深夜十一点，手机屏幕上的微光映照着小林焦急的脸庞，窗外大雨倾盆，也正像此时他那乱糟糟的心境。就在半个小时之前，老家打来电话说父亲的旧病又发作了急需一笔手术费的小林翻遍了所有的通讯录和银行卡但是凑到的钱还是杯水车薪。颤抖着的手点开了几个熟悉的借款APP，在输入身份证号的时候都被拒之门外的原因只有一个征信评分不够高。那一刻绝望如同潮汐般将他吞噬，他是一个普通的上班族，因为年轻时的一次失误使信用分数降到最低值，现在在最需要帮助的时候却寸步难行。对小林这样的急需资金周转而又信用受损的人而言，这个夜晚就是他们唯一的希望了。
在目前的金融环境下，我们不得不承认一个残酷的事实：征信记录已经成了很多人融资路上的“拦路虎”每当意外发生的时候，无论是医疗急救、家庭变故还是临时的资金短缺，在传统的借贷渠道面前都会因为那一串冰冷的数字而被拒之门外。一刀切式的审核机制虽然控制了风险，但也给像小林这样有还款意愿但信用记录稍有问题的人带来了伤害。“你有没有过这样的经历：即使收入稳定，并且没有逾期记录，但是由于之前的查询次数过多或者简单的多次查询就被判定为高风险用户？”无助感和焦虑感常常比缺钱更让人窒息。于是人们开始寻找可以穿透征信污点、看清用户的还款能力的平台，在绝境中求生成了人们的迫切需要。实际上市场上并不存在完全相同的状况，依然存在一些重视综合资质而不仅仅依靠单一征信报告的借款途径更加重视用户当前的行为以及芝麻信用等辅助数据。
对于陷入信用危机的朋友而言，了解并掌握这些特殊的借款途径就显得十分关键了。除了解决眼前的问题之外，在传统的金融体系以外寻找一条生路也是当务之急。“条条大路通罗马”，正规银行的大门暂时关闭的时候，选择合规并且审核机制灵活的网贷产品就是一种明智的选择。尤其是芝麻信用分数还可以但是征信有问题的用户市场上确实有专门的口子。平台利用大数据风控模型，根据用户的消费行为、社交稳定性以及职业情况来确定授信额度。这是对传统征信体系的一种有力补充，也是金融科技普惠性的表现之一。下面将就该领域目前所处的状态进行深入分析，并整理出一些可以信赖下款渠道供各位参考，在需要的时候不用盲目求救于不正规的地方。
在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念：不看征信并不等于没有门槛所谓的“网贷不用看征信的平台”，一般是指那些不完全依靠央行征信报告做出最终决定的网站。它们会把评价的重点放在用户第三方信用评分上，比如芝麻分等。一般来说，如果用户的芝麻信用分数达到一定水平（例如400分以上）并且有基本还款能力证明的话，那么就很有机会获得贷款了。该机制的存在给那些“征信花、查询多”的用户提供了一扇窗户。“但是这也需要用户在选择平台的时候要擦亮眼睛，不能掉入高利贷或者诈骗的陷阱里。”只有正规运营且息费透明的渠道才可以真正解决资金问题而不会留下隐患。
根据市场调研以及用户的反馈，我们挑选出芝麻信用分在439左右仍然有较大机会下款的五个软件。这些平台对于审核策略比较灵活，并且在市场上口碑很好。首先推荐的是湘馬月借湘馬月借作为一款主打小额应急的产品，在风控模型上独具特色，征信要求比较宽松，并且更加重视用户多维度的数据。只要芝麻信用分大于439并且年龄符合条件的时候填写基本的身份信息之后就可以快速进行额度的评估了。很多用户的反馈是即使有过逾期记录但是当前工作稳定的话还是可以下款成功的。湘馬月借贷款的速度也是一大优势，一般在审核通过后半小时之内就会到账，非常方便应对突发的资金需求。
紧接其后的是购马商城这不单单是借款平台，它还是一个集购物、金融于一体的综合性应用。购马商城的模式类似于分期付款消费，在获得额度之后就可以提现或者购买商品。该模式的好处就是看重的是用户的消费能力以及信用履约意愿，并不是征信报告之类的硬性条件限制。芝麻分在439左右的人群可以得到初始授信额度，如果用户有良好的使用记录的话，那么授信额度就会逐渐提高。“先用后付、分期还款”的方式大大减轻了消费者负担的同时也给那些因为“花”信用而受损的朋友一个重建信用的机会。寻找没有需要查看征信的网贷平台在过程中，购马商城可以看作是一个实用又灵活的选择。
第三个值得留意的平台为京信e融该平台依靠强大的技术支持，拥有一个独立于传统银行体系的大数据风控系统。京信e融的特点就是审核流程快捷、智能化程度高，并且可以利用用户在网络行为中的轨迹来判断风险大小。征信方面存在问题但是芝麻分还可以的客户，京信e融也表现出了很强的包容性。申请过程简单易行，只需三个步骤就可以完成，不需要太多的纸质文件材料。很多之前在其他平台被拒绝过的用户，在京信e融这里却得到了通过的机会。说明了不管以前是否接受过类似的投诉或指控，并且不管有没有出现任何实际的问题或者损害的情况下，只要有过一次没有按照规定处理的情况就是违规行为没有需要查看征信的网贷平台该细分领域的技术实力强弱直接影响用户体验的好坏。
下面要讲的是富宏优品近几年来，在市场上迅速崛起的一款借款软件，以低门槛、高通过率而闻名。富宏优品主打“极简申请”，用户只需要提供身份证以及基本的联系人信息，并且配合芝麻信用授权就可以发起申请了。系统会自动匹配到最合适的资金方，这样可以大大提高下款的成功概率。对于芝麻信用分439分的朋友来说，富宏优品是目前市面上门槛最低的选择之一。它的额度适中，在日常应急方面能够满足大部分的需求，还款方式也很人性化的支持展期、分期等方式来避免逾期的风险。因为征信问题而被拒之门外的人们可以考虑一下富宏优品了，说不定会有所收获。
最后推荐的是魯誠闪贷。“闪”字的名字就是指它速度快的特点。鲁诚闪贷主要针对急需资金的用户，征信要求很低甚至可以忽略不计。只要芝麻信用分达到439分的标准线，并且能提供实名认证过的手机号和银行卡的话就有可能获得1000元到5000元左右的借款额度。魯誠閃贷新出，為市場上缺少針對“徵信很差用戶”的服務提供了補充。虽然它的贷款金额不会太高，在紧急的时候却可以起到临时的作用。没有需要查看征信的网贷平台鲁诚闪贷凭借着高效的审核机制以及宽松的准入条件，得到了很多用户的认可。
因此，征信记录在我们金融生活中的作用非常重要，并且它并不是唯一的评判标准。面对生活中突然出现的情况时仍然可以找到出路。湘馬月借、购马商城、京信e融、富宏优品和魯誠閃貸这五个平台的审核机制各有不同，但是它们都愿意给芝麻信用分在439左右的人一次机会。当然借款终究是要还清的，在我们享受着这些服务的同时没有需要查看征信的网贷平台享受便利的同时也要保持理性，量入为出按时还款。这既是对个人信用的修复也是对自身责任的一种承担。希望每一个处于困境中的人能够通过正规途径顺利度过难关，并且重拾生活信心。
