目前借贷市场中所谓的“无视黑白户”一般只是营销噱头，并且真的存在一些审核机制比较宽松、通过率较高的平台。这些平台通常被称作口子，它们并不完全依赖于央行征信，而是根据用户的消费习惯以及还款能力来进行授信的判断。对于有信用记录瑕疵的人而言，该类网站可以提供资金周转的机会。但是用户要清楚地知道正规的平台无法保证百分之百通过审核宽松一般会带来较高的风险溢价，也就是利息比普通银行贷款要高。
目前市场上关注度较高的几类平台的额度和期限情况如下。第一种是消费金融公司产品，马上金融、捷信等持牌机构属于该类型。这类平台虽然会查征信，但是对于轻微逾期的用户偶尔也会放款。一般而言，额度为1000元到5万期间，期限灵活多变，从3个月到24个月不等。第二类是依托电商场景的借贷产品，比如某团借钱、某东金条等平台重视用户消费记录，在该平台上购物频繁的话即使征信稍差也有可能获得额度，并且额度跨度大，最高可以达到二十万，期限最长为三十六期。第三种就是一些小贷超市推荐的产品，“口子”的额度一般都不高，多在500元到5000元左右，但是它的还款时间非常短，最多只有7天至30天左右的时间限制，在业内被称作“短期周转”，审批要求很低，但利息却接近法律的上限。
对于使用条件来说，这些热门下款口子虽然对征信的要求不同，但是基础门槛差别不大。申请人一般要求年满18岁且非在校生，持有有效的身份证明文件，并有稳定的收入来源或者还款能力的佐证。已经实名认证过的手机号必不可少，一般要求入网时间超过6个月。另外绑定一张状态良好的储蓄卡做收款和还款也是硬性条件之一。部分极度宽松的口子会需要用户提供通讯录权限或者淘宝收货地址来作为辅助风控手段以降低坏账风险。
用户真实的使用评价最能体现产品的好坏。在各大投诉平台以及论坛上，“下款口子”的评论褒贬不一。正面的评述大多为“速度快”、“门槛低”，很多消费者认为，在急需用钱的时候，这些网站真的帮了忙，从申请到付款一般只需要半个小时左右的时间。但是负面评价也不能忽视，主要表现在对平台的信任度下降上高担保费、服务费用户的不满情绪比较强烈。很多用户反映，借款1000元时，实际到账只有800元左右，并且另外200元是以会员费或者审核费的形式扣除的，这样大大提高了借款的实际成本。催收问题也成了投诉的主要内容之一，在出现逾期的情况下有些不正规的服务平台会采取爆通讯录等方式来追债。
深入剖析网贷软件的优点和缺点，可以帮用户做出更加明智的决定。优点很明显：申请方便、放款快、门槛低对于没有银行贷款资格的黑户或者白户而言，这是唯一的融资途径。缺点有利息高、隐形费用多、额度小以及隐私泄露的风险存在。“无视黑白户”的特点一般伴随着很高的风险，用户一旦进入“以贷养贷”模式中去之后就会承受巨大的财务压力。
在使用这些网贷软件的时候要注意以下几点。第一，防范“套路贷”凡是放款之前要求缴纳“解冻费”、“保证金”的，百分之百是诈骗。其次要认真阅读借款合同中有关利率、逾期罚息以及服务费用的规定，并计算出综合年化率是否超过法定上限（一般为24%或者36%）。最后量力而行，在借钱前一定要做好还款计划，一旦出现拖欠就会对以后的信用记录造成不良影响（部分平台后期会接入征信系统），还会被催收人员采用极端手段进行追讨，严重影响日常生活。
为了使大家对之有更清晰的认识，我们整理了一些常见问题并作出了解答。
问：真的存在不需要看征信的网贷吗？
正规持牌机构一般都会看征信。所谓的“不查征信”就是指部分小贷公司不会查询央行征信，或者只用大数据进行核查，并不是没有风控措施的存在，而且这样的平台利息很高。
问：黑白户申请额度一般是多少？
答：白户（无信用记录）第一次申请额度一般为1000-3000元；黑户（征信不良）的申请额度就更低了，通过率也不稳定，在500到2000元左右。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台接入了征信系统，那么每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁申请会使信用变成花状的征信信息，并且会影响到以后其他的贷款审批。
因此寻找热门下款口子无视黑白户并不是一件容易的事情，百分百通过的承诺也很难相信。虽然市场上有一些审核较宽松的网贷软件，但是用户在享受便利的同时也要承担相应的资金成本和风险。理性借贷、及时还款才是一种长久的维持个人信用的方式。希望本文揭秘、分析的内容能给读者带来一定的帮助，在资金周转的时候少走弯路。
