在金融借贷的边缘地带，“口子”一般是指审核机制比较松懈，甚至不用央行征信报告来作为主要依据的贷款渠道。对于征信“花过”的人或者被列为“黑户”的人来说，正规金融机构的大门常常是紧闭着的，而这些特殊的通道就成了救命稻草。这类平台多采用大数据风控模型来进行用户审核工作，并不会只关注用户的征信评分情况，而是会把手机运营商的数据、电商消费记录以及公积金社保缴纳等情况也纳入考虑范围之内。虽然给征信不良的人提供了一定的机会，但是用户应该清楚地知道这些口子的资金成本较高并且存在一定的合规风险。
以下是五个征信要求较低的下款渠道：
1. 极速贷系列口子：此类平台多以“秒批秒贷”为卖点，额度一般在500元到5000元左右。最大的特点是不用查征信、不需要看负债只要用户年龄在18岁以上，并且手机号码已经实名认证满半年就可以申请。一般情况下使用期限为7-14天，属于短期周转资金范畴。虽然下款速度快，但是综合年化利率却远远超过法定标准，所以用户要仔细考虑自己的还款能力了。
2. 电商消费分期口子：部分依靠大型电商平台的小额分期产品，对于平台内部活跃用户有一定程度的“宽容”。如果你在淘宝、京东等平台上消费比较频繁的话，即使征信方面有所缺失也有可能拿到几百到几千元不等的资金。口子使用的条件相对宽松一些，期限为3-12个月左右，并且适用于经常网购的人群，但是如果逾期了就会受到平台内部催收以及账户被冻结的影响。
3. 手机运营商贷款：此类口子是根据用户手机话费消费记录来给用户的。手机号码使用时间长、话费支出稳定的话，就有机会拿到额度了。一般为1000到8000元之间。该平台对征信基本不考虑，在行业内属于典型的不管有没有户口本期限灵活，可以是1个月到6个月之间任意选择，但是审核时会要求授权查看通讯录，在隐私保护方面比较薄弱。
4. 抵押周转口子：这并不是普通的信用贷款，而是小额抵押类的借款方式之一，比如手机回收放款或者车辆抵押。由于有实物做担保，并不会去查征信记录。额度大小由所押物品的价值来定，在几百元到几万元之间都有可能。“对于急需用钱并且有一定资产的‘黑户’而言，这是最稳妥的一种下款途径，期限也较为灵活，甚至可以按天计息。”
5. 会员制内部口子：这属于比较隐秘的渠道，一般需要交纳一定的会员费或者审核费才能申请。额度跨度大，号称“百分百下款”。该类口子的风险极高，“砍头息”现象十分常见。虽然有些用户能顺利获得贷款，但是大部分情况下都是以欺诈的方式进行操作。在使用这些口子的时候要警惕放款之前就收取费用的行为。
对于用户的评价，网络上褒贬不一。成功下款的用户普遍认为，这样的口子确实解决了燃眉之急，在正规渠道不能借款的情况下选择它是一种无奈之举。用户“夜行者”评论道：征信烂透了没想到在极速贷这里还可以借出一千块虽然利息高但是救急真的有效负面评价很多主要集中在高利贷、暴力追债个人信息泄露的问题也在其中。很多用户表示，一旦出现逾期情况就会有催收电话打爆通讯录的情况发生，在生活当中造成了很大的困扰。
然后是对这些口子的优缺点进行分析。优点很明显：门槛很低、放款很快、不管征信征信黑名单或者数据花的人，这是唯一的融资途径。缺点就更严重了：一是利息很高，综合年化利率一般超过36%，甚至达到高利贷的标准；二是催收方式比较粗暴，并没有人性化的谈判空间；三是正规性存在疑问，有些口子可能存在违法经营的情况，用户权益很难得到法律保障。
在使用这些口子的时候，需要注意一些事项。第一，在选择商品时要理性消费、量力而行；第二，对于网络上出现的各种信息要有辨别能力，并且能够客观看待事物的发展趋势和变化过程；第三，在生活中应该多关注周围的人事变故以及各种社会现象，增强自己的判断能力和人文关怀意识；第四，在遇到问题的时候要学会主动思考并寻找解决问题的方法。第一量力而行切勿采用借贷的方式还款，高额的利息会很快消耗掉你的资金。第二、保护好自己的隐私，在授权通讯录、相册等权限的时候要特别小心，以免个人信息被泄露。第三、保存借款凭证，对于有砍头息或者高利贷行为的平台要学会用法律武器来维护自己合法权益，并且超过法定利率的部分利息可以拒绝支付。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
问：申请了这些口子之后，数据能不能下款？
答：没有口子可以保证下款百分之百。虽然这些口子不看征信，但是它们会审核其他大数据维度，比如手机号状态、是否涉诉等，通过率比较高但不是绝对的。
问：口子征信吗？
大多数“无视征信”的口子本身不被央行征信收录，但是可以接入第三方征信数据平台。逾期虽然不会影响到央行的个人信用记录，但是会影响到大数据的信用评分，并且以后借款会变得更加困难。
遇到诈骗口子怎么办？
答：在申请的时候如果被要求交纳“解冻费”、“保证金”，应立即停止，并拉黑对方，这很可能是诈骗。正规放款机构绝不会在贷款之前收取任何费用。
