深夜的城市霓虹灯闪烁，对于征信有瑕疵的人而言，这光芒显得格外刺眼。当急需资金周转的时候，很多人都会下意识地在搜索框里输入“黑户必下的软件”或者“无视信用的小额贷款”，希望从中找到一丝生机。面对网络上无处不在的广告宣传，在众多小额贷款APP中哪些比较容易申请呢？真的存在不受征信影响的无抵押贷款吗？为了给读者解惑，我们整理了一些相对宽松的方式，并且在下面对额度以及风险做了详细的说明。
在讨论具体的软件之前，要先弄清楚一个概念：完全无视征信并且百分之百下款的口子在正规金融市场中几乎不存在所谓的“黑户必下”，一般是指审核机制比较灵活，不完全依靠央行征信报告来判断用户是否可以被平台接纳的模式。这类产品的额度不大，适合临时使用。下面是一些常见的低门槛渠道：
1. 主流平台的轻量级借贷产品支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东金条。虽然大平台对征信要求较高，但是其旗下的某些消费分期产品或者小贷合作方偶尔会对信用记录有瑕疵的用户开放小额权限，尤其是系统邀请制的产品，通常比主动申请通过率要高一些。
2. 持牌消费金融公司的APP马上消费金融、招联金融等。资金来源正规，但是审核系统和大银行有所不同。它们有自己独立的风控体系，在征信上出现轻微逾期的情况下如果当前有能力还款的话还是有机会获得1000元到5000元小额额度。
3. 在特定场景下分期平台分期乐、趣分期等。该类平台最初主要面向大学生或者年轻人群体，审核门槛比较低。对于黑户来说，如果能提供真实的购物需求或者是工作证明的话，通过分期付款的方式把钱变现成功率会比直接提现稍微高一些。
关于额度和期限低门槛的软件一般只提供小额信贷服务，额度大多为500元到1万之间，并且很少有超过五万元的情况。借款期限比较灵活，可以分为3期、6期或者12期不等，有些按日计息的产品还可以做到随借随还。需要注意的是额度高低是由用户的综合评分决定的，黑户用户初始额度较低需要通过按时还款来逐步提高额度。
使用条件在方面，虽然标榜“低门槛”，但是基础资料必不可少。申请人要年满18周岁，并且拥有有效的身份证以及实名认证过的手机号码，在使用该号码之前一般需要等待三个月左右的时间才可以进行操作。另外绑定一张状态良好的储蓄卡也是放款的条件之一。部分平台还会要求授权通讯录或者淘宝收货地址，这也是风控审核的一个重要环节。
在用户评价板块的反馈两极分化严重。一部分用户表示：“审核速度很快，半夜申请半小时就到账了，解了我的燃眉之急。”但是也有用户吐槽道：“利息比银行高很多倍，并且还要收取各种服务费，在逾期一天后就会被拉黑通讯录。”这表明虽然此类软件下款速度快，但是贷后管理方式比较激进而且综合年化利率一般会接近法定红线。
接下来进行分析优缺点优点很明显：门槛低、申请方便、放款快，对于征信花户来说是一条难得的资金渠道。缺点有利率高、额度小、存在隐形费用等，并且逾期后会受到严厉的催收手段。频繁使用此类网贷服务还会使信用报告更加混乱，从而影响以后向正规银行贷款的机会。
注意事项在申请的时候要核实一下该平台是否有正规的金融牌照。凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的，都是诈骗行为，不能转账。同时根据自己的还款能力来理性借贷，并且不要陷入以贷养贷的恶性循环中去。
最后，就大家关心的常见问题做了以下解答：
问：真的有黑户也可以贷款吗？
答：没有哪个平台敢保证黑户100%下款。所谓的“无视征信”是相对的，平台会根据你的工作收入、消费习惯等大数据来判断。如果当前有逾期或者被列为失信被执行人的话，那么下款难度仍然很大。
问：该软件是否会上传到征信系统？
大多数持牌机构都会上报征信。虽然它们在审核的时候会放宽标准，但是借款记录以及逾期还款的情况一般都会上到征信报告里去。
问：审核电话是否会给联系人打？
答：一般的小额贷款是通过系统自动审核的，很少会打回访电话。但是当系统的风险级别比较高时，则需要联系紧急联系方式来核实信息。
