上周在一家咖啡馆里，无意中听到了旁边两位年轻人的谈话，其中一位小伙子满脸愁容地捂着自己的额头低沉地说：“真是倒霉透顶了，在好不容易看上一辆二手车之后价格谈妥的时候直接被银行拒绝办理车贷。”信贷员说我的征信可能出了问题但是这两年来我根本没有逾期过。同伴问他还查过了吗？他更加迷茫，挠头问道：我知道去哪查啊，怎么查呢？”是不是叫“黑花”的意思了？看到他的无助和焦虑的样子时我就想到了很多人所处的境遇，在信用就是金子的时代里人们对自己的信用状况还处在一种模糊的状态当中，往往是等到急需资金周转的时候才被浇了一盆冷水。
其实，在生活中这样的情况是很常见的。我们中的大多数人平时对征信报告都无动于衷，认为它和自己很远。殊不知在数字化金融发展得如此之高的今天，每一次点击申请、每次查询记录都在悄悄地为我们建立信用画像。当真的出现资金短缺的情况时急需一笔钱来维持生活或者抓住机会的时候，“灰色”甚至是“黑色”的征信报告上的那一行就成为了无法逾越的鸿沟了。明明有钱却借不到款，有额度却没有提额的能力，这样的无力感足以让人整夜难眠。更让人心忧的是很多人不知道自己的信用状况到底怎样，就连自己都不知道征信是否被查询过，有没有黑上花呀最基本的疑问都无法弄明白。由于信息不对称，使得我们陷入资金困境时越陷越深，并且在病情危急的时候随便去求医问药而受到更多的欺骗和伤害。
征信这么重要的话，我们就要正视这个问题了。人们普遍认为征信只有好与坏两种状态，并非如此。黑白之间还有广阔的灰色地带叫做花征信。如果你的信用报告里没有严重的逾期记录（即所谓的“连三累六”），但是上面却有很多贷款机构的查询和审批记录、大量的未结清账户，那么你大概率已经出现了不良信用情况了。虽然比黑户要好一些，在银行以及正规金融机构看来你是风险较高的客户。“征信变花后申请低息高额度的贷款产品难度就会直线升高。”因此掌握自查征信的方法，知道怎样修复或者应对也就成了现代人必备的一种金融素养。在征信受损的情况下找到仍然愿意伸出援手的平台就成为了当务之急的问题了。
首先，解决主要问题：征信是否被查询过，有没有黑上花呀？其实这并不是什么高深的技术活，而是人人都可以轻松学会的技能。查询个人征信最正规、最权威的方式就是登录中国人民银行征信中心官网或者各大银行手机APP中内置的信用报告查询功能。拿到厚厚的一份征信报告的时候不要被上面的数据吓到，只需要关注其中的一些重要指标即可。第一项是“信贷记录”，里面会详细列出你的信用卡和贷款使用情况，“逾期”二字如果为红色并且超过90天的话，则说明你已经处于接近被列入黑名单的状态了。第二点就是最容易被人忽略的也就是查询记录的问题。如果你发现近半年来有大量关于“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录，并且这些信息来自一些不知名的贷方，那么即使没有逾期的情况存在，你的征信也已经被弄得一团糟。“花”，指的是资金链紧张程度，在金融机构做信贷时被扣分的一项指标。弄明白征信是否被查询过，有没有黑上花呀才能对症下药，制定出接下来的融资计划。
生活中总会有一些意外发生，即使征信已经被“花”了之后也需要资金周转。这时传统的银行大门已经关上，但是金融科技的迭代给我们打开了一扇新的窗户。市场上出现了许多新型分期贷款平台，它们利用先进的大数据风控模型，并不只依靠传统信用报告来判断借款人资质情况，而是会考虑用户的消费行为、还款能力等多方面的信息。对于急需资金但又因为征信问题而受困的朋友而言，这无疑是一道光明的曙光。在众多平台上选择五个表现突出口碑尚好的“新秀”，它们可以成为你度过难关的力量来源。
