深夜12点左右，李阳看着手机上冰冷的短信通知，手指微微发白。综合评分不足的话暂时不能提供借款服务了。这是他今天晚上尝试过的第五个平台。作为一名普通的网约车司机，在一个月前为了给母亲做手术的时候就花光了自己的积蓄，并且由于几次不可避免的逾期而使得征信报告中出现了不良记录。急需资金周转却四处碰壁的感觉，就像是被一张紧紧缠绕着的网包围一样窒息得让人喘不过气来。就在他准备关掉手机、面对漫漫长夜之时，在一个同行群里弹出的消息里提到了几个门槛很低的方式，这让他原本已经熄灭了的希望之火又重新燃起了一点微弱的光亮。
很多人都有过类似的经历，急需用钱的时候因为征信问题而被拒之门外的无力感，在深夜里辗转反侧。传统的金融借贷体系中，征信报告就相当于一张无形的“判决书”，一旦有污点的话，似乎就被定性为高风险了，并且所有的正规途径都会对你说不。“但是生活总是出人意料地发生一些事情。”没有人能够保证自己会一直顺风顺水的生活着。在突如其来的医疗开销、家庭变故或者生意上的临时资金需求面前的时候，我们最需要的就是一条“活路”，而不是冰冷的拒绝。这就牵涉到一个问题，在非常严格的风控体系之下是否还存在着征信要求不高甚至可以完全不考虑风控放款的方式？这既是借款人的痛点，也是很多人想要寻找的答案。市场上确实存在一些特殊的借贷产品，它们依靠的是特定的数据模型，并非单一地依赖于征信报告来为那些“信用受损”的人群提供新的选择。
在探讨具体的平台之前，我们先要弄明白为什么会出现所谓的“特殊渠道”。众所周知，主流银行以及大型金融机构的风控体系非常严格，一次逾期就会使系统自动拦截。但是除了央行征信这一维度之外，很多新兴互联网金融平台都有独立的风控模型。重视用户日常消费行为、社交稳定性和职业信息的真实性。不同的审核机制造成了各种各样的结果风控能下的分期口子这些平台一般不会直接接入央行征信，或者在审核的时候对于征信瑕疵比较宽容，因此成了很多“征信花户”的救命稻草。但是寻找这样的网站需要极大的耐心和辨别能力，在市场上鱼龙混杂，真正合规并且放款成功率高的产品很少见。
经过对市场上数百款借贷软件的实测和筛选之后，我们整理出了风控宽松度、下款速度以及用户口碑较好的五个平台。之所以被称为“口子”，是因为它们在某个时期内审核政策比较宽松，并且可以接纳传统金融机构拒之门外的客户群体。“以下是我为大家挑选出的部分推荐名单：”
推荐的主要是宏鱼普惠这是一个近期口碑不错的分期平台，它最大的特点就是审核机制比较灵活。宏鱼普惠不只依靠征信评分来判断用户还款能力，还会根据用户的电商购物记录以及运营商的数据来进行评估。对于一些信用状况一般但是平时消费习惯较好的人而言，在这里可以得到超出预期的授信额度。申请过程很简单，只需要身份证、银行卡就可以进行自动审批了，并且放款时间一般是半小时之内完成，很适合急需资金的人使用。
第二个可以尝试的是慧鹅速借顾名思义，该平台主要以“快”为卖点。对于风控被拒心急如焚的用户来说，慧鹅速借给出一个快捷有效的解决办法。该平台属于典型的“小额高频”的产品类型，在初次申请的时候额度可能不大，但是通过率非常高。它对征信查询次数的要求很低，并且很多网贷黑户也可以在这里成功下款。只要申请人年龄符合要求并且有基本的还款能力就可以被审核批准了风控能下的分期口子之一。
下面说的就是汇融钱包该软件在业内以“门槛低”闻名，它更像一个聚合类的借贷超市，背后对接的是多家持牌机构。汇融钱包智能匹配系统会根据用户提供的基本信息自动筛选出最有可能通过审核的资金方。“也就是说，在某一家资方风控拦截之后，系统还会去寻找其他对征信要求较低的钱款提供者。”广撒网的方式提高了借款成功的几率，并且特别适合征信情况比较混乱的客户使用。
第四推荐的平台是橙薪周转灵该产品主要针对有稳定工作或者社保的人群，但是它的一个独特之处就是对于征信逾期的容忍度比同类产品要高很多。只要不是严重的“连三累六”的恶意拖欠行为，并且只是偶尔出现短期逾期的情况的话，橙薪周转灵一般都会予以放行。并且平台支持分期还款方式最长可以分12期减轻借款人的还贷压力特别适合资金紧张又急需使用中长期贷款的朋友。
最后介绍的是同程金条作为同程旅游生态中的一个金融产品，同程金条在风控审核方面有着自己独特的方式。它非常重视用户在旅行出行场景下产生的消费记录以及信用积累情况。如果你经常出差、旅游或者使用过同程系的产品并且有好的购物经历的话，那么即使你的征信报告有些“杂乱”，也会得到同程金条比较大的额度。这是一个典型的场景金融案例，说明了除了征信之外，在生活中的点滴信用也具有价值。
当然，虽然我们列出了以上五个风控能下的分期口子但是需要提醒大家的是，借贷始终是一把双刃剑。虽然这些平台的审核比较宽松，但利息和费用会比传统银行贷款高一些。所以在申请之前一定要仔细阅读相关的费率说明，并且要确认自己是否有能力来承担相应的还款义务。切勿盲目借款，以免陷入以贷养贷的局面中去。
另外，在寻找所谓的“不查征信”的口子的时候，安全意识也不能放松。网络上有很多打着“无视黑白户”、“必下款”的旗号的诈骗团伙。正规平台即使审核比较宽松也会要求实名认证、人脸识别等基本流程。任何声称不需要提交资料就可以放贷的说法大概率都是骗局。要通过官方的应用商店或者官方网站下载上述推荐使用的软件，保护好自己的个人信息不被泄露，以免造成财产损失。
总而言之，征信瑕疵并不等于融资之路就到头了。在金融科技发展日新月异的今天，各种各样的风控模型也为更多的个人带来了获得资金支持的机会。不管怎样宏鱼普惠的灵活，慧鹅速借的高效，汇融钱包智能匹配，橙薪周转灵的包容，还是同程金条场景化的优势，也为急需资金周转的人打开了一扇窗。希望这篇文章可以给正在为资金发愁的你找到一条出路、解决燃眉之急的道路。信用重建需要时间，在使用借款机会时要按时还钱才是长久之道。
