深夜里，手机屏幕上的微光映照着一张焦虑的脸庞，银行系统拒绝的提示音好像无形中成为了一种枷锁。对于征信受损、被列为“黑名单”的人而言，资金周转困难的情况已经迫在眉睫了，急切地想要找到那一点借贷的机会。面对这样的困境的时候人们总会想：黑户可以贷款吗？有没有利息低并且能下款的渠道呢？为了解答这些问题，本文将对五个利息相对较低的网贷软件进行概述，并对其额度、条件以及真实性做进一步探讨，帮助大家避开雷区。
在互联网金融发展十分迅速的今天，正规机构对于征信的要求非常严格，但是仍然有一些平台利用大数据风控为有轻微信用问题的人提供机会。所谓的“黑户网贷”一般是指征信记录不好甚至被列入失信被执行人的群体申请贷款的情况。“声称可以给‘黑户’放贷的产品大多面向的是已经被列入过负面名单的客户。”下面列出了五个对征信要求不是很高、利息在合法范围内的一些平台以及它们的操作方法。
一、平台额度以及使用条件概述
1. 桔多多该平台主要针对年轻人，最高可贷20万元，但是新用户首次额度一般为3000元到8000元左右。最大的优点就是审批速度快、全部在线完成。对于“黑户”而言，征信查询次数多造成的花通过率还可以；但是如果当前逾期严重的话就很难过了。使用期限灵活，可以进行3到12期的分期付款。
2. 小赢卡贷老牌的信贷平台小赢卡贷知名度比较高。额度为2000元到10万元之间。它的一个优点是信用卡账单代还支持一定程度上减轻了卡奴的压力。申请条件比较简单，只需要实名认证并且绑定银行卡即可。虽然它会查征信，但是对历史逾期已经结清的用户比较宽容，年化利率一般在18%-24%之间。
3. 分期乐背靠乐信集团，资金来源正规。额度一般为1000元起借至5万元最高限额。使用条件要求申请人的年龄为18-45岁之间，并且有稳定的工作或者学生身份。分期乐利息公开，综合年化利率低至10%起，“纯黑户”拒绝率高，适合征信存在轻微瑕疵的用户。
4. 洋钱罐：助贷领域口碑一般，额度为2000元到二十万元之间。它的审核机制主要依靠用户的社交数据、行为习惯等非央行征信信息来判断用户的风险等级，并且根据风险程度给与相应的贷款金额上限。因此对于部分存在征信黑名单但是大数据表现较好的客户而言还是有下款机会的。借款期限可选3-12个月，利息在行业平均水平。
5. 还呗主要针对信用卡代还场景，最高可借20万。还呗通过率高是因为它有很强的场景化风控能力，在用户正常使用了信用卡的情况下，即使征信评分不高也会给用户提供额度。利息方面，还呗表示比信用卡账单分期更便宜一些，年化利率在8.9%到18%之间。
二、用户评价和真实的反馈
在各大投诉平台和论坛上，用户对于这些软件的评价褒贬不一。关于桔多多有不少用户表示“下款速度快，半小时到账”，但是也有用户的反馈是“额度太低，只有1000多”。小赢卡贷用户普遍认为它“操作方便，还款提醒人性化”，但是也有部分用户觉得提前还款会有违约金。对于洋钱罐有用户说征信有问题但是还是下了，也有“黑户”用户申请被拒证明了他对黑户的容忍度不高。从整体来看，用户最在意的是利息透明度和催收方式正规平台催收比较规范，一般不会出现暴力催收的情况。
三、优缺点分析
优点：上述平台都是持牌机构放款，利息合法合规，并不会出现高利贷陷阱；全部线上操作、流程简单快捷、资金到账速度快；部分平台如还呗、小赢卡贷可以解决信用卡周转的问题。
缺点：对于真正的“黑户”（即当前有逾期或者呆账的用户）来说，通过率很低甚至为零；部分平台除了利息之外还会收取担保费、会员费等费用增加实际借款成本；频繁申请会导致大数据变差从而影响到以后借贷。
四、申请须知
第一，不要轻信“百分百下款”的广告宣传，在正规的平台上都会进行风控审核。第二，在申请之前一定要认真阅读借款合同，确保综合年化利率不超过24%，以防被卷入高利贷之中。另外还要注意保护好自己的隐私不给陌生人查看验证码信息。最后要理性借贷、量力而行，并且不要用贷款来偿还之前的借款以免造成更大的债务危机扩大之势不可取。
五、用户提问和回答
问：我是个征信黑户，目前有逾期情况可以申请这些软件吗？
答：如果存在当前逾期的话，大部分正规网贷平台都会直接拒绝。建议先处理好目前的逾期欠款，在征信更新之后再申请一次或者找亲友帮忙周转一下。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：是的。上述提到的五个平台都与央行征信系统对接，借款和还款记录都会如实上报。及时还清可以改善信用报告中的信息不良情况；如果逾期了就会使不良信息对您的影响更大一些。
问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
一般建议间隔3个月以上。频繁申请会产生大量的查询记录，被系统判定为资金饥渴用户，因此很难下款。
