李明坐在黑暗的房间里，手机屏幕发出微弱的光芒照在他的脸上，这也是他第三次被正规银行拒之门外了。几个月前因为粗心大意而造成了几笔小额信用卡账单逾期几天，并没有在意，直到现在急需资金周转的时候才发觉自己已经被这张看不见的“信用网”包围住了。“征信黑花”的说法是朋友曾经提到过的，但是他自己根本不知道怎么去查，“征信黑花”是否存在还存在补救的机会。那种从心底涌出的无力感使他深切地感受到了信用社会对于个人的一种隐形审判，在一个瞬间之内就成了金融世界里的“透明人”，明明有手有脚却连几千块钱都变成了奢望。
其实李明的遭遇并不是个例，在大数据已经渗透到我们生活的今天，人们对于个人信用的认识还停留在非常模糊的状态。通常是在急需资金、到处碰壁的时候才会发现自己的征信有问题。征信黑花是怎么回事这不是一个技术问题，而是一个很多人不愿言说的心灵伤痛。害怕结果的同时，在夜晚也会反复地猜测：是不是因为那次逾期造成的？是因为我借钱太多吗？对未知的恐惧、对于现状的焦虑比缺钱更让人煎熬。当传统的借贷渠道似乎已经关闭的时候，寻求替代方案成了本能的求生欲，但是在此之前我们必须正视名为“征信”的黑匣子。
在讨论解决方法之前，我们要知道所谓的“征信黑花”其实是两个概念的叠加。通常，“黑”的意思是信用报告里有严重的逾期记录，比如连续超过90天不还款或者累计逾期次数过多，在银行系统中一般会被列入黑名单。“而‘花’更多的是指征信查询次数太多，当你频繁点击各种网贷产品查看额度的时候，每次点击都会产生一条查询记录，密密麻麻的查询记录会让金融机构觉得你非常缺钱，并因此把你认定为高风险用户。不管是什么情况，结果都是一样的：主流金融机构认为你的信用价值已经很低了但是这并不意味着世界末日的来临，学会自我检查才是走出困境的第一步。
想要知道自己的征信状况，最直接的方式就是通过官方渠道进行查询。目前中国人民银行征信中心提供在线查询服务，每个人每年可以免费获取两次本人的信用报告。拿到厚厚的一份报告的时候不要被里面密密麻麻的数据吓到，“信贷记录”、“查询记录”的两部分是重点看的地方。“呆账”“冻结”或者“止付”，以及逾期一栏里写有数字7（表示超过180天）的情况出现，那么说明你的征信已经被标记为负面了。如果你发现“查询记录”中近一个月内关于贷款审批的次数达到五六次以上的话，那么你大概率就是征信被标注过。“这两种情况都会使你在申请正规银行贷款的时候遭到秒拒。”
在这样的情况下，很多人就会产生一种错误的认识，即征信有问题就再也无法借钱了。虽然这种想法比较消极，但是也不是完全没有道理的，在正规银行风控逻辑非常严格的情况下也是可以理解的。但金融市场的多元化发展也为这部分人留下了喘息的空间。市场上有一些门槛较低、审核机制灵活的小额贷款平台，并不完全依靠央行征信报告来判断借款人的还款能力，而是用自身的大数据风控模型对借款人进行信用评估。这无疑给那些急需资金周转而又被传统体系拒之门外的人提供了一根救命稻草。当然，在选择此类网站的时候，安全性和正规性都是首要考虑的因素。
由于征信问题，你在各个地方都受到了阻力。首先桔安借条业内口碑较好的平台，其特点为审核速度较快，并且对于征信“花”了的用户比较宽容，更注重用户的实际收入状况以及还款意愿。其次是袋融信该平台以小额分散借贷为主打，系统自动审批很少会有人为介入，在查询次数过多的情况下可以作为较好的尝试途径。另外还有易融安作为一家新兴的金融科技平台，它采用的是差异化风控策略，在你有过轻微逾期的情况下，并不会因为有恶意坏账而失去授信的机会。
除了前面提到的以外乐鹅借也是可以考虑的一个选项，它的申请流程非常简单，一般只需要简单的身份验证和面部识别即可完成，在急需用钱并且不愿意做复杂操作的用户中很受青睐。最后要提到的是滬北零钱该平台额度比较灵活，虽然对于征信受损的用户来说贷款金额不会太多，但是它放款稳定，在急需的时候可以解决燃眉之急。这五个平台一定程度上填补了传统金融机构无法覆盖的部分空白地带，给征信“黑花”群体留出缓冲的空间。但需要注意的是这些平台门槛低一些，并且利率和费用会比银行稍高一点，在申请之前要仔细阅读条款并根据自己的实际情况来定夺是否能够承受得起。
但是仅仅依靠这些平台是不可取的，征信修复才是长久之计。如果只是因为“花”了点钱就去申请网贷的话，请立即停止所有的网贷申请，并给自己的信用一段“静默期”，一般3到6个月之后查询记录的影响就会慢慢减小。“如果你的征信已经被标记为‘黑’了，那么唯一的出路就是还清欠款并且保持良好的信用习惯。”不良信用记录在还清欠款后会在征信报告中保留五年时间虽然很长但是只要你不再出现新的逾期就可以慢慢把“坏”印象补回来。信用是现代社会最宝贵的无形资产，要像对待眼睛一样来保护它。
在当前经济形势下，人们都有可能会遇到资金周转困难的情况。征信黑花虽然麻烦，但是它并不是人生的判决书。通过正规渠道去查一下征信黑花是怎么回事理性地分析目前的情况，并且在需要的时候选择桔安借条、袋融信等正规平台来周转，这就是成熟应对危机的表现。任何时候都要保持清醒的头脑，不要轻信所谓的“洗白”广告，也不要盲目借贷，在复杂的金融浪潮中守住自己的底线，重新获得生活的主动权。