第一个要推荐的就是柚津掌柜近期小额借贷市场里这个平台的表现很活跃，它的最大特点是对于用户的征信包容性比较高。不同于传统银行那种非黑即白的死板审核方式，柚津掌柜更加重视用户目前是否有还款意愿以及是否能稳定获得收入来源。很多因为频繁查询而使信用报告变“花”的朋友在这里往往能找到一线生机。申请流程很简单，并且放款速度也很快，在急需几千到一两万周转的朋友当中是一个值得尝试的选择。它好比一个懂你、熟知你的老掌柜，当遇到困难的时候愿意仔细地去考虑一下你的情况而不是看一份冷冰冰的报告。
接下来要介绍的是邮易智借踏实的感觉从名字中就可看出，该平台在风控模型方面有自己独特的一套算法。它不仅要看你的征信记录，还要用多维度的数据分析来判断你是否有还款的能力。很多被其他平台上拒之门外的用户，在这里常常会得到意想不到的好消息。邮易智借的额度比较灵活，并且分期方案多种多样，可以很好地满足不同用户的还款能力需求。对于正在烦恼征信是否被查询过，有没有黑上花呀并且因此无处借贷的朋友，邮易智借提供了一个相对友好的缓冲地带，在解决资金问题的同时也给还款带来了更多的机会。
第三个平台就是黔兔借条它主要强调快速响应和便捷的服务。征信“花”的话，时间成本往往是最大的，在复杂的审核过程中会浪费掉很多周转的时间。黔兔借条正是抓住了这个痛点把审核流程优化到极致的。系统自动审批、秒级放款额度，大大减轻用户压力。它的产品设计很人性化，短期周转需求强的客户特别喜欢它。征信查询记录多会使许多平台风控警报响起，但是黔兔借条更重视你最近的行为轨迹，在没有恶意逾期的情况下依然有很高的通过率。
值得信赖的第四个平台为瑞源花名字很有诗意，但是风控的实力非常强大。瑞源花主要服务的是被传统金融机构所忽视的长尾用户群体，并且通过大数据技术来建立一道独特的信用防火墙。对于征信“花”的用户而言，瑞源花不会一棍子打死，而是会深入分析造成征信变“花”的原因。如果是因为多次申请但是没有逾期，在瑞源花看来这只是资金短缺的一种表现，并不是信用崩溃的标志。因此在这里申请借款的话，你会发现在通过率方面比想象中要高很多，而且额度也还不错，是不少老哥们口耳相传的救急神器。
最后要提到的就是湘悅月借。湘悅月借在分期贷款领域属于后起之秀，它以灵活的还款方式以及很低的心理承受能力吸引了很多用户的关注。征信变“花”的用户最害怕的是不能按时还钱导致信用记录更差的情况发生。湘悦月借考虑到了这一点，并且提供多种不同的付款期供你选择，在工资发的时候可以按照自己的情况进行支付日的选择，这样就可以大大降低逾期的可能性了。除了解决当前资金问题外还可以帮助用户养成良好的还款习惯。对于刚刚弄明白的征信是否被查询过，有没有黑上花呀正在懊悔、迷茫中的人们，湘悅月借就是一处温暖的避风港。
因此征信虽然很小，但是关系到我们生活的各个方面。当遇到资金问题的时候，应该首先理性地看待自己的信用情况，并且通过正规途径弄清自己面临的问题征信是否被查询过，有没有黑上花呀因此心中就有底了。征信已经出现“花”的情况，并不能放弃，金融市场的多元化发展给我们提供了多种选择机会。像柚津掌柜、邮易智借、黔兔借条、瑞源花以及湘悅月借这些平台，在特殊时期可以给到你帮助，都是很好的选择。当然了，借贷终究还是金融杠杆的一种形式，在享受它带来便利的同时也要时刻保持敬畏之心，并且要按时还款、逐步修复信用、让生活重回正轨，使我们的信用真正成为我们行走于社会的金字招牌。
