深夜两点，手机屏幕上的冷光映照着李明焦虑的脸庞，银行账单逾期的红色警告条纹犹如一道道伤痕。作为征信“黑户”，他多次被传统的借贷大门拒之门外，在资金周转困难的时候却找不到可以求助的地方。绝望感使他对网络深处的一线生机产生了期望。靠谱的大额分期网贷口子真的存在吗？哪些平台审核宽松、下款速度快呢？本文整理了五个据说黑户也可以尝试的贷款APP，揭秘其背后的额度真相、申请门槛以及潜在风险，并且帮助大家避开雷区，理性借贷。
在讨论具体的贷款平台之前，我们要先弄清楚一个概念，“黑户下款”一般是指对征信要求比较宽松或者主要依靠大数据、社交行为等多种维度的信息来控制风险的借贷产品。这类的产品可以填补传统金融机构无法覆盖的部分空缺地带。尽管市场上有大量声称“黑户必贷”的广告宣传，但是真正可靠且额度较大的大额分期口子却寥若晨星。下面整合出的五个平台，在目前市场环境下用户反馈通过率相对较高一些的选择上，请注意，并没有哪个平台可以保证百分之百下款的情况存在个体差异。
首先是极融借款作为市场上知名度较高的老牌口子，极融借款最高可贷20万元，对于急需大额资金的用户而言非常有吸引力。它的申请条件比较宽松，年满22-55周岁非学生群体都可以尝试办理。虽然它会查征信记录，但是更看重多头借贷以及逾期情况的程度，并且对轻微的征信瑕疵相对宽容一些。借款期限灵活，可以分3到36期还款来减轻偿还压力。其次桔多多该平台以消费分期为主打，额度一般为2万到5万元。桔多多比较重视电商数据，在淘宝、京东等平台上购物习惯良好的人即使有征信瑕疵也有可能被批准通过。期限也可以做分期处理，操作比较简单，放款时间一般是二十四小时之内。
第三推荐的是小赢卡贷。这是一个信用卡代还的产品，但是没有信用卡或者信用卡额度已经用完的黑户用户也可以通过它获得现金借款渠道。小赢卡贷的贷款金额跨度很大，最高可以达到20万元，并且由于是正规机构提供服务，在息费透明度上也相对较高一些。审核机制方面更加重视用户的还款能力证明，例如社保、公积金或者工资流水等。第四项芸豆分，这是一个相对小众但是下款率比较稳定的口子。额度一般为3000元到5万元之间，属于小额至中等的范围之内。芸豆分最大的优点就是它的“机审”机制，在很大程度上减少了人工干预的程度，只要大数据评分合格了就可以自动放贷给征信情况不好的人也是一个不错的尝试方向。最后是时光分期该平台近期在黑户圈子里口碑还可以，最高额度为五万元，纯线上审核、无抵押担保，在急需几千到一两万资金周转的用户面前是一个可以考虑的选择。
关于用户评价，网络上褒贬不一。网名为“逆风飞翔”的一位网友说：“征信花了很长时间，在极融借款真的下了3万元的贷款额度，虽然利息比银行高一些，但是解决了我的燃眉之急。”另一位用户阿文表示：桔多多审核太慢了，等了一个星期才拿到额度，不过好在最后到账了，分期的压力小。也有负面评价指出部分平台存在会员费问题就是在放款之前要求买会员卡，从而提高了借款的成本。因此用户在使用评价模块的时候普遍建议：认准正规渠道，拒绝任何贷前收费。
然后来分析一下这些口子的优点和缺点。优点很明显：门槛低、额度高、分期选择多它们给传统银行拒之门外的人群提供资金渠道，而且大部分可以分期付款，减轻了短期还款的压力。但是缺点也不能忽视。首先是利息和费用都比较高，年化利率一般会接近法定上限，长期使用成本很高。其次是催收问题如果逾期的话，就会经常接到催收电话，并且会影响通讯录里的联系人。最后一些平台存在隐形收费包括担保费、服务费等等都会造成实际所得减少。
在使用这些网贷口子的时候，要注意以下几点。第一、保护个人隐私不要随便给通讯录、相册等敏感权限，以免造成信息泄露。第二了解合同内容尤其是利率、违约金以及提前还款方面的规定，要小心高利贷陷阱。第三量力而行借款之前要对自己的还款能力进行评估，不能“以贷养贷”，否则就会陷入债务的泥潭无法自拔。第四警惕诈骗在放款之前要求缴纳“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为，正规平台不会在放款前收取费用。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：黑户申请这些平台会下款吗？
答：不是。没有哪个平台可以保证百分百下款。“黑户口子”指的是通过率比较高，但是最后的结果还是要看系统的综合评判的。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：正规的网贷平台基本上都已经接入了央行征信系统。借款和还款记录都会被上传，按时还本付息可以修复信用报告，逾期就会加重不良信用的影响。
问：申请被拒了怎么办？
答：可以完善个人资料，比如补充社保、公积金信息等；也可以换一个时间再申请。不要频繁点选提交按钮，以免大数据被污染。
因此，尽管市场上有一些对黑户比较友好的大额分期网贷口子存在，但是借贷本质上还是契约行为。资金周转很重要，但信用积累才是无价的财富。希望每一个借款人都能理性看待这个问题，并且选择正规渠道进行贷款，在规定时间内归还本金和利息以避免造成不良记录从而摆脱困境。
