在目前复杂的金融借贷市场中，由于过去有过逾期记录而使征信受损的用户被称为“网黑”或者“花户”。这类人群如果想要申请传统银行贷款或者是正规持牌金融机构的产品的话，一般会被系统直接拒之门外。因此，“网上黑卡可以办理借款口子”的说法就引起了人们的注意。所谓“口子”，一般是审核较宽松、不接入央行征信系统的借贷平台或产品。“虽然门槛低，但是利息高并且有风险。”
对于市场上流传的所谓“精选五个不上征信的贷款口子”，我们应该理性看待。该类平台多为小型网贷公司、民间借贷机构等，一般用大数据风控代替传统征信报告来判断用户信用水平。该类平台的额度一般都不大一般在500元到5000元左右，属于小额短期周转类产品。借款期限较短，多为7天至30天，并且很少超过三个月的周期。虽然它们申请时不查征信、放款速度快，但是用户要小心背后隐藏着高额的服务费或者砍头息的问题。
对于使用条件来说，这些口子的门槛很低。一般情况下只要求申请人年龄在18岁以上，并且拥有实名认证过的手机号码、银行卡以及基本的身份信息就可以申请了。无抵押、无需审核回访系统自动审批放款为其最大的优势。但是便捷性也是一把双刃剑。由于缺少监管，部分平台存在暴力催收、隐私泄露等问题。用户在使用时要认真阅读借款协议，并且确认是否包含违规条款。
从用户评价看，该类平台口碑两极分化。一部分急需用钱的用户表示，在走投无路的时候也解决了燃眉之急，流程简单、放款快是最大的优点。但是更多的用户的反馈显示实际到账金额比借款金额要少得多而且还款压力很大。比如借款2000元，到手的只有1400元左右，但是还钱的时候却要偿还2000元甚至更多。隐性的高利率常常使原本就资金紧张的人陷入更深的债务困境之中。
在优缺点分析上，该口子的优点很明显：门槛低、不查征信、放款快。但是它的弊端也很严重利息高、期限短、存在违法催收的风险、信息安全得不到保证。“网黑”用户选择这样的平台就相当于饮鸩止渴了。建议用户先考虑向亲友借款或者选择正规平台上的特殊产品若非必要，不要触碰高利贷性质的借贷产品，以免征信状况恶化或者生活被骚扰。
注意事项方面，用户在申请之前一定要核实平台是否合法，以免上当受骗。凡是需要先交“保证金”、“解冻费”的网站，基本上都是骗子的手段。正规的借贷产品在放款之前是不会收取任何费用的另外，借款之后如果遇到暴力催收或者高利贷的情况的话要保存好相关的证据，并且向互联网金融协会或者是相关部门进行投诉举报来保护自己的合法权益。
以下为用户常见的问题及回答：
问：网黑借款真的完全不上征信吗？
大部分的小型口子不接入央行征信，但是会接入第三方的大数据征信系统。如果逾期的话，那么在其他的网贷平台上申请也会受到影响。
问：一般情况下，借款口子的利息是多少？
答：表面年化利率看似合规，但是加上各种手续费、服务费之后实际综合年化利率就远远超过36%，属于典型的高利贷。
问：逾期不还会有怎样的结果？
答：虽然不上央行征信，但是会经常接到电话催收、爆通讯录等软暴力催收方式，给个人的生活以及与亲友的关系带来很大的困扰。
