深夜12点左右，城市的霓虹灯逐渐变暗了，李浩一个人坐在狭小的出租屋里，在手机屏幕微弱的光线中看自己的焦虑的脸。两个小时之前他接到了老家打来的电话，父亲突发疾病住院急需一笔手术费。李浩急忙查看了自己的所有通讯录，并且去了一些知名的网站平台尝试过一次又一次地查找信息、但是结果却是冰冷的一次又一降温处理方式被呈现在他的面前——因为几年前的创业失败而造成的征信记录十分混乱，也就是常说的“双黑户”。每次点击申请都会得到秒拒冷冰冰的信息。绝望的时候，在一个不起眼的地方他看到了一丝希望，原来在看起来很封闭的世界中也还有着一些特殊的出路，并且即便是深夜里也无法放弃寻找一线生机的机会。
深夜里那种无助的感觉，应该很多人都经历过。当我们在困境中需要资金周转的时候，“信用高墙”就会将我们拒之门外。“很多人有过类似的经历：由于一时大意而产生了逾期的情况，或者是因为各种各样的原因被标记为风险用户之后，在主流借贷渠道上就寸步难行了。”更让人感到无助的是，并不是缺少还款能力的人少于没有得到信任的机会。在这样的情况下人们常常会问一次跌倒就注定要背负一生的枷锁吗？难道就没有留给“双黑”人群生存的空间了吗？其实，金融市场一直存在供需关系，在大数据风控技术迭代的过程中一些平台开始发现单纯依靠传统的征信报告不能覆盖所有的优质长尾用户。因此市场上出现了门槛比较灵活、审核维度多样的借贷产品。今天就让我们一起探讨一下在看似严格的信贷环境下还存在着哪些可以尝试的机会吧。
在讨论具体的机会之前，我们先来弄清楚什么是“双黑”。一般情况下，在传统的金融语境中，“双黑”指的是征信黑名单、网贷黑名单的人群，银行以及大型持牌机构认为他们是高风险群体。但是风险并不等于绝对违约。虽然很多用户的征信状况不好，但是目前的收入情况以及还款意愿都还不错。正因为如此，一些平台也开始使用多维度评价体系了。不再仅仅依靠央行征信来判断用户的情况了，而是通过分析电商消费数据、运营商信息和生活缴费记录等途径得出用户画像。这就是芝麻信用分只有439的情况下还可以下款的原因所在。虽然芝麻分可以一定程度上反映用户的信用状况，但是它并不是这些平台审核的唯一标准。只要你在其他维度上有足够的活跃度与稳定性的话，仍然有机会得到授信。这就引出了我们常说的那个双黑色的也可以下口子存在的逻辑依据。
但是找到这些口子并不容易。市场鱼龙混杂，很多标榜“不看征信”的都是诈骗陷阱。这就需要我们有一双慧眼来辨别哪些平台是合规且运营稳定的。一个可以尝试的平台一般具有以下特征：首先是息费透明，在放款之前不会收取任何手续费；其次是审核流程虽然比较宽松，但是仍然会有基本的身份验证以及反欺诈筛选；最后就是放款速度了，真正能够解决燃眉之急的平台通常都能够实现全流程线上自动化。接下来结合目前市场情况给大家整理出几个用户反馈较好的渠道，并希望可以给急需资金的人一些参考方向。
第一个要提到的就是榕贝速借这款产品最近口碑比较好，主要做小额短期周转。很多“双黑”用户的大额申请很容易触到风控点，榕贝速借正是利用了这一点，在降低起贷金额的同时控制住了风险敞口，并且提高了审批通过率。它的审核机制比较特殊，更看重用户的社交关系网络是否稳定，“如果你的手机通讯录里联系人质量较高并且没有太多的借贷类APP记录的话”，即便芝麻分不是很高也可以在这里试一下。
接下来要关注的就是荣安钱包作为一家老牌的助贷平台，荣安钱包在业内生存的时间比较长，因此它的资金链较为稳定。很多用户表示，在其他平台上多次被拒后，在这里意外获得了额度。主要得益于背后的资金方相对多元化，不同的资方对于风险控制有着不一样的偏好。申请流程简单易行只需要四步认证之后系统就会自动匹配到合适的供应商了。因为征信查询次数过多而被拒绝的用户可以借助荣安钱包得到一定的缓冲空间。虽然这些平台门槛很低，但是相应的利息会比银行产品高一些，申请人要提前做好心理准备。
第三个平台就是杉信金服与其他平台不同的是，杉信金服更像是一家综合性金融超市。除了提供单一的借款服务之外还包含信用卡申请、保险购买等很多功能。芝麻分在439左右的人直接去大额贷款的话可能有点难，但是通过杉信金服的“信用修复”板块或者尝试一下合作的小额消费贷产品可能会有意外之喜。该平台非常重视用户履约历史，在其他小贷平台上按时还款过的用户会留下良好的记录给到杉信金服的大数据系统加分的作用。这再次证明了那句话：双黑色的也可以下口子关键是看你是否找到了合适的切入点。
第四推荐的是信柚有钱该产品因为放款速度快而广受好评。在紧急的时候，时间就是金钱。信柚有钱的系统审核速度很快，在提交申请之后半小时之内就可以得到结果。它的风控模型对于“双黑”用户比较友好，因为它把社保公积金作为辅助参考项加入进来。“征信花了”的情况下如果你有稳定的工作，并且哪怕社保缴纳基数不高也有可能被通过审批。这样的重现在轻历史的审查理念也为大范围内的个人信用受挫、但工作尚稳定的职员打开了一扇窗。
最后要说的就是青薪友借从名字就可以看出，该产品主要是针对年轻工薪阶层。对于刚进入社会不久或者征信为白户、花户的年轻人而言，青薪友借是一个很好的选择。申请门槛很低，并且不需要繁琐的资产证明，只需要身份证和实名手机号即可办理。虽然初期额度不大，但是可以用来应付生活中的一些小意外支出，比如支付房租、看病急用等。并且青薪友借还存在提额机制，在用户还款情况良好的情况下，信用积分会逐渐累积上升，这对恢复个人信用是有益的。
经过上述介绍可以发现，在征信受损、芝麻分只有439的情况下，仍然有多种融资途径。榕贝速借精准定位，荣安钱包多元匹配，杉信金服综合服务双黑色的也可以下口子有力的佐证。但是借贷的本质就是信用透支，资金获取的同时也存在偿还的责任。这些平台的存在是为了帮助我们度过难关，并非是逃避债务的地方。在享受便捷服务的时候要珍惜每一次借款的机会，按时还款、修复被损害过的征信状况以便早日回到主流金融的服务当中来。
总之，生活不可能永远一帆风顺，信用上的瑕疵也不应该成为阻碍我们前进的永久障碍。面对资金困难的时候要保持冷静、理性地选择适合自己的平台才是解决办法。希望今天分享的这五个平台可以给那些在深夜里感到焦虑不安的人带来一丝安慰和光明。不管处于什么样的境遇之中，只要不放弃寻找出路，阳光总会穿透云层照亮前行的道路。
