李阳深夜看着手机上那一行刺眼的逾期记录，思绪回到了三年前那次冲动消费的时候。很多和他一样的朋友都在焦急地寻找：征信黑花要多久才能看出来？在目前急需资金周转的时候，人们更加关注的是市场上是否真的存在黑户无条件贷款的平台怎样？这些平台是否正规呢下款的速度能不能缓解一下目前的困境借款人最关心的就是如何分辨出哪些广告是真的，以及能找到一个愿意接纳自己的渠道了。
在讨论具体的平台之前，我们首先要解决的是：怎么判断自己的征信被列入黑名单用了多久通常所说的“征信黑花”包括了“黑”和“花”的意思。“黑”，一般是指连续逾期90天以上的情况，也就是常说的连三累六，在还清欠款之后需要等待五年才能自动消除；而“花”则是指征信查询次数过多。用户可以通过登录中国人民银行征信中心官网或者使用各大银行APP来查看个人信用报告以获取具体的时间信息。报告里会详细地列出每一笔逾期记录的具体情况“当前逾期期数”和最近24个月的还款情况由此可以得出征信受损的时间节点以及程度。
虽然征信修复之路漫长，但是生活周转不能等。对于征信受损比较严重、急需资金的用户来说，在市场上确实存在一些对征信要求很低甚至不需要查征信的服务平台。以下是门槛较低且通过率较高的五个渠道（具体下款情况因人而异，请理性借贷）：
1. 借呗（支付宝）：虽然借呗主要依靠芝麻信用，但是对于部分征信有瑕疵但是支付宝流水好的用户，系统会进行综合评估。额度为1000-30万之间，并且可以随时还款，使用期限比较灵活。“花户”也可以继续获得贷款机会。
2. 微粒贷（微信）白名单邀请制为主，主要看微信支付分。虽然接入了征信系统，但是对于部分非恶意逾期的“花户”，只要微信支付分数达标的话还是有机会下款的。额度为500元到30万元之间，日利率一般在千分之二到五左右。
3. 洋钱罐该产品属于老品牌，征信要求不高。主要针对的是有固定工作、收入稳定的工薪阶层人群，额度为1万至20万元之间，期限在3个月到一年之内。即使信用报告中存在一些问题，只要提供真实的社保或者公积金信息给系统审核就可以通过。
4. 还呗主打信用卡账单分期，征信黑户如果名下有信用卡且状态正常的话可以使用还呗额度套现或者分期。最高可贷20万人民币，年化利率最低为8.99%，适合持有信用卡的人周转。
5. 360借条（现称奇富借条）作为头部平台，风控模型的综合维度比较宽。虽然查征信了，并不是“一票否决”。最高额度为20万元的新用户一般会有一些免息券。对于有信用污点但是大数据还可以使用的客户而言，这是个不错的尝试对象。
在用户评价在各大论坛和投诉平台的反馈整理之后发现，上述平台口碑两极分化。正面评价多为“下款快”，比如360借条、借呗等产品，很多用户表示，“申请后几分钟内就可以到账，解了燃眉之急。”但是负面评价主要集中在催收频率高以及利率变动大上。征信状况越差的话，系统给出的实际利率就越高，并且一旦出现逾期情况，第三方催收电话就会比较频繁地响起，给生活带来一定的困扰。
对这些平台做简单的优缺点分析优点很明显：门槛低、下款快、手续简单无需抵押担保，适合征信有瑕疵但是急需小笔资金的用户。缺点就是：利息成本比较高部分平台存在会员费等隐形费用，另外逾期后果很严重不仅会收到高额罚息，还会受到强硬的催收手段威胁，并且会被起诉。
在此特别提醒各位借款人注意事项所谓的“无条件放款”多为营销噱头，正规平台都会做风控审核。切勿相信网络上声称可以强行开通额度、洗白征信的中介，否则会个人信息泄露或者财产损失。借贷要量力而行，并且不要出现以贷养贷的情况，不然只会使自己的信用记录变得更糟。
以下为用户常见的问题及回答：
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：完全“黑户”（比如被列为失信被执行人）在正规金融机构几乎不可能下款。上述推荐的平台主要针对征信花或者轻微逾期用户，严重的需要先处理好债务之后再进行征信修复。
Q：申请这些平台会影响征信吗？
A：可以。正规网贷都已经接入了央行征信，每次申请都会在报告中留下查询记录。频繁提交会使得信用分数变差，因此要根据自身情况合理选择是否使用该服务，并且不能盲目点击操作。
Q：怎样知道平台是不是正规的？
A：看是否有金融牌照，利率是否在国家规定的范围内（年化利率不超过24%），是否存在乱收费的行为。
