深夜十一点，手机屏幕上的蓝光映在李明的脸上，在购物车里看到那台自己一直想要买的笔记本电脑之后，再看看银行卡上显示的钱数，他无奈地叹了口气。由于收入不稳定，因此资金周转对他的焦虑感很强，但是因为他一向都保持良好的信用记录所以并不会造成太大影响。朋友提到现在的信用分也可以用来当钱花的意思他已经记住了。抱着试一试的想法，在搜索框中输入了自己心中所想的问题：芝麻信用650可以贷款吗？有哪些值得信赖的借款软件呢？除了上述问题之外，“下款速度怎么样”、“利率高低如何”，以及“需要什么其他条件才能申请到贷款”的疑问也接踵而至，这也就是李明这样的急需资金周转的人的真实写照。
芝麻信用分在当前的数字金融环境下已经成为衡量个人信用状况的重要标准之一。对于有芝麻信用分650对于信用记录好的用户而言，一般可以跨过很多互联网信贷产品的准入门槛。这个分数段虽然不高，但是能够打开市面上大多数主流借贷服务的大门了。许多平台把650分作为重要的风控节点，达到该分数的客户通常可以获得免押金租借、先享后付和信用贷款等福利。不过芝麻分只是参考维度之一，并且是否下款以及额度大小还要看用户的收入稳定性、负债情况以及平台的风险控制策略等因素。
芝麻分在650以上的用户，市面上有一些知名度高、相对靠谱的借款软件可以推荐。第一借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，它对芝麻信用的依赖程度很高，在芝麻分650以上的情况下一般都可以开通贷款服务，额度为一千到三十万之间可以随时借款、随借随还，日利率在万分之二至五之间。其次是微粒贷但是主要参考微信支付分，优质的芝麻分用户一般也是白名单中的一个，采用官方邀请制，并不需要抵押款，在审核通过之后下款的速度非常快。第三种是京东金条，利用京东金融的大数据优势来服务那些在京东购物并且信用好的用户群体，在650分左右的申请人中通过率较高。第四种是有钱花度小满金融旗下的产品，主要为满易贷服务对象主要是小微经营或者日常消费需求的人群，额度大、利率透明。最后360借条，虽然它是独立平台，但是对接了多个持牌机构，并且对芝麻分650以上用户审核较为宽松，放款速度也是其一大优势。
不同的平台额度和使用期限也存在很大差别。借呗和微粒贷属于循环额度类产品，只要有额度就可以随时借款，还款期限一般为3期、6期、12期等，并且操作比较灵活。京东金条同样支持分期付款，最长可以分24期来支付大额消费。而有钱花额度上限一般都比较高，最高可以达到20万，还款期限也比较多，在最长的情况下也可以分为36期来还清贷款。360借条它以快速审批而闻名，额度一般为500元到20万元之间，期限比较灵活。在使用条件方面，这些平台基本上要求申请人年龄必须达到18周岁以上，并且要有有效的身份证件以及银行卡，在此基础上还要有良好的信用记录。部分平台如微粒贷目前仍然主要采用白名单邀请制的方式，用户不能主动申请，只能耐心等待系统邀请。
用户的评价一般可以作为判断产品好坏的一个参考。根据各大论坛以及社交平台的反馈可以看出，使用过的人普遍都比较认可借呗用户的普遍感受是“随借随还”的功能很好，短期周转的时候很方便，并且按时还款可以提升分数。有用户说：“急需要用钱时，借钱呗就相当于救命稻草了。”利率还算合理微粒贷用户对它的“到账速度”印象很好，很多人说，“刷个牙的功夫钱就到了。”有钱花也有负面的声音，主要集中在360借条第三方平台的一些用户反映，提前还款会收取违约金或者在还清后额度降低等问题出现的时候应该注意借款时的合同条款。
所有的金融工具都有两面性，借款软件也是如此。其优点申请门槛低、流程全线上化、放款速度快，很好地解决了用户的燃眉之急，尤其是对于不能从银行快速获得贷款的个人而言，它是一个很好的补充渠道。但是缺点也十分明显。首先是利率较高，虽然日息不大，但是折算成年化利率一般在10%-18%之间，比银行房贷高很多倍。其次频繁申请或者在一个平台上借钱的人，在征信报告中就会留下多条查询记录，并且会对以后的房贷、车贷等造成影响。另外一些平台存在诱导借贷的情况，各种优惠券和提额短信很容易让人觉得“钱很好借”，进而掉入以贷养贷的陷阱里去。
在使用这些借款软件的时候要注意些什么注意事项必须记住。第一，量力而行借款之前要先评估自己是否有还款能力，每个月的还款额度不能超过月收入的一半。第二个人信息保护切勿把验证码、密码泄露给他人，要警惕“强开额度”的骗局。第三按时还款逾期不但要支付高额罚息，还会被央行征信系统记录下来，从而影响个人信用。第四认清利率不要只看日息或者月供，要换算成年化利率（IRR）来计算真实的成本。最后建议优先选择借呗、微粒贷等头部大平台的产品，因为这些产品的合规性以及安全性更好一些。
为了使大家能够更好的理解，下面整理了几个用户经常提出的问题，并做了解答：
问：芝麻分650以上可以下款吗？
不一定。芝麻分是参考因素之一，平台还会根据你的收入、负债情况以及履约记录来综合判断你的情况。如果近期有逾期或者债务负担较重的话，即使分数达到要求也有可能被拒绝。
问：借款会查征信吗？
正规的平台比如借呗、微粒贷、有钱花等都已经接入了央行征信系统。每次借款都会如实上报，按时还款可以积累信用，逾期会影响个人征信报告。
问：哪个平台的利息最低？
答：利息是根据个人资质的不同而定价的。一般情况下，借呗、微粒贷等平台的利率范围较大，优质客户可以低至万分之二左右（年化约为7.3%），其他平台则在万分之四到五之间。建议查看自己专属页面上的优惠活动和利率信息。
频繁借款有什么后果？
短期内频繁申请借款，会被系统判断为资金极度紧张，从而导致综合评分降低，不但额度会减少，而且可能会被暂停服务。征信上贷款审批查询次数过多也被认为是高风险的标志。
