随着消费金融监管的常态化，支付宝花呗已经全面接入央行征信系统。用户想要找的是花呗是否可以不上征信的方法基本上是不存在的。目前花呗的服务协议里已经写明了征信授权条款，正常使用花呗并且按时还款的话，它的记录就会变成个人信用的一部分。虽然可以积累一定的信誉度，但是对于那些担心频繁借款历史会影响银行贷款审批的人来说，这无疑增加了心理压力。因此一部分芝麻分有负面信息、且信用等级一般的用户开始转向其他的借贷平台。
在讨论替代产品之前，我们首先要弄清楚什么是“芝麻分负面”。一般是指用户在阿里生态体系中出现违约、逾期或者违规的情况，使得芝麻信用分数降低，并留下不良记录。这类用户的申请花呗、借呗等主流产品的速度会很快被拒绝掉。针对这一问题，市场上也确实有一些芝麻分低于一定标准的负面借款APP它们依靠独立的大数据风控模型，更加重视用户的当前还款能力而不是过去的芝麻信用分数。
以下是五个对芝麻分低的用户比较友好，额度和期限各不相同的借款平台：
1. 360借条（现更名奇富借条）作为老牌持牌机构的产品，360借条有独立的风控体系。对芝麻分的要求不高，如果有负面记录的话，只要用户的手机号实名认证时间长、联系人稳定就可以申请到贷款了。额度范围一般在1000元到20万元之间期限灵活，可以支持3-12期还款。特点是审批速度快、放款稳定，适合急需资金周转的用户。
2. 洋钱罐洋钱罐是专为年轻人设计的借贷产品，最大的特点就是对接了多家持牌消费金融机构。这就意味着资金来源合法，并且审核标准多样。芝麻分差评用户的话系统会匹配不同的资方做审核，通过率比较高额度一般在1万到5万元之间使用期限一般为6-12个月，综合年化利率合规透明。
3. 分期乐分期乐除了主打乐迷购物分期之外，其借款服务也已经很成熟了。该平台主要关注用户的消费行为以及学历信息。芝麻分出现负面情况是因为有轻微违约造成的，并且具有良好的购买历史或者教育背景的话也可以尝试申请。额度最高可以达到五万元，期限支持分期付款，适合收入稳定、有还款能力的上班族。
4. 小赢卡贷小赢卡贷主打信用卡代还业务，所以它对用户信用卡的使用情况很在意。如果用户的信用卡用得比较好，并且芝麻分没有负面信息的话，那么即使芝麻分有负面影响也仍然可以获得较高的审批额度。为那些信用卡透支不够但是信用记录尚可的人留出缓冲的空间。额度最高20万，期限最长可以达到36个月，大大减轻了月供的压力。
5. 拍拍贷拍拍贷作为国内较早的网贷平台，积累了大量的用户数据。其“智牛”风控系统可以多维度地评估用户的信用风险，并不完全依靠芝麻分来判断。对于负面记录比较轻微的客户而言，拍拍贷一般会提供额度合适的借款方案，首次申请额度一般为3000元到10000元左右期限灵活，适合短期周转。
除了上述平台的具体情况之外，用户在选择的时候还要考虑用户评价。根据各大论坛、投诉平台的反馈可以发现，这些网站的优点有门槛不高、下款快尤其是对于被主流渠道拒之门外的用户而言，它们是重要的资金周转途径。但是缺点也很明显：一些用户的反馈显示这些平台存在一定的缺陷综合借款成本比银行贷款高并且催收的方式也时常比较频繁。因此，在申请之前要算好综合息费，保证自己在承受范围之内。
在优缺点分析的时候要保持理性的态度。优点就是这些App真的解决了芝麻分负面用户借款困难的燃眉之急，而且操作流程全部线上化，并且隐私保护比较到位。缺点是由于风险定价原则的原因，利息一般比花呗等头部产品稍高一些。另外注意事项不容忽视的是，市场上有很多假冒正规平台的诈骗软件，在下载的时候一定要从官方应用商店获取，并且要警惕“强开额度”、“洗白征信”的虚假广告，防止财产受到损失。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
问：花呗逾期多久会上传到征信？
答：花呗已经基本全部接入征信系统了，一般情况下账单逾期超过宽限期（一般是3天）就会被上传到征信中去，具体情况根据合同约定来定。
问：芝麻分的负面记录能保存多久？
答：按照规定，负面记录在还清欠款之后会保留五年，在这期间会影响到阿里系产品的使用权限。
问：申请这些借款App会否影响以后的房贷？
答：频繁申请网贷会使得征信查询记录增多，也就是“征信花”，这确实会影响到银行房贷的审批。建议在申请房贷前半年内尽量减少借贷行为、保持征信干净。
