一、征信黑花后生存法则及平台概况
征信“黑花”一般指的就是征信报告里逾期次数多、贷款查询频率高，使得信用评分下降。对于这样的人群来说，传统的银行信贷大门往往紧闭着。但是伴随着互联网金融的发展，在一些平台开始使用大数据风控模型来综合分析用户的消费行为、社交数据以及芝麻分等情况，并且给征信存在缺陷但具备还款能力的用户提供了资金支持。如果你的是芝麻分在700以上表示你的信用历史、消费习惯和还款能力还可以，这是你获得贷款的“敲门砖”。
在寻找“秒下”软件的时候，用户要调整好自己的心态。所谓的“秒下”，一般指的是系统自动审批，并不需要人工介入，但是并不等于可以忽略风险。“以下五个平台，在额度、门槛上对征信黑花用户比较友好，但一定要注意的是，这只是应急周转的最后手段，并不能作为长期依赖的地方。”
二、芝麻分700秒内能下到的软件详细分析
以下是目前市场中反馈较好的、对芝麻分用户比较友好的借贷平台的信息模块：
支付宝借呗（现名信用贷）
额度范围：1000元至30万元
使用条件：芝麻分一般要求达到600以上，而700分以上的用户获得较高额度以及较低利率的概率很大。系统会不定期地进行评估，在征信存在轻微瑕疵的情况下，如果支付宝的使用频率很高的话还是可以开通的。
期限：3-24期。
特点：正规可靠，可以随借随还，并且利息透明度高的是首选平台。
2. 微信微粒贷
额度范围：500元至30万元
使用条件：采用白名单邀请制，微众银行会根据微信支付分、征信等进行综合评定。虽然重视信用记录，但是如果微信流水大并且芝麻信用分数达到700以上（对标），那么一些非故意逾期的用户也会被包含在内。
期限：5月10日星期天。
特点：微信钱包直接进入下款速度比较快，日利息。
京东金条
额度范围：1000元至20万元
使用条件：主要依据小白信用分、京东消费记录。芝麻分数在700以上并且经常购买商品的用户，系统审批通过的概率较高，并且对征信查询次数的要求比银行要宽松一些。
期限：第1-12期最长为二十四个月。
特点：放款速度快，一般几分钟就可以到帐，可以做等额本息还款。
度小满（原百度金融）
额度范围：1000元至20万元
使用条件：芝麻分在700以上就可以试试看申请“有钱花”产品。度小满的大数据风控对于部分非当前逾期的“征信花”的用户有一定的容忍度。
期限：3-12岁。
特点：满易贷产品对优质客户利率较低，审批流程全自动化。
360借条（现为360数科）
额度范围：500元至20万元
使用条件：持牌机构的产品风控模型比较复杂。芝麻分700分为加分项，征信黑花但是已经结清旧债的用户，在行业内通过率属于较高水平。
期限：3-12岁。
特点：新用户一般都有免息券，下款速度在第三方平台中名列前茅。
三、用户评价和真实反馈
为了使读者能更客观地了解这些平台的情况，我们整理了一些用户的实际评价：
用户A（个体户，征信有多次查询记录）：因为急着用钱就随便点了几个网贷，征信被拉了进去，银行贷款也办不了。后来使用京东金条时发现我是Plus会员，竟然有2万元额度出来，虽然利息比银行高一点，但是确实解决了我的燃眉之急，在半小时之内就到账了。”
用户B（上班族，芝麻分720）：有一次因为信用卡逾期造成征信记录不良，导致借呗当时被关闭了。坚持用支付宝半年多存钱、消费之后，在上个月借款的时候发现又可以申请到额度，从原来的五千元增加到了一万五千元左右，很惊喜。“平台还是看综合表现的。”
四、优缺点分析以及风险提示
优点：
1. 审批速度快全流程在线系统审批，符合“秒下”要求，适合临时周转。
2. 门槛比较灵活相比于传统银行严格的标准，这些平台更重视多种维度的信用行为（比如芝麻分、消费流水等）。
3. 操作方便：不需要抵押担保，纯信用贷款，操作简单。
缺点：
1. 利率高：征信黑花的用户，平台承担的风险较大，因此年化利率一般在18%-24%之间，并且还会更高一些，加大了还款的压力。
2. 额度不稳：额度会根据信用状况的变化而变化，存在被降额或者抽贷的风险。
3. 数据敏感性：申请时需要授权通讯录、定位等隐私信息，存在一定的隐私泄露风险。
五、注意事项：不要急着去求医问药
申请这些软件的时候，征信黑花的用户需要注意以下几点：
1. 拒绝洗白骗局市面上打着“修复征信”、“洗白征信”的旗号的中介都是诈骗，征信记录只能靠时间来掩盖，不良信用自结清之日起保留五年。
2. 注意识别非法网站不要点击来历不明的链接去下载APP，要通过正规的应用市场或者官方渠道申请安装，以免被高利贷或者是套路贷款所欺骗。
3. 量力而行：借款之前一定要计算好自己的还款能力，在征信黑花的状态下再次逾期的话，就完全堵死了未来的融资之路，并且还会受到更严厉的催收。
4. 保护个人隐私：不能随便把验证码和账号密码泄露给其他人。
六、用户提问及回答
问：征信黑花了，申请这些平台会通过吗？
不一定。芝麻分700只是重要的一个参考维度，并不是“免死金牌”。平台会综合核查征信报告，如果存在连三累六等严重的恶意逾期行为或者当前有未结清的欠款的话，大概率还是会拒贷的。
问：申请失败会带来信用问题吗？
答：会。每次申请并且提交资料的时候，机构一般都会查询你的征信报告，并且会在里面留下一条“贷款审批”的记录。频繁申请会使个人信用信息更加复杂化，所以建议要间隔三个月以上再进行下一次申请。
怎样才能慢慢修复自己的信用记录？
最有效的方法就是保持良好的信用记录。结清所有的逾期欠款，注销不需要的小额贷款账户，继续使用信用卡并且按时还款，在两年到五年之间就可以形成新的良好记录来掩盖之前的不良记录了。
