深夜的街头霓虹灯闪烁着，张先生看着手机上又一次被拒了贷款申请的时候心里很无奈。对于征信有问题的朋友来说，资金周转常常会寸步难行，大家都急切地寻找“现在有哪些高炮口子可以下款”。所谓的黑户必下是真的吗？小金额借款需要满足什么样的条件呢？本文将为您归纳出五个门槛较低的平台，并且详细说明其中的风险以及需要注意的地方。
在互联网金融发展十分迅速的今天，虽然监管越来越严格了，但是市场上仍然有一些审核比较宽松的借款渠道，也就是人们常说的“高炮口子”或者叫作“高通过率平台”。这类平台一般以小额度、短时效为主，在500元到五千元左右之间；对征信的要求很低甚至不需要查征信。目前市面上常见的几种口子的情况如下：
一、热门平台额度及期限详解
1. 极速花呗类口子：此类平台的额度一般为1000元左右，期限在7天到14天之间。它们的特点就是审核非常快，只需要身份证以及手机运营商认证就可以下款了，并且下款率比较高，但是利息往往比法律规定高出很多。
2. 闪电贷系列额度范围较大，从500元到3000元不等，还款方式灵活多样。此类平台一般会收集用户手机使用习惯中的通讯录联系人数量、网购记录等等，并不会去查央行征信。
3. 无忧借条主要采用私人放款的方式，额度一般为1000-2000元。这类口子大多通过第三方社交软件联系人，审核比较宽松，但是风险也最大，很容易遇到高利贷或者套路贷。
4. 芝麻分贷部分小平台会参考芝麻信用分，只要分数达到550以上，并且征信有逾期记录也可以获得1000元左右的额度，期限一般为一个月。
5. 信用卡代还口子对于信用卡额度不够的用户，提供小额周转服务，并且实际上属于一种变相的小额贷款方式，下款速度很快，但是手续费比较高。
二、申请条件以及使用门槛
虽然这些口子以“黑户必下”为名，但是也有一定的门槛。一般的基本条件有：申请人年龄在18岁以上，并且不是在校学生；拥有本人实名制手机号码并且使用超过三个月以上的时间；可以提供自己的银行账户信息。“部分平台需要读取通讯录权限”，这是为了后续催收做准备，“高炮口子”的典型特征就是如此。用户申请的时候要注意，所谓的“必下”大多是营销用语，并不能保证一定会被通过，因为影响因素很多。
三、真实的用户使用评价
很多用户反映，在急需用钱的时候，这样的平台可以解决燃眉之急。一位用户说：“半夜申请，十分钟就到账了，虽然利息比较高一点，但是当时没有别的选择。”负面评价也比较多。还款压力大得很，“借1000元到手只有800元”，还账却要付掉一千二百块钱的本金和利息，在这个“砍头息”的过程中非常普遍。“还有人说催收手段很极端，一旦逾期就会被朋友骚扰到通讯录。”
四、优缺点分析
优点：审核门槛很低，不用查征信、放款快，适合急需用钱并且信用记录很差的人。
缺点：利息非常高，常常触犯法律；存在“砍头息”的情况；逾期催收手段很暴力；个人信息泄露的风险很大，资料很容易被倒卖。
五、借款注意要点
在选择此类口子的时候，一定要算出实际的年化利率。按照法律规定，民间借贷利率不能超过LPR四倍（目前为13%-15%左右），高炮口子的年化率常常高达几百甚至上千。借款之前要仔细看清楚合同条款，并且要确认到账金额和合同上写的金额是否一致。遇到暴力催收或者高额利息的时候，一定要保存好证据并举报给金融监管部门，不要继续用借来的钱去还债。
六、常见问题解答（FAQ）
问：真的有黑户一定会下款的说法吗？
答：不存在绝对的“必下”，正规银行对征信的要求较高，而这些平台则更加宽容一些，主要依靠手机实名认证以及联系人数量来判断。
问：申请了高炮口子后不还会怎样？
答：会受到高额罚息、电话轰炸通讯录、P图侮辱等软暴力催收，严重者会影响个人名誉和正常生活。
问：怎样判断是否为高利贷？
答：年化利率超过36%、存在砍头息（到手金额小于借款总额）、还款周期很短的，一般属于高利贷。
