征信“花”了的人很多借贷无门，尤其是芝麻信用分不高或者没有授权的用户就更难获得贷款。但是市场上确实存在一些不单单靠芝麻分来授信借款平台更看重用户的综合数据，比如运营商的数据、电商的消费记录或者公积金社保缴纳情况。为您推荐下面五个应急的选择吧。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 洋钱罐借款老牌助贷平台洋钱罐对征信要求比较人性化。它不强制芝麻分，而是用大数据风控模型来评估。额度范围一般在1000元到20万元之间，使用期限灵活，支持3-36期。申请条件比较宽松，只要求年龄在18岁以上，并且有有效的身份证件以及银行卡即可尝试申请。征信稍微有一点瑕疵但是有能力还款的用户通过率还可以。
2. 分期乐背靠乐信集团的分期乐，除了购物分期之外还提供现金贷款服务。它有自己独立的风险控制体系，并不是完全依靠芝麻分来决定风险等级。额度最高可达20万元期限分期付款也是可以的。特点申请门槛小只要用户有稳定的收入来源，即使征信查询次数较多也有可能获得额度，并且特别适合年轻人用来做日常消费或者资金周转。
3. 还呗主打信用卡账单分期，也提供纯信用贷款。还呗在审核的时候会考虑用户的信用卡使用情况，并不是单一的芝麻分。额度一般在几千元到几万元之间期限最长可以达到12期或者更长。征信有一点问题但是持有信用卡的用户还可以选择还呗，它利息较低并且能有效地减轻还款压力。
4. 省呗和还呗一样，省呗也是一款信用卡代偿产品，并且可以提供现金贷服务。对征信比较宽容额度一般在五千元左右期限灵活。申请的时候只需要提供基本信息以及信用卡资料，系统就可以很快完成审批了。省呗的优势在于放款速度快一般情况下，在审核通过后的当天就可以收到款项，比较适合急需资金的客户。
5. 小赢卡贷这是一款主要提供信用卡余额代偿服务的APP，还包含分期购物、现金贷等功能。小赢卡贷风控体系独立芝麻分不需要强制性。额度最高可达15万元期限多样。征信查询次数多但是没有严重不良记录的用户，小赢卡贷一般可以给到一个合理的授信额度来帮助客户解决燃眉之急。
二、用户评价和使用体验
在各大应用市场和社交论坛中，该平台的用户评价出现了两极分化的现象。大多数人的意见都是下款速度得到很高的评价。用户“奋斗的青年”说：“征信查询次数过多，银行贷款不了，尝试申请了洋钱罐，没想到半小时就到账了，解决了燃眉之急。”另外操作便捷也是好评的集大成者，全流程在线办理，并不需要提供担保或者抵押品，大大减轻了用户的心理压力。
但是也有部分用户反映存在一些问题。主要集中在利息费用上，部分用户认为平台综合年化利率比银行贷款高，在逾期时罚息较多。还有少数人表示额度审批存在不确定性，“有时候显示有额度但是提现的时候失败”，一般是由用户的总体信用状况变化引起的。
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛低不单是芝麻分，给征信花、无抵押物的用户更多的机会。
2. 下款快系统自动审批，最快几分钟内到账，应急使用。
3. 期限活支持分期付款，减轻了客户一次性还款的压力。
缺点：
1. 利率较高为了补偿风险定价所导致的差异，非银行机构的资金成本一般比信用卡分期要高一些。
2. 额度不稳授信额度会根据信用状况的变化而变化，并不是永久不变的。
3. 容易上瘾申请太简单了，就会让用户过度消费，并陷入贷款养贷的境地。
四、注意事項及風險提示
在申请借款APP的时候，要保持清醒的头脑。首先切忌多次申请征信报告中每次查询都会留下记录，短期内多次申请会使得征信变“花”，从而影响到以后的通过率。其次认真阅读借款合同要对综合年化利率、还款方式以及逾期带来的后果有所了解，以免因疏忽而造成额外的开支。最重要的就是按时还款征信问题只是暂时的困扰，如果出现逾期并留下不良信用记录的话，那么将会对未来贷款、购车造成长期的影响。另外要警惕所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，这些都是诈骗团伙用来骗人的手段。
五、用户提问和回答
Q1：征信花呗申请的时候会下款吗？
A：不一定。虽然这些平台不完全依赖芝麻分，但是仍然会查询征信。如果征信查询次数过多或者存在当前逾期的情况的话，那么被拒贷的风险依然存在。建议在申请之前先养一段时间的信用记录以减少查询频率。
Q2：这些平台会查征信吗？
正规平台如分期乐、还呗、小赢卡贷等均接入了央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会如实上报。不要抱有侥幸的心理。
Q3：借款额度是否固定？
A：不是。额度由系统根据用户综合资质动态评估而来。保持良好的还款习惯，完善个人资料可以提高信用额度。
