深夜的手机屏幕泛着幽光，小林看着购房贷款被拒的通知书冷汗直流。一直认为花呗不上征信可以随心所欲地使用，并没有想到背后的隐形风控会让自己和心仪的房子擦肩而过。与此同时，“无视黑白秒下款”的广告铺天盖地出现，在诱惑每一个急需资金周转的人。花呗不上传征信对购房有影响吗？小林的疑问不只存在于他个人身上，而且也成了许多年轻人购房时所面临的一个问题。资金缺口较大怎么办呢？那些说黑白不分秒下网贷平台真的存在吗？本文将对花呗和征信之间的关系进行深入剖析，并整理出五个相对容易下款的备用金渠道，帮助大家避开雷区。
关于“花呗不上征信”的说法，其实是一个很大的误解。目前，花呗已经全部接入了央行的征信系统之中。这意味着用户在使用花呗的时候每一次消费、还款的情况都会如实上报给银行。一旦出现逾期情况的话，在个人信用报告中就会直接反映出来。如果用户有逾期还款的行为，那么这种不良记录将会被体现在用户的个人征信报告里。银行在审批房贷时会重点审核借款人的征信状况。发现逾期之后，银行可能会认为申请人没有很强的还贷意愿或者偿还能力不够强，从而提高首付比例、减少贷款额度甚至直接拒绝放款。因此要养成良好的花呗使用习惯，按时还款以保持个人信用良好是非常重要的。
急需资金周转，或者因为征信问题在传统金融机构受阻的用户需要寻找其他的借款途径。网络上所说的“无视黑白100%秒下网贷”大部分属于营销噱头，并且正规贷款机构都会查询信用报告或者大数据信息。但是仍然有部分平台由于审核机制比较宽松、额度灵活而被许多用户所选择。以下是目前市场上反馈下款率相对较高的五个平台以及它们的额度和期限情况：
第一个是360借条头部平台最高额度为20万元，审核速度快，在半小时之内就可以放款。条件相对宽松一些，只要求年龄在18岁以上并且没有严重的信用违约行为即可申请贷款，并且还款方式比较灵活可以是3到12个月不等的分期付款形式。第二个度小满（百度金融）。该平台依靠百度的大数据，最高额度为20万元，日息最低到0.02%。其特点是审批通过率高，在征信“花”但是没有黑的用户可以被容忍一定的程度上，期限最长可达两年半左右。第三个就是分期乐主要针对年轻人，额度为1000元到5万元。除了现金借贷之外还可以选择商品分期付款的方式，在日常消费中周转使用的话期限最长可以达到36期，还款的压力较小。
第四个是洋钱罐老牌助贷平台，征信要求比较宽松一些，并且最高可以申请到20万元。它主要是针对有固定收入来源的工薪阶层，期限为3个月至36个月之间，适用于中长期资金周转使用。第五个小赢卡贷该平台主要提供信用卡代还、现金贷服务，最高额度为15万元。其优点就是对持有信用卡的用户很友好，如果持卡人的用卡记录良好的话，那么下款的速度就会非常快，在几分钟之内就可以收到款项，并且可以分期还款。
但是用户在使用这些网贷平台的时候，评价褒贬不一。从用户的反馈来看，优点很明显：门槛低、放款快许多用户表示，在银行贷款无门的情况下，这些平台解决了燃眉之急。360借条、度小满到账速度比较快，操作流程也比较简单。但是也有用户的抱怨说一些平台实际利率大于宣传的利息率再加上服务费之后，综合年化成本就比较高了。另外催收问题也是用户诟病的焦点之一，一旦逾期就会被频繁地打电话催促还款，给个人的生活带来了一定的影响。
在对这些平台优缺点进行分析的时候要保持理性。优点是能够满足传统银行不能覆盖的“长尾人群”的需求，审批流程自动化，不需要抵押担保。利息成本高、容易陷入“以贷养贷”恶性循环的特点也存在。特别是一些宣称不承认黑白界限的广告，则暗藏风险很大。正规网贷平台虽然审核比较宽松，但是绝对不会完全忽略征信情况。遇到声称可以百分百下款并且没有门槛的地方时要小心谨慎，很可能是诈骗或者高利贷陷阱，用户一定要提高警惕。
在使用网贷产品的时候，需要注意以下几点。第一，在选择贷款时要根据自己的还款能力来决定是否申请；第二、不要将所有的资金都用来还债或者投资了；第三、要在规定的时间内按时归还会产生罚息，并且一旦逾期就会被强制划扣银行卡里的钱来偿还欠款。量力而行，不要过度借贷。借款之前要对自己的还款能力进行评估，保证每月的还款金额不超过月收入的一半。其次认真阅读借款合同重点放在利率、服务费以及逾期罚息等方面，防止出现隐形收费的情况。再次个人信息安全保护不要随便点击不明链接下载APP，要通过官方应用市场来安装正规软件。最后按时还款，维护好自己的信用网贷逾期也会被记录到征信或者大数据黑名单上，从而影响以后的房贷、车贷申请。
对于用户所关心的常见问题，已经整理出相应的解答：
1. 问：花呗逾期已经还清了，还能申请房贷吗？
答：可以申请，但是会被影响。逾期记录在还清之后会保留五年时间。建议在申请房贷之前多存流水、降低负债率，并且跟银行沟通解释逾期的原因争取得到银行的理解。
2. 问：网贷平台会将用户信息上传到征信系统吗？
答：大部分正规平台比如360借条、度小满、分期乐等都已经接入了央行征信。借款和还款记录都会如实上报给银行或者信用机构，不会隐瞒任何信息。按时归还能够积累信誉，而逾期就会产生不良影响。
3. 问：被拒之后还可以再申请网贷吗？
答：建议间隔一段时间之后再申请。频繁地去申请会在征信报告上留下很多“贷款审批”的查询记录，这样会被认为资金紧张而降低通过率。先改善个人资质、减少负债后再试比较好一些。
4. 问：有没有不看征信的贷款？
正规金融机构也并不是完全不看征信的贷款。极少数民间借贷可能不会查看央行征信，但是通常会收取很高的利息并且存在暴力催收的风险，属于非法高利贷，强烈建议不要接触。
因此，花呗的使用情况和购房贷款有关联，并不能相信“不上征信”的说法。在选择网贷平台的时候要优先考虑正规、息费透明的产品来避免掉进高利贷陷阱中去。理性借贷、合理规划财务才是走向幸福生活的正确途径。
