机构。吉星小秘接入了大量的无视征信的小型资方，在用户提交申请之后，系统就会在后台进行多轮匹配。该机制大大提高了“双黑花”用户的通过率，因为总有一家资质可以稍微放宽标准。对于多次被拒绝的用户而言，使用吉星小秘去试一试的话，往往会得到出乎意料的好效果。
最后要介绍的是乾車e融顾名思义，该产品为车辆相关的信贷业务，并且不强制要求提供抵押的汽车。乾車e融车主信用贷模式可以申请，只要申请人名下有车，并且不管有没有按揭都可以加分。对于双黑用户来说，资产证明就是打破征信僵局的最好手段。该平台会根据车辆价值给予一定的授信额度，由于存在资产做隐性背书的存在使得对征信查询形同虚设。如果你有车的话那么这就是最好的选择双黑花可以借钱的方法。
了解了这五个平台之后，我们还需要清醒地认识到，尽管这些口子门槛较低，但是借贷的本质仍然是契约。任何不考虑负债的贷款产品，其背后逻辑就是用高覆盖来对冲高的风险，所以它的利息水平通常比传统的银行要高出很多。作为借款人，在申请双黑花可以借钱的方法在时，一定要算好借款的成本，并且要保证自己有能力按时还本付息。这是对出借人负责的一种表现形式，也是给自己修复征信提供了一次机会。每次能够及时归还款项都是对未来信用重建做出的贡献。
因此，在这种多元化的金融市场上，即使存在逾期、征信变黑的情况也还有翻身的机会。赣财贷呗、顺桔分期、清星借、吉星小秘、乾車e融这五个平台就是五把钥匙，虽然不一定可以打开所有的门，但是至少给处在困境中的人们提供了一把试错的钥匙。希望每一个在困难之中的人能够合理地利用好这些资源来度过难关、早日回到正轨上。
